Die Vierziger sind meist sowohl von h\u00f6herem Wohlstand als auch von h\u00f6heren Ausgaben gepr\u00e4gt. H\u00e4ufig ist dies das Alter, in dem Sie Ihr h\u00f6chstes Einkommen erzielen, da Ihr Wissen und Ihre Erfahrung Sie bei Gehaltsverhandlungen in die bestm\u00f6gliche Position versetzen. Allerdings ist dies wahrscheinlich auch die Phase, in der Ihre finanziellen Verpflichtungen den H\u00f6chststand erreichen, von Kinderbetreuungskosten bis zur R\u00fcckzahlung Ihres Immobilienkredits. All dies verringert Ihr verf\u00fcgbares Einkommen und angesichts dieses finanziellen Drucks ist die Versuchung gro\u00df, die langfristige Planung aufzuschieben.<\/p>\n
Wenn Sie in Ihren Vierzigern die richtigen Entscheidungen treffen, schaffen Sie die Voraussetzungen f\u00fcr mehr finanzielle Freiheit und Sicherheit in den Jahren danach. Vielleicht gelangen Sie an einen Wendepunkt in Ihrer beruflichen Laufbahn und haben die M\u00f6glichkeit, Vorkehrungen zur Absicherung Ihrer Familie im Fall von Arbeitslosigkeit oder Langzeiterkrankung zu treffen. Ihnen bleiben noch mindestens 20 Jahre oder mehr bis zur Rente, aber die Entscheidungen, die Sie jetzt treffen, k\u00f6nnen einen gro\u00dfen Unterschied machen.<\/p>\n
Auch wenn der finanzielle Spielraum begrenzt scheint, findet sich immer eine M\u00f6glichkeit, einen kleinen Betrag f\u00fcr die Zukunft zu sparen<\/strong><\/span><\/a>. Sie werden noch recht lange berufst\u00e4tig sein\u00a0\u2013 genug Zeit, damit der Zinseszinseffekt<\/strong><\/span><\/a> seine Wirkung entfalten kann: Wenn Sie mit 40 Jahren 100 Euro anlegen w\u00fcrden, dann h\u00e4tten Sie bei einer j\u00e4hrlichen Rendite von 5% mit 60 Jahren 271 Euro. Wenn Sie jedoch noch zehn Jahre warten, bevor Sie sie anlegen, bek\u00e4men Sie mit 60 Jahren lediglich 164 Euro heraus.<\/p>\n Rechnet man Steuergutschriften hinzu, ist die Wertsteigerung sogar noch h\u00f6her. Man darf jedoch nicht vergessen, wie sich die Inflation<\/strong><\/span><\/a> tats\u00e4chlich auf die Kaufkraft auswirkt. In 20 Jahren werden die Preise h\u00f6chstwahrscheinlich deutlich gestiegen sein und dies wird sich auf Ihre Kaufkraft auswirken, wenn Sie sich dem Rentenalter n\u00e4hern. Trozdem lohnt es sich immer, so fr\u00fch wie m\u00f6glich f\u00fcr den Ruhestand vorzusorgen.<\/p>\n Eventuell bietet Ihr Arbeitgeber auch eine betriebliche Altersvorsorge an, in die Sie als Angestellter einzahlen und so Ihre gesetzliche Rente aufbessern k\u00f6nnen. In vielen F\u00e4llen k\u00f6nnen Sie Ihren Beitrag auch erh\u00f6hen, indem Sie auf einen Teil Ihres Gehalts verzichten. Dies belastet den Geldbeutel wom\u00f6glich nicht allzu sehr und Sie k\u00f6nnen durch Steuerverg\u00fcnstigungen den Wert Ihrer Anlage zus\u00e4tzlich steigern.<\/p>\n Ein gr\u00f6\u00dferes Haus, Studiengeb\u00fchren, Autos, Urlaube, Netflix-Abos\u00a0\u2013 die Liste Ihrer Ausgaben mag Ihnen endlos erscheinen. Vor den j\u00fcngsten Zinserh\u00f6hungen war es sinnvoll, einen Teil dieser Kosten durch Kredite zu finanzieren. Die Kreditkosten waren extrem niedrig, und die Anleger konnten in der Regel eine weitaus h\u00f6here Rendite erzielen, indem sie ihr Geld am Aktienmarkt anlegten.<\/p>\n Diese Gleichung \u00e4nderte sich im Jahr 2022. Die Kosten f\u00fcr die Aufnahme von Hypothekendarlehen stiegen deutlich an, als die Europ\u00e4ische Zentralbank begann, die Zinss\u00e4tze zu erh\u00f6hen. Und obwohl die Kreditkosten jetzt wieder sinken, erwarten nur wenige Analysten, dass die Zinss\u00e4tze in absehbarer Zukunft auf das ultraniedrige Niveau des vorherigen Jahrzehnts zur\u00fcckkehren, w\u00e4hrend die Inflation nur allm\u00e4hlich auf das 2%-Ziel der Zentralbanken zur\u00fcckgeht.<\/p>\n Die Aufnahme von Schulden wird k\u00fcnftig weitaus kostspieliger sein als noch vor einem Jahrzehnt und k\u00f6nnte Familien in eine prek\u00e4re Lage bringen, wenn sie pl\u00f6tzlich mit wesentlich h\u00f6heren R\u00fcckzahlungen konfrontiert sind.<\/p><\/blockquote>\n Das bedeutet, dass Die Aufnahme von Schulden wird k\u00fcnftig weitaus kostspieliger sein als noch vor einem Jahrzehnt und k\u00f6nnte Familien in eine prek\u00e4re Lage bringen, wenn sie pl\u00f6tzlich mit wesentlich h\u00f6heren R\u00fcckzahlungen konfrontiert sind. Wenngleich es wichtig ist, f\u00fcr die Zukunft zu sparen, sollte man auch pr\u00fcfen, ob man Schulden abbauen kann<\/strong><\/span><\/a>\u00a0\u2013 vor allem, wenn ein variabler Zinssatz vereinbart wurde, der in Zukunft weiter steigen kann.<\/p>\n Sie haben noch viel Zeit, um zu entscheiden, wie Sie Ihren Ruhestand verbringen m\u00f6chten. Nichts ist in Stein gemei\u00dfelt. Allerdings ist es sinnvoll, bereits dar\u00fcber nachzudenken, ob Sie mit 55 oder 70 Jahren in Rente gehen und ob Sie es danach eher ruhig angehen lassen oder um die Welt reisen m\u00f6chten. Ein weiterer wichtiger Punkt ist, ob Sie auch als Rentner noch berufst\u00e4tig sein m\u00f6chten<\/strong><\/span><\/a>. Mithilfe von Eink\u00fcnften beispielsweise aus der T\u00e4tigkeit als nicht-gesch\u00e4ftsf\u00fchrendes Verwaltungsratsmitglied oder als Berater k\u00f6nnen Sie den Beginn des Bezugs Ihrer Rente hinausz\u00f6gern.<\/p>\n Sie sollten auch Ausgaben im Ruhestand ber\u00fccksichtigen. Muss noch ein Immobilienkredit getilgt werden? Werden weiterhin Unterhaltszahlungen zu leisten sein? Ist es m\u00f6glich, dass Sie \u00e4ltere Angeh\u00f6rige pflegen m\u00fcssen? Gibt es Ausgaben f\u00fcr Dinge, auf die Sie absolut nicht verzichten m\u00f6chten, wie beispielsweise die Mitgliedschaft in einem Sportverein oder Fernreisen?<\/p>\n Wenn Sie die 40 \u00fcberschritten haben, kann es hilfreich sein, eine Bestandsaufnahme zu machen. Wenn Ihnen zur Verwirklichung Ihrer Ziele noch einiges an Kapital fehlt, haben Sie jetzt noch Zeit, etwas dagegen zu tun<\/strong><\/span><\/a>.<\/p>\n Sich auf eine Erbschaft zu verlassen, ist riskant. Dennoch kann es sinnvoll sein, sich Gedanken dar\u00fcber machen, wie sich der Erhalt einer solchen auf Ihre Pl\u00e4ne auswirken k\u00f6nnte.<\/p><\/blockquote>\n Verschaffen Sie sich einen \u00dcberblick \u00fcber Ihre verschiedenen Besch\u00e4ftigungszeiten und pr\u00fcfen Sie, welche Rentenanspr\u00fcche Sie erworben haben. M\u00f6glicherweise lohnt es sich, verschiedene Leistungen zu b\u00fcndeln und sicherzustellen, dass sie effektiv investiert werden. Haben Sie noch andere Einkommensquellen, wie beispielsweise Mieteink\u00fcnfte? Gehen Sie davon aus, dass Sie gr\u00f6\u00dfere Geldbetr\u00e4ge oder Immobilien erben werden? Sich auf eine Erbschaft zu verlassen, ist riskant. Dennoch kann es sinnvoll sein, sich Gedanken dar\u00fcber machen, wie sich der Erhalt einer solchen auf Ihre Pl\u00e4ne auswirken k\u00f6nnte.<\/p>\n Diese Fragen sollten Ihnen dabei helfen, eine grobe Vorstellung davon zu erhalten, welche Mittel Sie zur Aufrechterhaltung Ihres gew\u00fcnschten Lebensstandards im Alter ben\u00f6tigen, und den finanziellen Wert dessen, was Sie bereits haben, ungef\u00e4hr zu beziffern. So k\u00f6nnen Sie nach und nach genauer bestimmen, wie viel Sie \u00fcber die n\u00e4chsten 20\u00a0Jahre ansparen und investieren m\u00fcssen.<\/p>\n Zwanzig Jahre sind eine lange Zeit, und es besteht die Gefahr, dass Sie Ihre Investitionen zu fr\u00fch t\u00e4tigen oder \u00fcbervorsichtig sind. Ihr Portfolio muss mit der Inflation<\/strong><\/span><\/a> schritthalten k\u00f6nnen. Sogenannte Risikoanlagen wie z.B. Aktien sind hier eine gute Option \u2013 vorausgesetzt, Sie haben einen ausreichend langen Anlagehorizont, um die unvermeidlichen Schwankungen am Aktienmarkt zu \u00fcberstehen. Laut dem Bericht \u201eLong Term Capital Markets Assumptions\u201c von JP Morgan Asset Management f\u00fcr 2023 wird Bargeld in den n\u00e4chsten 10 Jahren eine durchschnittliche j\u00e4hrliche Rendite von 2,4% erzielen. Mit einem Portfolio, das zu 60% aus Aktien und zu 40% aus Anleihen besteht, ist jedoch eine Rendite von 7,2% m\u00f6glich.<\/p>\n Allerdings sollten Sie stets auf ein ausgeglichenes Portfolio achten. Dazu k\u00f6nnen Sie auf viele unterschiedliche Anlagen setzen\u00a0\u2013 zum Beispiel Renten, Investmentfonds und Sparprodukte mit Steuerverg\u00fcnstigungen\u00a0\u2013 und so mehrere Bereiche abdecken.<\/p>\n Problematisch kann es insbesondere dann werden, wenn bestimmte Sektoren sehr gut abgeschnitten haben, wie es Technologieunternehmen im vergangenen Jahrzehnt getan haben. Dies kann Ihr Portfolio anf\u00e4llig f\u00fcr Marktschwankungen machen. Erstellen Sie regelm\u00e4\u00dfig eine Gesamtbilanz Ihrer Investitionen und vergewissern Sie sich, dass Sie damit Ihre finanziellen Ziele erreichen k\u00f6nnen.<\/p>\n Wenn Sie Familienangeh\u00f6rige haben, die auf Sie angewiesen sind, sollten Sie auch den Abschluss einer Lebens- oder Schwere-Krankheiten-Versicherung<\/strong><\/span><\/a> in Betracht ziehen. Dies ist vor allem dann wichtig, wenn Sie selbst\u00e4ndig sind und somit nicht \u00fcber die Absicherung verf\u00fcgen, die ein Angestelltenverh\u00e4ltnis bietet. Das Geld aus einer Lebens- oder Schwere-Krankheiten-Versicherung kann Ihrer Familie dabei helfen, das Haus abzubezahlen, oder Ihr Gehalt ersetzen.<\/p>\nVerlieren Sie Schulden nicht aus dem Blick<\/h2>\n
Bereiten Sie Ihren Ruhestand vor<\/h2>\n
Seien Sie nicht \u00fcbervorsichtig<\/h2>\n
Denken Sie auch an Versicherungen<\/h2>\n