{"id":11118,"date":"2020-01-29T09:00:48","date_gmt":"2020-01-29T08:00:48","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=11118\/"},"modified":"2020-01-28T17:47:11","modified_gmt":"2020-01-28T16:47:11","slug":"ersparnisse-bei-negativen-zinssaetzen-was-tun-52502","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/ersparnisse-bei-negativen-zinssaetzen-was-tun-52502\/","title":{"rendered":"Ersparnisse bei negativen Zinss\u00e4tzen \u2013 was tun?"},"content":{"rendered":"
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Unter Ersparnissen versteht man in der Regel den Anteil unseres zur\u00fcckgelegten Geldes, das sicher auf einem Bankkonto angelegt ist. Und bisher ging man davon aus, dass das gesparte Kapital allm\u00e4hlich und risikolos anw\u00e4chst, solange man es einfach liegen l\u00e4sst. Doch dies trifft nicht mehr zu, seitdem einige Finanzinstitute negative Zinss\u00e4tze auf Ersparnisse eingef\u00fchrt haben. Das hei\u00dft mit anderen Worten, dass Sie mitunter Geb\u00fchren f\u00fcr Ihre Einlagen liquider Mittel zahlen m\u00fcssen. Wie kommt das, und wie k\u00f6nnen Sie reagieren, wenn es Sie betrifft?<\/p>\n

K\u00f6nnten Betr\u00e4ge auf Ihrem Sparkonto in Luxemburg demn\u00e4chst unter einem negativen Zinssatz zu leiden haben? Die Antwort lautet: Ja. Um das zu verstehen, muss man sich in Erinnerung rufen, dass Ihre Bank Geld verdient mit der Zinsdifferenz zwischen den Einlagen auf ihren Konten und den Krediten, die sie vergibt.<\/p>\n

Sparzinsen und Kreditzinsen<\/h2>\n

Einfach ausgedr\u00fcckt konzentriert sich die traditionelle T\u00e4tigkeit einer Bank auf die Vermittlung und die Geldtransformation. Auf der einen Seite vereinnahmt die Bank kurzfristige Einlagen, die sie mit einem bestimmten Zinssatz verg\u00fctet. Auf der anderen Seite vergibt sie l\u00e4ngerfristige Kredite zu einem h\u00f6heren Zinssatz. Durch die Wahrnehmung dieser Rolle als Vermittler zwischen Einlegern und Kreditnehmern erhalten die Banken eine Verg\u00fctung aus der Differenz zwischen den Zinsen, die sie auf die Kredite erhalten, und denen, die sie auf Einlagen zahlen.<\/p>\n

Dieses Modell funktioniert solange, wie die Differenz zwischen dem Sparzins und dem Kreditzins ausreichend gro\u00df ist, um dem Finanzinstitut zu erm\u00f6glichen, seine Risiken im Zusammenhang mit Ausf\u00e4llen bei den vergebenen Krediten zu decken und letztendlich noch Geld zu verdienen. In einer Zeit niedriger Zinss\u00e4tze schrumpfen die Zinsspannen. In einer Zeit negativer Zinss\u00e4tze werden ohne die \u00dcbertragung dieser Zinss\u00e4tze auf die Kundeneinlagen auch die Zinsspannen negativ. Wenngleich die Banken eine solche Situation vor\u00fcbergehend aushalten k\u00f6nnen, nimmt sie mittelfristig schnell einen destruktiven Charakter an. Nun befinden wir uns aber in der Eurozone seit Juni 2014 in genau so einem Szenario.<\/p>\n

Die Zinss\u00e4tze f\u00fcr einen Sparer in Euro sind nicht niedrig, sondern negativ. Und die Wahrscheinlichkeit ist hoch, dass das noch lange so bleiben wird.<\/p><\/blockquote>\n

Negative Zinss\u00e4tze sind bereits Realit\u00e4t<\/h2>\n

In Finanz- und Wirtschaftskreisen l\u00f6st heute jede Diskussion \u00fcber Zinss\u00e4tze zahlreiche Klagen \u00fcber deren Schw\u00e4che aus. Tats\u00e4chlich ist dies im Grunde genommen jedoch nicht korrekt. Die Zinss\u00e4tze f\u00fcr einen Sparer in Euro sind nicht niedrig, sondern negativ. Und die Wahrscheinlichkeit ist hoch, dass das noch lange so bleiben wird.<\/p>\n

Bei einem potenziellen Wirtschaftswachstum, das nur zum Teil ein mangelndes Bev\u00f6lkerungswachstum widerspiegelt, und einer Anh\u00e4ufung von Schulden durch die \u00f6ffentliche Hand werden die Zentralbanken (und insbesondere die Europ\u00e4ische Zentralbank EZB) sehr akkommodierend bleiben m\u00fcssen. Seit den 1970er-Jahren besteht die Hauptaufgabe der Zentralbanken darin, den Anstieg der Inflation zu begrenzen. Seit der Finanzkrise von 2008 ist auch die Bek\u00e4mpfung des Gespensts der Deflation eine Priorit\u00e4t geworden.<\/p>\n

Trotz der quantitativen Lockerung und des massiven Kaufs von Schuldverschreibungen durch die Zentralbanken ist nach wie vor keine Inflation in Sicht. Die urspr\u00fcnglich nur als \u00dcbergangsl\u00f6sung geplante Politik der Festlegung des Referenzzinssatzes im negativen Bereich durch die EZB im Juni 2014 sollte die Nachfrage stimulieren und produktive Investitionen ankurbeln. Dennoch fehlt von der Inflation weiter jede Spur. Unter diesen Bedingungen wird der Kern des Gesch\u00e4ftsmodells traditioneller Banken infrage gestellt.<\/p>\n

Denn es sind nicht die Banken, die willk\u00fcrlich den Zinssatz f\u00fcr die Verg\u00fctung von Einlagen festlegen, sondern vielmehr die EZB bei der Steuerung ihrer Geldpolitik \u00fcber den Referenzzinssatz. Und angesichts der derzeitigen Lage m\u00fcssen die Banken reagieren, und zwar gar nicht mal, um mehr Geld zu verdienen, sondern um keines mehr zu verlieren.<\/p>\n

Wie werden die Banken reagieren?<\/h2>\n

Angesichts des negativen Referenzzinssatzes arbeiten alle Banken daran, die liquiden Mittel, die auf ihren Konten hinterlegt sind, zu reduzieren. Denn es kostet sie mittlerweile etwas, ihr Geld bei der Zentralbank anzulegen \u2013 dort, wo es ihnen fr\u00fcher etwas einbrachte. Doch wie baut man diese liquiden Mittel ab?<\/p>\n

Die Wiedereinf\u00fchrung der quantitativen Lockerung durch die EZB im September 2019 hat in hohem Ma\u00dfe zum fast v\u00f6lligen Verschwinden der Alternativen f\u00fcr die traditionelle Geldtransformation beigetragen, die Banken zur Verf\u00fcgung stehen. Umwandeln der F\u00e4lligkeiten durch die Wiederanlage in Anleihen mit l\u00e4ngeren Laufzeiten oder Umwandeln der Kreditqualit\u00e4t durch Wiederanlage von Anleihen privater Unternehmen ist durch das Versiegen von Gelegenheiten und durch aufsichtsrechtliche Sachzw\u00e4nge praktisch unm\u00f6glich geworden. F\u00fcr die Banken \u00e4hnelt die Suche nach positiven Renditen heute der Suche nach Ostereiern, wenn die Kinder schon am Vortag suchen durften. Da ist fast nichts mehr \u00fcbrig!<\/p>\n

Die Banken haben im Wesentlichen zwei M\u00f6glichkeiten<\/span>:<\/p>\n

    \n
  1. Ihre Kunden erfolgreich davon \u00fcberzeugen, ihr Geld auf den M\u00e4rkten anzulegen, statt es auf einem Sparkonto schlummern zu lassen. Damit lassen sich die auf ihren Konten hinterlegten liquiden Mittel reduzieren.<\/li>\n
  2. Die negativen Zinss\u00e4tze auf die Einlagen ihrer Kunden anwenden, um eine akzeptable Zinsdifferenz zu erhalten, damit sie ihre Gesch\u00e4ftst\u00e4tigkeit fortsetzen k\u00f6nnen.<\/li>\n<\/ol>\n

    W\u00e4hrend die erste Option klar die bevorzugte ist, ist die zweite diejenige, die Schritt f\u00fcr Schritt umgesetzt wird, wenn es den Banken in einem dauerhaften Negativzinsumfeld nicht gelingt, die bei ihnen hinterlegten liquiden Mittel hinreichend zu reduzieren.<\/p>\n

    Gar nicht so neu, wie es scheint<\/h2>\n

    F\u00fcr den Sparer hat die Anwendung eines negativen Zinssatzes einen psychologisch st\u00f6renden Charakter. Warum sollten wir unser Erspartes bei der Bank hinterlegen, wenn uns das Geld kostet? In Wirklichkeit hat es dies in der Vergangenheit schon mehrfach gegeben, auch wenn die meisten von uns sich dessen gar nicht bewusst waren und dem erlegen sind, was man die Geldwertillusion<\/strong><\/span><\/a> nennt.<\/p>\n

    Historisch betrachtet f\u00e4llt es nicht schwer zu erkennen, dass die reale Rendite von Sparguthaben schon \u00fcber mehrere Zeitr\u00e4ume negativ war.<\/p><\/blockquote>\n

    Worum geht es? Ziel des Verzichts auf sofortigen Konsum ist es, von einem verg\u00fcteten k\u00fcnftigen Konsum zu profitieren. Historisch betrachtet f\u00e4llt es nicht schwer zu erkennen, dass die reale Rendite (nach Abzug der Inflation) von Sparguthaben schon \u00fcber mehrere Zeitr\u00e4ume negativ war. Wenn Ihnen Ihr Erspartes \u00fcber ein Jahr beispielsweise 2% einbringt, die Preise aber im selben Zeitraum um 2,5% steigen, ist die reale Rendite Ihrer Ersparnisse negativ. Anders ausgedr\u00fcckt bedeutet Geldwertillusion zu glauben, dass Sie zwangsweise reicher sind, weil der Betrag auf Ihrem Konto gestiegen ist. Unser Beispiel zeigt, dass das nicht unbedingt stimmt. Dennoch sollte man sich nicht mit einer Situation abfinden, nur weil sie nicht neu ist.<\/p>\n

    Was soll der Sparer tun?<\/h2>\n

    Es geh\u00f6rt nicht zu den Aufgaben einer Website wie myLIFE, Ihnen zu sagen, was Sie mit Ihrem Ersparten tun sollen. Andererseits k\u00f6nnen wir dem Sparer und dem Anleger raten, nicht in einer aufschiebenden Haltung zu verharren. Das Warten auf eine eventuelle Anhebung der Zinss\u00e4tze, bevor man handelt, k\u00f6nnte zu einer Anh\u00e4ufung der damit verbundenen Opportunit\u00e4tskosten f\u00fchren. Sich der Realit\u00e4t zu verweigern, ist noch schlimmer. Negative Zinsen sind eine Realit\u00e4t, und Ihre Bank k\u00f6nnte sie in mehr oder weniger naher Zukunft an Sie weitergeben, sofern das nicht schon geschehen ist. Denn das Beibehalten einer positiven Verg\u00fctung oder einer Verg\u00fctung von null auf klassische, liquide und risikolose Sparguthaben kostet die Finanzintermedi\u00e4re Geld. Ihr wirtschaftliches \u00dcberleben verbietet ein unbegrenztes Subventionieren von Sparern.<\/p>\n

    Statt sich von einem negativen Zinssatz abstrafen zu lassen, sollten Sie mit Ihrem Kundenbetreuer Ihre Situation besprechen, um L\u00f6sungen zu finden, die besser auf Ihre Projekte und Ihr Anlegerprofil abgestimmt sind.<\/p><\/blockquote>\n

    Was k\u00f6nnen Sie tun, wenn Sie \u00fcber bedeutende liquide Mittel in Form von Einlagen bei Ihrer Bank verf\u00fcgen? Statt sich von einem negativen Zinssatz abstrafen zu lassen, sollten Sie mit Ihrem Kundenbertreuer<\/strong><\/span><\/a> Ihre Situation besprechen, um L\u00f6sungen zu finden, die besser auf Ihre Projekte und Ihr Anlegerprofil<\/strong><\/span><\/a> abgestimmt sind. Neben Spar- und Kreditl\u00f6sungen bieten Universalbanken Ihren Kunden auch professionelle alternative L\u00f6sungen zum traditionellen Sparen an. Sie verf\u00fcgen \u00fcber Produkte und Dienstleistungen, die auf eine zweckm\u00e4\u00dfige Diversifizierung Ihres Verm\u00f6gens zugeschnitten sind. Denken Sie daran!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Unter Ersparnissen versteht man in der Regel den Anteil unseres zur\u00fcckgelegten Geldes, das sicher auf einem Bankkonto angelegt ist. Und bisher ging man davon aus, dass das gesparte Kapital allm\u00e4hlich und risikolos anw\u00e4chst, solange man es einfach liegen l\u00e4sst. Doch dies trifft nicht mehr zu, seitdem einige Finanzinstitute negative Zinss\u00e4tze auf Ersparnisse eingef\u00fchrt haben. Das … <\/p>\n

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