{"id":14572,"date":"2021-02-26T09:00:34","date_gmt":"2021-02-26T08:00:34","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=14572"},"modified":"2022-11-08T09:13:09","modified_gmt":"2022-11-08T08:13:09","slug":"private-zusatzpensionen-mehrere-wege-ein-ziel-53017","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/private-zusatzpensionen-mehrere-wege-ein-ziel-53017\/","title":{"rendered":"Private Zusatzpensionen: mehrere Wege, ein Ziel"},"content":{"rendered":"
\n\t\n\t<\/iframe>\n<\/div>\n

Es geht darum, den Lebensstandard im Ruhestand finanziell abzusichern.<\/p>\n

Um den Lebensstandard im Ruhestand finanziell abzusichern bedarf es der richtigen Vorbereitung. Neben der gesetzlichen Rente und einem zus\u00e4tzlichen, betrieblichen Pensionsplan des Arbeitgebers sind individuelle Altersvorsorgevertr\u00e4ge eine interessante L\u00f6sung.<\/p>\n

Nun stellt sich die Frage, welcher private Vorsorgevertrag der richtige ist. Hier gibt es verschieden Wege, das gesetzte Ziel eines m\u00f6glichst gesicherten Zusatzeinkommens zu erreichen.<\/p>\n

Steuerlich interessante Produkte<\/h2>\n

Eine finanziell besonders attraktive L\u00f6sung ist der so genannte Altersvorsorgevertrag. Wer in Luxemburg lebt (oder als Grenzg\u00e4nger von einem, dem des Ortsans\u00e4ssigen gleichgestellten, Steuerstatut profitiert) hat die M\u00f6glichkeit, Kapital f\u00fcr die Pension anzusparen. Ein entsprechender Vertrag wird mit einer Versicherungsgesellschaft oder einem Kreditinstitut abgeschlossen und regelt die Einzahlungen, die monatlich, viertelj\u00e4hrlich, j\u00e4hrlich oder sogar frei w\u00e4hlbar erfolgen. W\u00e4hrend der gesamten Laufzeit (mindestens zehn Jahre) gelten wesentliche Steuererm\u00e4\u00dfigungen. F\u00fcr die gezahlten Pr\u00e4mien, sprich Beitr\u00e4ge, gilt seit der Steuerreform von 2017 ein j\u00e4hrlicher Freibetrag von 3.200 Euro. F\u00fcr ein Paar kann durch den Abschluss eines zweiten Vertrags ein weiterer Freibetrag von 3.200 Euro hinzukommen. Daraus ergibt sich f\u00fcr Paare ein maximaler fiskalischer Freibetrag von 6.400 Euro im Jahr.<\/p>\n

F\u00fcr ein Paar kann durch den Abschluss eines zweiten Vertrags ein maximaler fiskalischer Freibetrag von 6.400 Euro im Jahr.<\/p><\/blockquote>\n

Beim Renteneintritt (fr\u00fchestens ab 60 Jahre) erfolgt die Auszahlung des gesparten Kapitals entweder in Form einer Leibrente, die zur H\u00e4lfte steuerfrei ist, oder der Aussch\u00fcttung des Gesamtbetrags. Dieser wird mit dem halben Regelsatz besteuert. Eine Zwischenl\u00f6sung ist der Mix aus Kapitalauszahlung und Leibrente. Bei dieser Option entscheidet der Versicherte selbst \u00fcber die H\u00f6he des Kapitalanteils und die des Rentenanteils. Seit dem Steuerjahr 2022 ist es zudem m\u00f6glich, bis zum Alter von 75\u00a0Jahren j\u00e4hrliche Abhebungen von dem bei Laufzeitende des Vertrags angesparten Verm\u00f6gen zu t\u00e4tigen. Diese neue M\u00f6glichkeit kann mit den bereits vor diesem Datum bestehenden Modellen kombiniert werden. Die f\u00fcr diese j\u00e4hrlichen Abhebungen geltenden Bedingungen k\u00f6nnen je nachdem, mit welcher Einrichtung Sie den Vertrag abgeschlossen haben, variieren.<\/p>\n

Au\u00dfer im Falle einer schweren Krankheit oder Invalidit\u00e4t, aufgrund derer die berufliche T\u00e4tigkeit zu mindestens 50% eingestellt werden muss, werden bei der vorzeitigen Auszahlung des angesparten Betrages R\u00fcckkaufgeb\u00fchren f\u00e4llig, und der ausgezahlte Gesamtbetrag wird zum normalen Satz versteuert.<\/p>\n

Eine der Besonderheiten der Altersvorsorgevertr\u00e4ge besteht darin, dass es klare Spielregeln f\u00fcr Anlageprodukte und Anlagepolitik gibt, die abh\u00e4ngig von der gew\u00e4hlten Einrichtung variieren. Ihrem Anlegerprofil<\/strong><\/span><\/a> entsprechend k\u00f6nnen Sie Modelle w\u00e4hlen, bei denen entweder die Sicherheit oder die Rendite im Vordergrund stehen. Und eben hier spielen die finanzielle Lage sowie die Risikobereitschaft des Versicherungsnehmers die entscheidende Rolle. Generell sollte ein Vertragsnehmer in einem h\u00f6heren Alter L\u00f6sungen mit begrenztem Risiko bevorzugen. Es sei darauf hingewiesen, dass der Gesetzgeber urspr\u00fcnglich altersabh\u00e4ngige Obergrenzen f\u00fcr das Engagement am Aktienmarkt festgelegt hatte, die jedoch im Fr\u00fchjahr 2022 abgeschafft wurden. Somit ist es nun dem Anleger \u00fcberlassen, zu entscheiden, welche Risiken er einzugehen bereit ist.<\/p>\n

Vorsichtiger Ansatz\u00a0…<\/h2>\n

Sofern dies angeboten wird, ist die sicherste Option ein Vertrag, der die Kapitalisierung der eingezahlten Pr\u00e4mien mit einem garantierten Zinssatz auf einen Teil oder sogar das gesamte angeh\u00e4ufte Kapital erm\u00f6glicht. Bei dieser L\u00f6sung profitiert der Versicherte von einem garantierten Mindestzinssatz f\u00fcr einen Teil oder die Gesamtheit seines Sparverm\u00f6gens und damit von einem sicheren Resultat, unabh\u00e4ngig von den Schwankungen an den Finanzm\u00e4rkten und sonstigen Entwicklungen. Vorsicht: Diese garantierte Mindestverzinsung gilt f\u00fcr die gesamte Vertragslaufzeit und lag am 1. Januar 2022 bei 0%. In Zeiten niedriger oder bei null liegender Zinss\u00e4tze muss der Versicherte daher darauf hoffen, dass ihm wom\u00f6glich eine Beteiligung an den Gewinnen zugutekommt, die die Versicherungsgesellschaften mit dem jeweiligen Produkt erwirtschaftet haben. Andernfalls werden mit der Rendite nicht einmal die im Rahmen des Vertrags erhobenen Geb\u00fchren ausgeglichen. Nicht gerade ideal. Der Hauptvorteil besteht hier somit in der Vorhersehbarkeit: Sie wissen genau, was Sie im Rentenalter erwartet und welchen Mindestbetrag Sie erhalten. Das \u201eneue Leben\u201c kann also v\u00f6llig gelassen und ohne \u00dcberraschungen anfangen. Wenn Ihnen diese Aussicht nicht zusagt und Sie sich eine h\u00f6here Rendite erhoffen, sind auch dynamischere Ans\u00e4tze m\u00f6glich. Diese sind allerdings mit einem entsprechend h\u00f6heren Risiko verbunden.<\/p>\n

…\u00a0oder hohe Rendite an erster Stelle?<\/h2>\n

Altersvorsorgevertr\u00e4ge, deren Renditen an Investmentfonds gekoppelt sind, garantieren keinen bestimmten Betrag als Anlage- bzw. Sparresultat. Diese Produkte sind an die Entwicklung der Finanzm\u00e4rkte gekoppelt. Diese flexible und dynamische L\u00f6sung bietet ein hohes Renditepotenzial. Allerdings wird das finanzielle Risiko vom Versicherungsnehmer allein getragen. Die einbezahlten Gelder, sprich Pr\u00e4mien, werden in hauseigenen Investmentfonds der Versicherungsgesellschaft oder anderen Fonds angelegt. Allerdings muss man bei solchen Anlageprodukten bestimmte Kriterien ber\u00fccksichtigen. Der Anbieter muss Anlageprodukte (Investmentfonds oder Organismen f\u00fcr gemeinsame Anlagen – OGAs) vorschlagen, die sich durch einen Mix aus Aktien<\/strong> <\/span><\/a>und Anleihen<\/strong><\/span><\/a> auszeichnen.\u00a0Je h\u00f6her der Anteil an Aktien, desto h\u00f6her ist nat\u00fcrlich das spekulative Risiko. Wie bereits erw\u00e4hnt, gelten f\u00fcr die Anlagepolitik dieser Produkte keine Obergrenzen mehr.<\/p>\n

Welche L\u00f6sung ist die richtige? Schlie\u00dflich kommt es auf das eigene Risikoprofil, die finanzielle Lage und die eigenen Erwartungen an.<\/p><\/blockquote>\n

Welche L\u00f6sung die richtige ist, dar\u00fcber sollten Pensionssparer mit ihrem Bankier (der als Untermakler zugelassen sein muss) oder Versicherer reden. Schlie\u00dflich kommt es auf das eigene Risikoprofil, die finanzielle Lage, die eigenen Erwartungen und das F\u00e4lligkeitsdatum des jeweiligen Vertrags an. Letztendlich tragen Sie allein das Risiko Ihrer Anlage und sollten umso vorsichtiger vorgehen, je n\u00e4her das Ende Ihrer Vertragslaufzeit r\u00fcckt. Warum? Wenn die Aktienm\u00e4rkte wenige Wochen vor dem Laufzeitende eines hochriskanten Vertrags einbrechen, k\u00f6nnten die Folgen verheerend sein.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Es geht darum, den Lebensstandard im Ruhestand finanziell abzusichern. Um den Lebensstandard im Ruhestand finanziell abzusichern bedarf es der richtigen Vorbereitung. Neben der gesetzlichen Rente und einem zus\u00e4tzlichen, betrieblichen Pensionsplan des Arbeitgebers sind individuelle Altersvorsorgevertr\u00e4ge eine interessante L\u00f6sung. Nun stellt sich die Frage, welcher private Vorsorgevertrag der richtige ist. Hier gibt es verschieden Wege, das … <\/p>\n

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