Sie haben ein Schreiben Ihrer Bank erhalten. Darin teilt diese Ihnen mit, dass der Zinssatz Ihres variabel verzinsten Immobiliendarlehens ge\u00e4ndert wird. Ob es sich dabei um eine Entwicklung nach unten oder nach oben handelt, Sie wussten, dass dies passieren kann. Auch wenn myLIFE die Zinsentwicklung nicht zu Ihren Gunsten beeinflussen kann, k\u00f6nnen wir Ihnen einen Erkl\u00e4rungsansatz dazu bieten, wie sich Ihre Darlehenszinsen entwickeln.<\/p>\n
Seit dem Fr\u00fchsommer 2022 und nach Jahren ohne gro\u00dfe Ver\u00e4nderungen hat die Europ\u00e4ische Zentralbank (EZB) ihre Zinspolitik deutlich ge\u00e4ndert, mit starken Erh\u00f6hungen bis Ende 2023, gefolgt von einer langen Reihe begrenzter Senkungen. Angesichts dieser Situation haben sich Privatpersonen viele Gedanken dar\u00fcber gemacht, wie sich dies auf ihre Ersparnisse und vor allem auf ihre eventuellen Kredite auswirken k\u00f6nnte. Auch die Banken am Finanzplatz passen ihre Zinss\u00e4tze regelm\u00e4\u00dfig an, sowohl aufgrund der weltweiten Wirtschaftslage als auch nach den verschiedenen Ank\u00fcndigungen der EZB.<\/p>\n
Der Zinssatz f\u00fcr einen Immobilienkredit ist nicht leicht zu bestimmen. Zahlreiche Faktoren spielen hierbei eine Rolle, darunter die globale Wirtschaftslage, die Situation des Kreditnehmers, das Ziel des Kredits oder auch die Situation des Instituts, dass den Kredit vergibt. Konkret gilt es vier wichtige Parameter zu beachten.<\/p>\n
Je l\u00e4nger der Zeitraum ist, f\u00fcr den der Kredit gew\u00e4hrt wird, desto gr\u00f6\u00dfer ist das Risiko, das die Bank eingeht.<\/p><\/blockquote>\n
Die Refinanzierungskosten<\/h2>\n
Die Refinanzierungskosten sind bei Weitem der wichtigste Faktor bei der Festlegung des Zinssatzes f\u00fcr Ihren Kredit. Sie richten sich in erster Linie nach den Leitzinsentscheidungen der EZB. Die Leitzinsen sind ein m\u00e4chtiges Instrument im Dienste der europ\u00e4ischen Wirtschaft, und die EZB passt sie regelm\u00e4\u00dfig an die aktuelle Situation an.<\/p>\n
Um die Wirtschaft wieder anzukurbeln, beschlie\u00dft die EZB in der Regel eine Senkung der Zinss\u00e4tze, zus\u00e4tzlich zu anderen Ma\u00dfnahmen zur Erh\u00f6hung der im Umlauf befindlichen Geldmenge. Denn eine Zinssenkung f\u00fchrt zu sinkenden Kosten f\u00fcr Anleihen, was wiederum Investitionen attraktiver macht. Auf der anderen Seite sinkt so die Rentabilit\u00e4t von Sparverm\u00f6gen, weshalb Privatpersonen eher dazu neigen, zu konsumieren oder ihre Ersparnisse zu investieren. Umgekehrt kann die EZB beschlie\u00dfen, die Zinsen anzuheben, um gegen eine hohe Inflation<\/u> <\/strong><\/a>vorzugehen, die durch einen Konsumanstieg oder eine Verknappung der vorhandenen Ressourcen hervorgerufen wurde.<\/p>\n
Bei Immobiliendarlehen gestalten sich die Refinanzierungskosten je nach der gew\u00e4hlten Darlehensart<\/u><\/strong><\/a> unterschiedlich.<\/p>\n
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- Ein fester Zinssatz<\/strong> richtet sich haupts\u00e4chlich nach den langfristigen Zinss\u00e4tzen, die im Interbankenhandel der Eurozone gelten. Ist er einmal festgelegt, dann bleibt dieser Zinssatz \u00fcber die gesamte Laufzeit des Kredits unver\u00e4ndert. Unseren Recherchen zufolge betr\u00e4gt die Gesamtlaufzeit eines Festzins-Darlehensvertrags f\u00fcr den Erwerb einer Immobilie in Luxemburg grunds\u00e4tzlich nicht mehr als 30\u00a0Jahre.<\/li>\n
- Ein variabler Zinssatz<\/strong> wird anhand von Interbank-Fixings mit Referenzwerten wie dem Euribor (f\u00fcr Laufzeiten von einem Monat, drei\u00a0Monaten oder mehr) festgelegt. Auch dies entspricht den Referenzzinss\u00e4tzen, zu denen die Banken innerhalb der Eurozone sich gegenseitig Geld leihen, allerdings bezogen auf kurzfristige Gesch\u00e4fte. Der variable Satz ist in hohem Ma\u00dfe vom EZB-Zinssatz f\u00fcr Hauptrefinanzierungsgesch\u00e4fte (Main Refinancing Operations, MRO<\/em>) abh\u00e4ngig. Das ist der Satz, zu dem die Banken Geld von der EZB leihen k\u00f6nnen. Wenn sich die Zinss\u00e4tze der EZB \u00e4ndern, leisten Referenzwerte wie der Euribor dem Folge, und die Banken geben diese \u00c4nderung schlie\u00dflich in aller Regel vollst\u00e4ndig oder teilweise an ihre Kunden weiter.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n
Wenn sich die Zinss\u00e4tze der EZB \u00e4ndern, geben die Banken diese \u00c4nderung schlie\u00dflich in aller Regel vollst\u00e4ndig oder teilweise an ihre Kunden weiter.<\/p><\/blockquote>\n
Die Risikobewertung<\/h2>\n
Das Verleihen von Geld ist stets mit dem Risiko verbunden, dass der Darlehensnehmer zahlungsunf\u00e4hig wird. Ein Risiko, das Ihre Bank einzugehen bereit ist\u00a0\u2013 im Austausch gegen eine finanzielle Gegenleistung, die sich auf Ihren Kreditzins auswirkt. Diese Gegenleistung wird anhand Ihrer pers\u00f6nlichen Situation bei Er\u00f6ffnung des Kredits berechnet. Abgesehen von der Laufzeit des Darlehens richtet sie sich vorwiegend nach zwei Kriterien.<\/p>\n
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- Das Verh\u00e4ltnis des Kreditbetrags zum Wert der Immobilie oder \u201eLoan to Value\u201c<\/strong> (LTV). Diese Kennzahl dr\u00fcckt aus, welchen Anteil der tats\u00e4chlich geliehene Betrag am Gesamtwert der Immobilie hat. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto niedriger ist das von der Bank getragene Risiko. Tats\u00e4chlich verf\u00fcgt die Bank dank der von Ihnen eingebrachten Eigenmittel und der erstrangigen Hypothek auf Ihre Immobilie bei der Unterzeichnung \u00fcber eine Sicherheit, deren Wert h\u00f6her ist als der Betrag, den sie Ihnen leiht. Im Allgemeinen wird ein Eigenbeitrag von 10% als absolutes Minimum angesehen. F\u00fcr die Investition in ein Mietobjekt<\/u><\/strong><\/a> kann ein h\u00f6herer Anteil gefordert werden. Wenn Sie mehr Eigenkapital einbringen, kann dies Ihren Zinssatz senken.<\/li>\n
- Das Verh\u00e4ltnis der monatlichen Belastung zum Einkommen.<\/strong> Je st\u00e4rker Ihr Darlehen Ihren Geldbeutel belastet, desto h\u00f6her ist das Bonit\u00e4tsrisiko, also Ihre F\u00e4higkeit, den Kredit \u00fcber die gesamte Vertragslaufzeit hinweg zur\u00fcckzuzahlen. Aus diesem Grund lehnen Banken normalerweise die Gew\u00e4hrung eines Darlehens ab, dessen R\u00fcckzahlungsbetrag mehr als 40% Ihres Einkommens ausmacht. Diese Obergrenze kann noch niedriger angesetzt werden, wenn Sie weitere offene Schulden haben. Au\u00dferdem wird Ihre Bank besonderes Augenmerk darauf legen, was Ihnen pro Monat nach Abzug Ihres R\u00fcckzahlungsbetrags noch zum Leben \u00fcbrigbleibt. Ein bestimmter Minimalbetrag gilt als Voraussetzung f\u00fcr einen menschenw\u00fcrdigen Lebensstandard. Daher weigert sich die Bank, Ihnen den gew\u00fcnschten Betrag zu leihen, wenn diese Schwelle unterschritten wird. Jede Bank legt in Abh\u00e4ngigkeit von Ihrer famili\u00e4ren Situation (alleinstehend, in Partnerschaft, mit Kindern usw.) und anhand eigener Kriterien fest, wie hoch dieser Minimalbetrag ist.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n
Ihre Bank wird darauf achten, was Ihnen pro Monat nach Abzug Ihres R\u00fcckzahlungsbetrags noch zum Leben \u00fcbrigbleibt.<\/p><\/blockquote>\n
Bei der Berechnung Ihres Zinssatzes spielen noch weitere Aspekte eine Rolle. Als Beispiele seien hier zus\u00e4tzliche Sicherheitsleistungen des Darlehensnehmers genannt, etwa eine Lebensversicherung, eine Hausrat- und Geb\u00e4udeversicherung, ein Sparplan oder ein Anlageportfolio. Diese Gegenleistungen k\u00f6nnen auch als Hebel bei der Aushandlung Ihres Zinssatzes<\/u><\/strong><\/a> dienen.<\/p>\n
Schlussfolgerungen<\/h2>\n
Die Europ\u00e4ische Zentralbank legt den Interbanksatz (MRO) fest, der bei der Bestimmung der Zinsen f\u00fcr ihr Immobiliendarlehen ausschlaggebend ist. Wenn Sie sich f\u00fcr ein Darlehen mit variablem Zinssatz entschieden haben, \u00e4ndert sich die H\u00f6he Ihrer monatlichen Zahlungen w\u00e4hrend der gesamten Kreditlaufzeit entsprechend der Entwicklung der Referenzzinss\u00e4tze. Es ist daher essentiell, sich vor der Vertragsunterzeichnung \u00fcber die Vor- und Nachteile der verf\u00fcgbaren Darlehensarten<\/u><\/strong><\/a> zu informieren. Wenn Sie einen variablen Zinssatz in Betracht ziehen oder sich ein Bild von den Auswirkungen einer m\u00f6glichen zuk\u00fcnftigen Zinserh\u00f6hung machen m\u00f6chten, empfehlen wir Ihnen, mit verschiedenen Zinsarten Simulationen durchzuf\u00fchren<\/u><\/strong><\/a>. So erhalten Sie eine Vorstellung davon, wie die Zinsentwicklungen Ihre Monatsraten beeinflussen.<\/p>\n
Ein fester Zinssatz bietet die Sicherheit fester Monatsraten \u00fcber die gesamte Vertragslaufzeit. Bei Darlehen mit variablem Zinssatz\u00a0hingegen \u00e4ndert sich der Zinssatz naturgem\u00e4\u00df mit der Zeit, was sich auf Ihre monatlichen R\u00fcckzahlungen auswirkt! Wenn dies geschieht, treffen Sie keine \u00fcbereilte Entscheidung und sprechen Sie gegebenenfalls mit Ihrem Kundenbetreuer. Bevor Sie einen R\u00fcckkauf Ihres Darlehens<\/u><\/strong><\/a> oder eine \u00c4nderung der Darlehensart in Betracht ziehen, machen Sie sich bewusst, dass dies Geb\u00fchren nach sich ziehen kann und eine solche Entscheidung langfristig nicht zwangsl\u00e4ufig von Vorteil ist. Wenn Sie mehr \u00fcber Kredite im Allgemeinen und insbesondere \u00fcber Immobiliendarlehen erfahren m\u00f6chten, empfehlen wir Ihnen einen Blick in unsere Artikelserie zum Thema Kredite<\/u><\/strong><\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Sie haben ein Schreiben Ihrer Bank erhalten. Darin teilt diese Ihnen mit, dass der Zinssatz Ihres variabel verzinsten Immobiliendarlehens ge\u00e4ndert wird. Ob es sich dabei um eine Entwicklung nach unten oder nach oben handelt, Sie wussten, dass dies passieren kann. Auch wenn myLIFE die Zinsentwicklung nicht zu Ihren Gunsten beeinflussen kann, k\u00f6nnen wir Ihnen einen … <\/p>\n