{"id":18329,"date":"2022-08-12T09:00:44","date_gmt":"2022-08-12T07:00:44","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=18329"},"modified":"2024-12-04T08:38:25","modified_gmt":"2024-12-04T07:38:25","slug":"vorbereitung-auf-den-ruhestand-schulden-abbauen-oder-mehr-anlegen-53022","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/vorbereitung-auf-den-ruhestand-schulden-abbauen-oder-mehr-anlegen-53022\/","title":{"rendered":"Vorbereitung auf den Ruhestand: Schulden abbauen oder mehr anlegen?"},"content":{"rendered":"

Vielleicht fragen Sie sich wie viele andere, wie Sie Ihren Ruhestand am besten finanzieren. Dabei bereitet Ihnen besonders eine Frage Kopfzerbrechen: Sollten Sie sich darauf konzentrieren, Schulden (beispielsweise einen Immobilienkredit) zur\u00fcckzuzahlen oder darauf, anzulegen? Das ist nicht leicht zu beantworten, deshalb besch\u00e4ftigen wir uns hier n\u00e4her mit dieser Frage.<\/p>\n

Was ist aus Ihrer Sicht wichtiger, wenn es darum geht, finanziell vorzusorgen: die R\u00fcckzahlung eines Kredits, f\u00fcr den Sie Zinsen zahlen m\u00fcssen, oder der Verm\u00f6gensaufbau durch Anlagen? Kein Zweifel, beide Optionen sind sinnvoll. Doch welche ist die bessere? Bevor man dies beantwortet, sollte man sich in Ruhe anschauen, worum es genau geht.<\/p>\n

Um welche Art von Kredit handelt es sich, wann und zu welchen Kosten soll er zur\u00fcckgezahlt werden? Sind die Kosten gleichm\u00e4\u00dfig \u00fcber den R\u00fcckzahlungszeitraum verteilt? Was Anlagen betrifft: Um welche Art von Investition geht es? Welche Beschr\u00e4nkungen gibt es? Welches Risiko kann getragen werden und welche Rendite wird angestrebt? Neben der Besch\u00e4ftigung mit all diesen Fragen sollten Sie sich auch mit einem Begriff vertraut machen, der Ihnen m\u00f6glicherweise neu ist: den Zinseszinsen<\/strong><\/span><\/a>. Vor allem auf Letztere werden wir in diesem Artikel n\u00e4her eingehen.<\/p>\n

So fr\u00fch wie m\u00f6glich mit dem Anlegen beginnen\u00a0…<\/h2>\n

Jedes Jahr weisen die Banken \u00f6ffentlichkeitswirksam darauf hin, dass man so fr\u00fch wie m\u00f6glich f\u00fcr das Alter vorsorgen sollte. myLIFE ist hier keine Ausnahme und hat sogar eine Artikelserie zum Thema \u201eRuhestand\u201c<\/strong><\/span><\/a> ver\u00f6ffentlicht, um Ihnen Orientierung zu bieten. Doch warum ist es so wichtig, fr\u00fch mit dem Anlegen zu beginnen? Grund ist der Zinseszinseffekt. L\u00e4sst man Bankgeb\u00fchren und die M\u00f6glichkeit von Negativzinsen einmal au\u00dfer Acht, so gilt folgendes Prinzip: Ein heute investierter Euro ist mehr wert als ein in f\u00fcnf oder zehn Jahren investierter Euro. Denn je fr\u00fcher man einen Euro sinnvoll investiert, desto l\u00e4nger wirft er Zinsen oder andere Ertr\u00e4ge ab, die wiederum Zinsen oder Ertr\u00e4ge abwerfen usw.<\/p>\n

Je fr\u00fcher man einen Euro sinnvoll investiert, desto l\u00e4nger wirft er Zinsen oder andere Ertr\u00e4ge ab, die wiederum Zinsen oder Ertr\u00e4ge abwerfen usw.<\/p><\/blockquote>\n

Statt den einfachen Zinsen allein, die f\u00fcr einen bestimmten Betrag gezahlt werden, werden hierbei also auch die bereits aufgelaufenen Zinsen ber\u00fccksichtigt.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Je sp\u00e4ter Sie f\u00fcr das Alter vorsorgen, desto sp\u00e4ter entfaltet sich auch die exponentielle Kraft des Zinseszinses. Deshalb kann es sinnvoll sein, verf\u00fcgbares Geld so fr\u00fch wie m\u00f6glich zu investieren, statt zuerst seine Schulden zur\u00fcckzuzahlen. Allerdings sprechen wir hier tats\u00e4chlich vom Anlegen und nicht vom Sparen. Sie sollten sich f\u00fcr Anlagen entscheiden, deren Rendite \u00fcber dem Zinssatz des Immobilienkredits liegt, bei dem, wie wir sehen werden, ebenfalls das Prinzip des Zinseszinses wirkt. Anders gesagt: Die Investition muss mehr einbringen, als der Kredit in dem betrachteten Zeitraum kostet.<\/p>\n

Als informierter Leser von myLIFE wenden Sie vielleicht ein, dass sich Investitionen nicht linear entwickeln und die M\u00e4rkte schwanken, was zu Verlusten f\u00fchren kann. Stimmt! Renditen sind in der Regel nicht konstant, w\u00e4hrend man bei einer Hypothek einen festen Zinssatz vereinbaren kann. Ein Grund mehr, fr\u00fch mit dem Anlegen zu beginnen! Wenn Sie langfristig anlegen<\/strong><\/span><\/a>, bleibt nach turbulenten Marktphasen gen\u00fcgend Zeit f\u00fcr eine Erholung Ihres Portfolios. In der Vergangenheit sind die M\u00e4rkte in aller Regel langfristig gestiegen.<\/p>\n

\u2026 oder erst sein Immobiliendarlehen zur\u00fcckzahlen<\/h2>\n

Wer keine Schulden hat, kann leichter den Grundstein f\u00fcr eine sichere Zukunft legen. Schulden zur\u00fcckzuzahlen, ist daher wichtig. Die vorzeitige R\u00fcckzahlung eines Kredits ist jedoch nicht immer die beste L\u00f6sung. Dies gilt insbesondere f\u00fcr Immobilienkredite, bei denen eine vorzeitige R\u00fcckzahlung in den meisten F\u00e4llen nicht zum bestm\u00f6glichen Zeitpunkt erfolgt!<\/p>\n

Eine vollst\u00e4ndige oder teilweise vorzeitige R\u00fcckzahlung wird in der Regel gegen Ende der Kreditlaufzeit in Betracht gezogen. Doch gerade am Anfang des Darlehens ist die Zinslast am h\u00f6chsten: bei einem Kredit mit einer Laufzeit von 20 Jahren oder mehr gilt dies etwa in den ersten sieben bis acht Jahren. Selbst wenn der Betrag, den Sie jeden Monat zur\u00fcckzahlen, konstant bleibt (bei einem Darlehen mit festem Zinssatz), \u00e4ndert sich das Verh\u00e4ltnis zwischen dem f\u00fcr die R\u00fcckzahlung der Zinsen und dem f\u00fcr die Tilgung des eigentlichen Kreditbetrags aufgewendeten Anteil im Laufe der Zeit. Am Anfang ist der Zinsanteil h\u00f6her, w\u00e4hrend der Tilgungsanteil kontinuierlich steigt. Der Grund daf\u00fcr ist einfach: Je niedriger die Restschuld ist, desto geringer sind auch die zu zahlenden Zinsen.<\/p>\n\n\n\n
Beispiel<\/strong><\/p>\n

Bei einem Darlehen in H\u00f6he von 500.000 Euro mit einem festen Zinssatz von 2% und einer Laufzeit von 20 Jahren bel\u00e4uft sich Ihre R\u00fcckzahlungsrate auf etwa 2.530 Euro pro Monat, wenn man m\u00f6gliche Bearbeitungsgeb\u00fchren unber\u00fccksichtigt l\u00e4sst. Die Zinsbelastung bel\u00e4uft sich gerundet auf:<\/p>\n

500.000 Euro x 2% im 1. Jahr = 10.000 Euro Zinsen bei einem R\u00fcckzahlungsbetrag von insgesamt 30.360 Euro<\/p>\n

479.640 Euro x 2% im 2. Jahr = 9.393 Euro Zinsen bei einem R\u00fcckzahlungsbetrag von insgesamt 30.360 Euro<\/p>\n

\u2026<\/p>\n

30.360 Euro x 2% im 20. Jahr = 607 Euro Zinsen bei einem R\u00fcckzahlungsbetrag von insgesamt 30.360 Euro<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Wie dieses Beispiel verdeutlicht, verringert vor allem eine teilweise vorzeitige R\u00fcckzahlung zu Beginn des Darlehens die Zinsbelastung \u00fcber die Laufzeit des Darlehens. Auch hier wirkt der Zinseszinseffekt, allerdings in umgekehrter Richtung. Je schneller die Restschuld sinkt, desto geringer ist auch die Zinseszinsbelastung. Eine vorzeitige R\u00fcckzahlung gegen Ende der Darlehenslaufzeit hat somit nur einen begrenzten Effekt auf die zu zahlenden Zinsen. Deshalb stellt sich die Frage, ob es sinnvoller ist, verf\u00fcgbares Geld anzulegen, statt es f\u00fcr die R\u00fcckzahlung eines Kredits zu verwenden.<\/p>\n

Zusammenfassend l\u00e4sst sich sagen, dass sich die teilweise oder vollst\u00e4ndige vorzeitige R\u00fcckzahlung eines Immobilienkredits vor allem zu Beginn der Darlehenslaufzeit lohnen kann, wenn es darum geht, finanziell vorzusorgen. Vor einer Entscheidung sollten Sie jedoch noch eine andere wichtige Frage ber\u00fccksichtigen: M\u00fcssen Sie zus\u00e4tzlich zu den Bearbeitungsgeb\u00fchren eine Entsch\u00e4digung zahlen? Denn wenn dem Kreditinstitut durch die vorzeitige R\u00fcckzahlung des Kredits Kosten entstehen, darf es vom Kunden eine Entsch\u00e4digung verlangen. Weitere Informationen hierzu finden Sie in dem Artikel von myLIFE \u201eVorzeitige Kreditr\u00fcckzahlung: eine gute Idee?<\/strong><\/span><\/a>\u201c<\/p>\n

Schlie\u00dflich ist noch ein weiterer Punkt zu beachten, und zwar die M\u00f6glichkeit, die Kosten f\u00fcr die Finanzierung eines Darlehens f\u00fcr die Hauptwohnung steuerlich geltend zu machen<\/strong><\/span><\/a>. In Luxemburg ist es unter bestimmten Voraussetzungen m\u00f6glich, die Sollzinsen f\u00fcr ein Immobiliendarlehen abzusetzen. Dies sollten Sie bei der Entscheidung f\u00fcr oder gegen eine vorzeitige R\u00fcckzahlung einkalkulieren.<\/p>\n\n\n\n
Monatliche Tilgungsrate erh\u00f6hen oder anlegen?<\/strong><\/p>\n

Eine vorzeitige Kreditr\u00fcckzahlung \u00fcberzeugt Sie nicht? Vielleicht ziehen Sie eine Erh\u00f6hung der R\u00fcckzahlungsrate in Erw\u00e4gung? Um das obige Beispiel noch einmal aufzugreifen: Was w\u00fcrde passieren, wenn Sie von Anfang an 3.000\u00a0Euro statt 2.530\u00a0Euro monatlich zur\u00fcckzahlen w\u00fcrden? Sie w\u00fcrden ungef\u00e4hr 21.000\u00a0Euro an Zinszahlungen sparen und h\u00e4tten ihren Kredit nach 16\u00a0Jahren und 3\u00a0Monaten statt 20\u00a0Jahren zur\u00fcckgezahlt. Nicht schlecht.<\/p>\n

Nehmen wir nun einmal an, Sie w\u00fcrden, statt Ihre monatliche R\u00fcckzahlungsrate um 470 Euro zu erh\u00f6hen, dieses Geld im selben Zeitraum monatlich in eine Anlage mit einer j\u00e4hrlichen Rendite von 4% anlegen. Ohne Ber\u00fccksichtigung m\u00f6glicher Kosten w\u00fcrde Ihnen diese Anlage nach 16 Jahren etwa 35.500 Euro an Zinsen einbringen. Viel besser! Wenn Sie diesen Ansatz weitere 10 Jahre lang beibehalten w\u00fcrden, w\u00fcrde sich der Gesamtbetrag der Zinsen nach 26 Jahren auf ann\u00e4hernd 110.000 Euro belaufen, zus\u00e4tzlich zu den 146.640 Euro an angespartem Kapital. Die Anlage w\u00e4re langfristig somit vorteilhafter, sofern die erwartete Rendite tats\u00e4chlich erzielt wird.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Welche Option w\u00fcrden Sie w\u00e4hlen?<\/h2>\n

Im Idealfall w\u00e4re die Anlage also der vorzeitigen R\u00fcckzahlung vorzuziehen. Allerdings ist jede Situation unterschiedlich, und nichts in der Welt ist klar vorhersehbar. Sie sollten also je nach den individuellen Umst\u00e4nden entscheiden und sich von einem Experten beraten lassen, der Ihnen helfen kann, alle Optionen zu bewerten. Dabei sind auch anfallende Kosten und m\u00f6gliche steuerliche Auswirkungen zu ber\u00fccksichtigen, auf die wir an dieser Stelle nicht n\u00e4her eingehen.<\/p>\n

Vielleicht kommen Sie am Ende zu dem Schluss, dass eine Kombination aus Anlage und vorzeitiger R\u00fcckzahlung f\u00fcr Sie die optimale L\u00f6sung f\u00fcr Sie ist. Denkbar w\u00e4ren etwa regelm\u00e4\u00dfige Investitionen f\u00fcr den Ruhestand (beispielsweise in einen Altersvorsorgevertrag<\/strong><\/span><\/a>) und die teilweise vorzeitige R\u00fcckzahlung<\/strong><\/span><\/a> eines Kredits in einer fr\u00fchen Phase der Kreditlaufzeit, in einem Zeitraum also, in dem sich dies noch wesentlich auf die gesamte Zinsbelastung auswirkt.<\/p>\n

Schulden abzubauen, ist in jedem Fall sinnvoll. Langfristig ist es jedoch aus finanzieller Sicht m\u00f6glicherweise nicht die beste L\u00f6sung.<\/p><\/blockquote>\n

Bei \u00e4u\u00dferst volatilen oder einbrechenden M\u00e4rkten ist die vorzeitige R\u00fcckzahlung m\u00f6glicherweise die sicherere Option, selbst wenn sie m\u00f6glicherweise weniger lukrativ ist. Falls Sie eher risikoscheu sind und der Zinssatz Ihres Kredits deutlich \u00fcber der Rendite liegt, die Sie bei einer risikoarmen Anlage erwarten k\u00f6nnen, ist die vorzeitige R\u00fcckzahlung m\u00f6glicherweise ebenfalls die bessere Option. Wie gesagt, jede Situation ist unterschiedlich, und es liegt an Ihnen, die f\u00fcr Sie optimale L\u00f6sung zu w\u00e4hlen. Da es sich um ein komplexes Thema handelt, ist es ratsam, sich von einem Experten begleiten zu lassen, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen k\u00f6nnen.<\/p>\n

Fazit: Es handelt sich um eine Frage, die sich nicht pauschal beantworten l\u00e4sst. Schulden abzubauen, ist in jedem Fall sinnvoll. Langfristig ist es jedoch aus finanzieller Sicht m\u00f6glicherweise nicht die beste L\u00f6sung. Anlagen sind oft die ideale M\u00f6glichkeit, finanzielle Ziele zu erreichen und sich einen sorgenfreien Ruhestand zu sichern.<\/span><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Vielleicht fragen Sie sich wie viele andere, wie Sie Ihren Ruhestand am besten finanzieren. Dabei bereitet Ihnen besonders eine Frage Kopfzerbrechen: Sollten Sie sich darauf konzentrieren, Schulden (beispielsweise einen Immobilienkredit) zur\u00fcckzuzahlen oder darauf, anzulegen? Das ist nicht leicht zu beantworten, deshalb besch\u00e4ftigen wir uns hier n\u00e4her mit dieser Frage. Was ist aus Ihrer Sicht wichtiger, … <\/p>\n

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