{"id":11066,"date":"2020-01-31T09:00:28","date_gmt":"2020-01-31T08:00:28","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=11066\/"},"modified":"2023-08-28T16:53:33","modified_gmt":"2023-08-28T14:53:33","slug":"ruhestand-diese-kognitiven-verzerrungen-hindern-uns-am-sparen-53010","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/ruhestand-diese-kognitiven-verzerrungen-hindern-uns-am-sparen-53010\/","title":{"rendered":"Ruhestand: diese kognitiven Verzerrungen hindern uns am Sparen"},"content":{"rendered":"
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\u201eWas du heute kannst besorgen, das verschiebe nicht auf morgen”, besagt ein altbekanntes Sprichwort. Das gilt f\u00fcr kleine Erledigungen ebenso wie f\u00fcr gro\u00dfe Projekte. Und doch: Die Bildung von R\u00fccklagen f\u00fcr den Ruhestand verschieben viele von uns auf sp\u00e4ter. myLIFE hat f\u00fcr Sie analysiert, warum unsere Disziplin in dieser Hinsicht auf der Strecke bleibt.<\/p>\n

Geh\u00f6ren Sie auch zu den Menschen, die zum Jahreswechsel den Vorsatz gefasst haben, Ersparnisse f\u00fcr die Zukunft zu bilden, insbesondere f\u00fcr den in weiter Ferne befindlichen Ruhestand? Lassen Sie uns raten: Sie haben bisher keinen einzigen Euro zur\u00fcckgelegt.<\/p>\n

Nat\u00fcrlich haben Sie daf\u00fcr gute Gr\u00fcnde. Schuld sind diese verflixten unvorhergesehene Ausgaben und das tolle Sonderangebot f\u00fcr einen riesigen Bildschirm. Au\u00dferdem wurde die Miete erh\u00f6ht und Ihre Katze musste ganz dringend zum Tierarzt. Doch diesmal gehen Sie es an, versprochen. Gleich morgen oder n\u00e4chste Woche, allersp\u00e4testens aber n\u00e4chsten Monat.<\/p>\n

Schluss mit den schlechten Ausreden! Vielmehr sollten wir uns eingestehen, dass wir nicht gen\u00fcgend Selbstdisziplin aufbringen k\u00f6nnen, um unser Geld auf l\u00e4ngere Sicht zu verwalten und f\u00fcr die ferne Zukunft R\u00fccklagen zu bilden. Es ist an der Zeit, sich bewusst zu machen, dass Sie wie die meisten Menschen eher zu den Grillen als zu den Ameisen geh\u00f6ren. Wer sich dies eingesteht, kann Verhaltensmuster durchbrechen und endlich erfolgreich Geld zur Seite legen.<\/p>\n

Dem Gro\u00dfteil der Bev\u00f6lkerung f\u00e4llt es schwer, regelm\u00e4\u00dfig Geld zur\u00fcckzulegen\u00a0\u2013 ganz gleich, ob es sich um Geld f\u00fcr den Urlaub, Eigenkapital f\u00fcr den geplanten Immobilienkauf oder Geld f\u00fcr den Ruhestand handelt. Doch theoretisch d\u00fcrfte es in einem privilegierten Land wie Luxemburg doch gar nicht so schwer sein, jeden Monat einen kleinen Betrag zur Seite zu legen. Warum also will so vielen von uns genau das nicht gelingen?<\/p>\n

Die Antwort liegt in der Verhaltens\u00f6konomie begr\u00fcndet. Sie zeigt, dass eine Kombination aus verschiedenen kognitiven Verzerrungen unsere guten Absichten durchkreuzt. Das Ergebnis: In Bezug auf unsere Finanzverwaltung f\u00e4llt es uns extrem schwer, vern\u00fcnftige Entscheidungen zu treffen. Noch komplizierter wird es, wenn wir uns in die Zukunft versetzen und Geld f\u00fcr den Ruhestand oder gr\u00f6\u00dfere Projekte zur\u00fccklegen m\u00fcssen.<\/p>\n

Beim Thema Finanzen werden wir von unseren aktuellen Priorit\u00e4ten beeinflusst, die sich zudem stetig verschieben. Ob uns der Verm\u00f6gensaufbau gelingt (oder nicht), h\u00e4ngt n\u00e4mlich von der Art und Weise ab, wie wir Zeit wahrnehmen.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Unsere Aufmerksamkeitsspanne ist grunds\u00e4tzlich begrenzt. Aus diesem Grund erscheinen uns R\u00fccklagen f\u00fcr die Zukunft\u00a0\u2013 selbst wenn wir uns ihrer Bedeutung objektiv bewusst sind\u00a0\u2013 in weiter Ferne und verdienen daher weniger Aufmerksamkeit als aktuellere Anliegen. Daher richten wir unsere Aufmerksamkeit eher auf Ereignisse und Gelegenheiten der Gegenwart, die uns greifbarer erscheinen. Dadurch werden wir ungeduldig und m\u00f6chten sofort belohnt werden, statt auf sp\u00e4tere Vorteile zu warten.<\/p>\n

Diese zeitliche Distanz f\u00fchrt dazu, dass wir oftmals dem spontanen Konsum verfallen, statt f\u00fcr einen sp\u00e4teren finanziellen Bedarf vorzusorgen.<\/p><\/blockquote>\n

Ungeduld f\u00fchrt dazu, dass wir unsere Eink\u00fcnfte nicht f\u00fcr die Umsetzung eines geplanten Projekts zur\u00fccklegen, sondern stattdessen spontan ausgeben. Diese zeitliche Distanz f\u00fchrt dazu, dass wir oftmals dem spontanen Konsum verfallen, statt f\u00fcr einen sp\u00e4teren finanziellen Bedarf vorzusorgen. Diesem \u00e4u\u00dferst g\u00e4ngigen Verhalten liegt eine wohlbekannte Fehlwahrnehmung zugrunde: die verzerrte Wahrnehmung des \u201eJetzt\u201c.<\/p>\n

Die verzerrte Wahrnehmung des \u201eJetzt\u201c oder die \u00dcberbewertung des spontanen Konsums<\/h2>\n

Die folgende einfache Frage verdeutlicht, inwiefern unsere finanziellen Entscheidungen von unserer verzerrten Wahrnehmung des \u201eJetzt\u201c beeinflusst werden: M\u00f6chten Sie lieber 150\u00a0Euro in 52\u00a0Wochen oder aber 125\u00a0Euro in 48\u00a0Wochen erhalten? Die meisten Befragten antworten ohne Umschweife, lieber vier Wochen auf den h\u00f6heren Betrag warten zu wollen. Da der zeitliche Horizont in der Zukunft liegt und die Betr\u00e4ge sich deutlich voneinander unterscheiden, entscheiden wir uns rational f\u00fcr den h\u00f6heren Gewinn.<\/p>\n

Sehr gut! Wie w\u00fcrden Sie nun aber die Frage beantworten, ob Sie lieber 125\u00a0Euro jetzt oder aber 150\u00a0Euro in vier Wochen erhalten m\u00f6chten? Dem Problem scheinen die gleichen Eckdaten zugrunde zu liegen: Die Differenz zwischen den beiden Betr\u00e4gen ist identisch, ebenso die Wartezeit von vier Wochen f\u00fcr 25\u00a0Euro mehr. Trotzdem f\u00e4llt Ihnen die Antwort pl\u00f6tzlich gar nicht mehr so leicht. \u00dcbrigens entscheiden sich die meisten Befragten f\u00fcr den sofortigen Erhalt der 125\u00a0Euro, statt sich in Geduld zu \u00fcben. Und doch scheint es nur logisch, auch beim zweiten Mal abzuwarten, sofern Sie beim ersten Mal entsprechend geantwortet haben. Was spielt sich in unserem Kopf ab?<\/p>\n

Die Antwort ist ganz einfach: Wir messen dem \u201eSofort\u201c eine h\u00f6here Bedeutung bei. Denn sich in ferner Zukunft liegende Szenarien vor Augen zu f\u00fchren, erfordert abstraktes Denken. Wir denken angestrengter nach, was wiederum mehr Disziplin erfordert.<\/p>\n

Es f\u00e4llt uns schwer, der Versuchung des sofortigen Konsums zu widerstehen. Aus diesem Grund verwalten wir unsere Finanzen lieber auf kurze Sicht, wobei langfristige Ersparnisse auf der Strecke bleiben.<\/p><\/blockquote>\n

Die verzerrte Wahrnehmung des \u201eJetzt\u201c veranschaulicht eine mangelnde Selbstdisziplin. Dadurch verschieben wir wichtige Entscheidungen wie die Planung der Ruhestandsfinanzierung stets auf morgen. Es f\u00e4llt uns schwer, der Versuchung des sofortigen Konsums zu widerstehen. Aus diesem Grund verwalten wir unsere Finanzen lieber auf kurze Sicht. W\u00e4hrend Konsumg\u00fcter und Finanzprodukte wie Kreditkarten durch die M\u00f6glichkeit des sofortigen Genusses Befriedigung verschaffen, sind Anlageprodukte wie Lebensversicherungen<\/strong><\/span><\/a> oder Vorsorgepl\u00e4ne<\/strong><\/span><\/a> zun\u00e4chst mit Kosten verbunden. In den Genuss der Vorteile kommt man somit erst sp\u00e4ter.<\/p>\n

Der Gedanke, sich ab sofort einschr\u00e4nken zu m\u00fcssen, um f\u00fcr eine weit entfernt scheinende Zukunft zu sparen, erf\u00fcllt uns mit Unbehagen. Daher schieben wir solche \u00dcberlegungen h\u00e4ufig auf. Das ist sicherlich auch einer der Gr\u00fcnde, warum einige dieser Produkte mit Steuervorteilen verbunden sind. Somit erhalten wir neben den sp\u00e4teren Vorteilen auch einen sofortigen Vorteil. Ohne diese Anreize d\u00fcrften diese Produkte deutlich weniger Anklang finden, wenngleich ihre Eignung zum langfristigen Verm\u00f6gensaufbau au\u00dfer Frage steht.<\/p>\n

Wenn Sparen wie ein Verlust wahrgenommen wird<\/h2>\n

Dieser offenkundige Mangel an Selbstdisziplin ist leider an eine zus\u00e4tzliche kognitive Verzerrung gekoppelt, die unsere Entscheidungen f\u00fcr die Altersvorsorge ebenfalls beeintr\u00e4chtigt: die Verlustaversion. Sie ist sicherlich der wichtigste Impulsgeber f\u00fcr die menschliche Entscheidungsfindung, und zwar insbesondere im Anlagebereich, wo sie sich als Risikoaversion<\/strong><\/span><\/a> bemerkbar macht. Wie k\u00f6nnen Verluste vollst\u00e4ndig vermieden werden? Wir haben diese Aversion von unseren fr\u00fchen Vorfahren geerbt, deren \u00dcberleben von ihrer F\u00e4higkeit abhing, die wenigen verf\u00fcgbaren Ressourcen und Nahrungsmittel nicht zu verlieren.<\/p>\n

Umfassende Forschungen haben ergeben, dass wir auf den Verlust von 100 Euro doppelt so stark reagieren wie auf den Erhalt von 100 Euro.<\/p><\/blockquote>\n

So haben umfassende Forschungen etwa ergeben, dass wir auf den Verlust von 100\u00a0Euro doppelt so stark reagieren wie auf den Erhalt von 100\u00a0Euro. Daher empfinden viele Menschen die Einzahlung von 100\u00a0Euro auf ein Sparkonto als Verlust. Denn haben wir uns einmal an ein bestimmtes Einkommensniveau gew\u00f6hnt, wird jede unmittelbare Verringerung als Einkommensverlust angesehen. Das gilt selbst dann, wenn der entnommene Betrag zu unserem eigenen Nutzen angelegt wird und m\u00f6glicherweise sogar Zinsen generiert.<\/p>\n

Das Unbehagen, das wir empfinden, wenn wir Geld auf die Seite legen, kann unseren Willen beeintr\u00e4chtigen, eine \u00dcberweisung auf ein Sparkonto vorzunehmen oder einen Dauerauftrag f\u00fcr ein k\u00fcnftiges Projekt einzurichten.<\/p>\n

Die Angst vor (falschen) Entscheidungen<\/h2>\n

Ihre Sparabsichten k\u00f6nnen noch von einem letzten Parameter durchkreuzt werden. Denn wenn Sie die verzerrte Wahrnehmung des \u201eJetzt\u201c und die Verlustaversion gemeistert haben, m\u00fcssen Sie noch die Angst vor (falschen) Entscheidungen \u00fcberwinden.<\/p>\n

Es gen\u00fcgt n\u00e4mlich nicht, jeden Monat ein paar Euro zur\u00fcckzulegen, um sein Sparziel zu erreichen. Wie viel Sie genau mit welcher Regelm\u00e4\u00dfigkeit zur\u00fccklegen m\u00fcssen und welches Anlageinstrument daf\u00fcr in Frage kommt, h\u00e4ngt von Ihrem Profil und Ihren Zielen ab. Schlie\u00dflich existieren zahlreiche verschiedene Sparm\u00f6glichkeiten. Die Suche nach der auf lange Sicht am besten f\u00fcr Sie pers\u00f6nlich geeigneten L\u00f6sung ist anstrengend und erfordert gr\u00fcndliches Nachdenken. Sie sollten diese Suche aufgrund des komplexen Angebots keineswegs auf die leichte Schulter nehmen. Allerdings schieben viele von uns die Entscheidung genau aus diesem Grund immer weiter auf. Es gibt jedoch keinen Grund zur Verzweiflung. Zahlreiche Experten k\u00f6nnen Ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen, allen voran Ihr Bankberater<\/strong><\/span><\/a>.<\/p>\n

Sich seiner mangelnden Selbstdisziplin bewusst zu werden, ist der erste Schritt auf dem Weg zu einer besseren Zukunftsplanung. Auf diese Weise kann selbst die Grille R\u00fccklagen f\u00fcr die Zukunft bilden. Man muss ihr nur mit der richtigen Einstellung zum Sparen<\/strong><\/span><\/a> auf die Spr\u00fcnge helfen und ihr einfache und leicht umsetzbare L\u00f6sungen anbieten.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

\u201eWas du heute kannst besorgen, das verschiebe nicht auf morgen”, besagt ein altbekanntes Sprichwort. Das gilt f\u00fcr kleine Erledigungen ebenso wie f\u00fcr gro\u00dfe Projekte. Und doch: Die Bildung von R\u00fccklagen f\u00fcr den Ruhestand verschieben viele von uns auf sp\u00e4ter. myLIFE hat f\u00fcr Sie analysiert, warum unsere Disziplin in dieser Hinsicht auf der Strecke bleibt. Geh\u00f6ren … <\/p>\n

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