{"id":23038,"date":"2024-08-02T09:00:15","date_gmt":"2024-08-02T07:00:15","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=23038"},"modified":"2024-09-04T09:01:20","modified_gmt":"2024-09-04T07:01:20","slug":"eine-vermoegensallokation-im-einklang-mit-den-eigenen-lebenszielen-30134","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/eine-vermoegensallokation-im-einklang-mit-den-eigenen-lebenszielen-30134\/","title":{"rendered":"Eine Verm\u00f6gensallokation im Einklang mit den eigenen Lebenszielen"},"content":{"rendered":"<p class=\"entete\">Wenn Sie Geld anlegen m\u00f6chten, stellt sich zwingend die Frage nach Ihrem Risikoprofil. Unabh\u00e4ngig davon, dass Ihre Bank gesetzlich verpflichtet ist, vor der Erbringung von Anlagedienstleistungen ein Anlegerprofil mit Ihnen zu erstellen, sollten Sie unbedingt verstehen, was es bedeutet, Risiken einzugehen.<\/p>\n<table style=\"width: 100%; border-collapse: collapse; border-style: solid; border-color: #000000; background-color: #b5b7b7;\">\n<tbody>\n<tr>\n<td style=\"width: 100%;\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Das Wichtigste in K\u00fcrze<\/strong><\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li>Investieren um des Investierens willen, ist keine gute Strategie. Es ist wichtiger, ein Portfolio zusammenzustellen, das mit Ihren individuellen Zielen im Einklang steht, als zu versuchen, den Markt zu schlagen.<\/li>\n<li>Unter Ber\u00fccksichtigung des Risikos m\u00f6glicher Fehleinsch\u00e4tzungen fordert die Verhaltensportfoliotheorie (Behavioral Portfolio Theory) Anleger auf, Ma\u00dfnahmen zu ergreifen, die es ihnen erm\u00f6glichen, ihre pers\u00f6nlichen Lebensziele zu erreichen und gleichzeitig eine gewisse Distanz zu den abstrakten Zahlen des Marktes zu wahren.<\/li>\n<li>Die Verhaltensportfoliotheorie definiert Risiko nicht als Exposure, Volatilit\u00e4t oder Wertschwankung des Anlageportfolios in Abh\u00e4ngigkeit von den Marktbewegungen, sondern vielmehr als die Gefahr, ein festgelegtes Ziel nicht zu erreichen.<\/li>\n<li>Bevor Sie einen Termin mit Ihrem Bankberater vereinbaren, um \u00fcber die Zusammensetzung Ihres Portfolios zu sprechen, sollten Sie sich dar\u00fcber im Klaren sein, welche Rolle Ihre Investitionen bei der Erreichung Ihrer Ziele und W\u00fcnsche spielen.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Seit der Subprime-Krise m\u00fcssen Sie vor einer Anlage einen Fragebogen ausf\u00fcllen, um Ihr Risikoprofil oder <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/welche-art-von-anleger-sind-sie-30008\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Anlegerprofil<\/strong><\/span><\/a> zu bestimmen. Das Anlegerprofil umfasst vier sich erg\u00e4nzende Bereiche: Kenntnisse, Erfahrungen, Risikobereitschaft und Verlusttragf\u00e4higkeit. So soll verhindert werden, dass Anleger aus Unkenntnis der mit der Anlage in Finanzinstrumenten verbundenen Risiken hohe Verluste erleiden.<\/p>\n<p>Die Leser unserer Rubrik <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/category\/myinvest-de\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>myINVEST<\/strong><\/span><\/a> wissen, dass es bei der Geldanlage keine Garantien gibt. Es gilt: Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist kein Indikator f\u00fcr die zuk\u00fcnftige Wertentwicklung. Sie wissen auch, dass Investieren immer mit Risiken verbunden ist, und kennen die Begriffe konservativ, vorsichtig, ausgewogen und dynamisch, mit denen Abstufungen der Risikobereitschaft beschrieben werden. Weniger bekannt ist hingegen, dass Risiko beim Investieren nicht nur ein objektiver Begriff ist, der sich auf die Art und Weise bezieht, wie man sich gegen\u00fcber mitunter unvorhersehbaren Marktschwankungen positioniert. Risiko ist auch subjektiv und muss im Einklang mit den W\u00fcnschen und dem Lebensweg des Anlegers definiert werden. Aus dieser Perspektive besteht das gr\u00f6\u00dfte Risiko darin, in Instrumente zu investieren, die nicht zu einem passen und die nicht geeignet sind, zur Erreichung der eigenen Lebensziele beizutragen.<\/p>\n<blockquote><p>Risiko ist auch subjektiv und muss im Einklang mit Ihren W\u00fcnschen und Ihrem Lebensweg definiert werden.<\/p><\/blockquote>\n<h2 id=\"h2_0\" >Risiken verstehen<\/h2>\n<p>Was genau meinen wir, wenn wir von Risiken sprechen, und worum geht es eigentlich? Es gibt viele verschiedene Arten von Anlagerisiken (Wechselkursrisiko, Zinsrisiko, Ausfallrisiko, Marktrisiko, Inflationsrisiko usw.) und viele Methoden zur Berechnung des Risikos eines Portfolios (Standardabweichung, Value at Risk, Sensitivit\u00e4tsanalyse, spezifische Risikokennzahlen usw.). Vereinfacht gesagt wird Risiko allgemein als Exposure, Volatilit\u00e4t oder potenzielle Wertschwankung des Anlageportfolios in Abh\u00e4ngigkeit von den Marktbewegungen betrachtet.<\/p>\n<p>Aus technischer Sicht soll die Definition Ihres Risikoprofils oder Anlegerprofils es Ihrem Bankberater erm\u00f6glichen, unter Ber\u00fccksichtigung Ihrer aktuellen Situation die Anlageklassen und Anlageinstrumente zu identifizieren, die am besten geeignet sind, um die f\u00fcr einen bestimmten Zeithorizont festgelegten Ziele zu erreichen. Nach der traditionellen Portfoliotheorie des US-amerikanischen \u00d6konomen Harry Markowitz sind Portfolios eine Zusammenstellung von Finanzinstrumenten mit unterschiedlichen Risiko-Rendite-Eigenschaften, die so kombiniert werden m\u00fcssen, dass die vom Anleger gew\u00fcnschte Rendite erzielt wird.<\/p>\n<p>Aus dieser Warte ist alles eine Frage der Rationalit\u00e4t und der Mathematik. Doch die M\u00e4rkte sind bei weitem nicht immer rational und ihre Bewegungen oft unvorhersehbar. Hinzu kommt, dass auch die Anleger mitunter irrational auf Schwankungen reagieren. Dies stellt Modelle zur Risikoberechnung auf eine harte Probe. Was kann man dagegen tun?<\/p>\n<p>In der Realit\u00e4t sind Anleger mit Beschr\u00e4nkungen konfrontiert und verhalten sich nicht gem\u00e4\u00df dem Rationalit\u00e4tsmodell der klassischen Finanztheorie. Ein erster n\u00fctzlicher Schritt ist deshalb die Unterscheidung zwischen Risikotragf\u00e4higkeit und Risikoaversion. Die Risikotragf\u00e4higkeit h\u00e4ngt von den objektiven wirtschaftlichen Gegebenheiten, dem Liquidit\u00e4tsbedarf, dem Einkommen, dem Verm\u00f6gen, den Steuern usw. ab. Kognitive Verzerrungen oder subjektive Wahrnehmungen sind in diesem Zusammenhang weniger von Bedeutung. Risikoaversion kann hingegen als eine Kombination von psychologischen Eigenschaften und emotionalen Reaktionen verstanden werden, die das Ausma\u00df des psychologischen oder emotionalen Schmerzes bestimmen, den ein Anleger empfindet, wenn er einen finanziellen Verlust erleidet.<\/p>\n<h2 id=\"h2_1\" >Lebensziele statt abstrakter Zahlen<\/h2>\n<p>Wenngleich Modelle ihre Berechtigung haben, sollten Sie sich fragen, was es f\u00fcr Sie pers\u00f6nlich bedeutet, Risiken einzugehen. Sehr konservative Anleger empfinden jede Investition, die mit einem Verlustrisiko verbunden ist, als riskant. Risikofreudige Anleger sind hingegen bereit, einen Verlust in einem ung\u00fcnstigen Szenario in Kauf zu nehmen, um von hohen Renditechancen zu profitieren. Ein absolutes Engagement am Markt l\u00f6st bei einigen Anlegern Unsicherheit und Besorgnis aus, w\u00e4hrend andere mit Begeisterung hohe Risiken eingehen.<\/p>\n<blockquote><p>Wer den Markt als einziges Entscheidungskriterium heranzieht, verst\u00e4rkt tendenziell seine kognitiven Verzerrungen, reagiert emotionaler oder versp\u00fcrt ein gr\u00f6\u00dferes Bed\u00fcrfnis, sich mit anderen zu vergleichen. Das hilft nicht bei der Verwirklichung der eigenen Lebensziele.<\/p><\/blockquote>\n<p>Hier gilt es, besonders vorsichtig zu sein. Den Markt als einziges Entscheidungskriterium heranzuziehen, hilft Ihnen nicht bei der Verwirklichung Ihrer Lebensziele. Schlimmer noch: Dadurch verst\u00e4rken Sie tendenziell Ihre kognitiven Verzerrungen, reagieren emotionaler oder versp\u00fcren ein gr\u00f6\u00dferes Bed\u00fcrfnis, sich mit anderen zu vergleichen. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn Sie entweder sehr risikobereit oder sehr risikoavers sind.<\/p>\n<p>Bei der Geldanlage geht es nicht darum, besser zu sein als der Nachbar, sondern ein Anlageportfolio zusammenzustellen, das Ihren Zielen entspricht und es Ihnen erm\u00f6glicht, Ihre Lebenspl\u00e4ne zu verwirklichen. In diesem Sinne sollte Ihr Risikoprofil bestimmen, inwieweit Sie bereit sind, Risiken einzugehen, um Ihre pers\u00f6nlichen Ziele zu erreichen, und nicht Ihre F\u00e4higkeit, Risiken einzugehen, um den Markt zu schlagen.<\/p>\n<p>Dies ist der Ansatz der Verhaltensportfoliotheorie, die Portfolios im Gegensatz zur klassischen Portfoliotheorie nicht einfach als eine Kombination von Finanzinstrumenten betrachtet. Danach werden Portfolios in erster Linie als Mittel zum Zweck angesehen. Sie dienen ausschlie\u00dflich dazu, es dem Anleger zu erm\u00f6glichen, bestimmte Lebensziele zu erreichen (Ruhestand, Ausbildung der Kinder, Heirat, Zweitwohnsitz usw.).<\/p>\n<p>Die Verhaltensportfoliotheorie definiert Risiko nicht als Abweichung vom Durchschnitt, sondern vielmehr als die Gefahr, ein festgelegtes Ziel nicht zu erreichen.<\/p>\n<blockquote><p>Die Verhaltensportfoliotheorie definiert Risiko nicht als Abweichung vom Durchschnitt, sondern vielmehr als die Gefahr, ein festgelegtes Ziel nicht zu erreichen.<\/p><\/blockquote>\n<h2 id=\"h2_2\" >Festlegung Ihrer Bed\u00fcrfnispyramide<\/h2>\n<p>Dieser Ansatz ist interessant, weil er ber\u00fccksichtigt, dass erfolgreiches Investieren emotional schwierig ist. Die Verhaltens\u00f6konomen Daniel Kahneman und Amos Tversky haben in ihren Arbeiten gezeigt, dass Menschen oft Entscheidungen treffen, die auf gedanklichen Abk\u00fcrzungen und nicht auf reiner Logik beruhen. Dies kann zu suboptimalen Entscheidungen f\u00fchren und Menschen dazu verleiten, gegen ihre eigenen Interessen zu handeln. Sie \u00fcberreagieren auf kurzfristige Marktbewegungen und verlieren ihre langfristigen Ziele aus den Augen. Eine weitere m\u00f6gliche Reaktion ist <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/anlegen-seien-sie-kein-schaf-30069\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Herdenverhalten<\/strong><\/span><\/a>, also blind dem Markt zu folgen, ohne dabei die eigenen Interessen zu beachten.<\/p>\n<p>Unter Ber\u00fccksichtigung des Risikos m\u00f6glicher Fehleinsch\u00e4tzungen fordert die Verhaltensportfoliotheorie Anleger auf, Distanz zu den abstrakten Zahlen des Marktes zu wahren und Ma\u00dfnahmen zu ergreifen, die es ihnen erm\u00f6glichen, ihre pers\u00f6nlichen Lebensziele zu erreichen.<\/p>\n<p>Gem\u00e4\u00df der im Jahr\u00a02000 von Shefrin und Statman vorgestellten Verhaltensportfoliotheorie (Behavioral Portfolio Theory) sollte ein Portfolio wie <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/die-anlagepyramide-30079\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>eine Pyramide mit verschiedenen Schichten<\/strong><\/span><\/a> aufgebaut sein. Die unterste Schicht dient als Sicherheitspolster, um finanzielle Katastrophen zu verhindern. In der obersten Schicht geht es hingegen darum, die Rendite zu maximieren, um den Wohlstand potenziell mehren zu k\u00f6nnen. Statt eine abstrakte Kurve mit verschiedenen Risiko-Rendite-Kombinationen vorzuschlagen, erm\u00f6glicht die verhaltensorientierte Finanzmarkttheorie eine Verm\u00f6gensallokation, die der menschlichen Denkweise sehr nahekommt. Sie vermittelt ein genaueres Bild davon, wie die Entscheidungsfindung tats\u00e4chlich abl\u00e4uft. Anleger erhalten die M\u00f6glichkeit, ihr Portfolio wie eine Pyramide zu strukturieren, in der sie ihre Ziele priorisieren und die entsprechenden Mittel zuweisen.<\/p>\n<p>Die unterste, grundlegende Schicht bildet die Basis, um den finanziellen Ruin zu verhindern und die Weitergabe des Verm\u00f6gens an die Kinder durch Finanzinstrumente zu sichern, die zwar m\u00f6glicherweise keine besonders hohen Renditen abwerfen, aber den Erhalt des Verm\u00f6gens gew\u00e4hrleisten. Hierzu werden in der Regel Sparprodukte eingesetzt.<\/p>\n<p>Die n\u00e4chste Schicht kann beispielsweise zur Bildung einer R\u00fccklage dienen, um die Finanzierung zuk\u00fcnftiger Projekte wie die Ausbildung der Kinder zu sichern. Weitere Schichten k\u00f6nnen folgen, um \u201ekleine Extras\u201c wie den Kauf <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/kosten-und-vorteile-eines-zweitwohnsitzes-14005\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>eines Zweitwohnsitzes<\/strong><\/span><\/a> oder Investitionen in Kunst oder <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/edle-weine-eine-interessante-beimischung-fuer-anlegerportfolios-42009\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Wein<\/strong><\/span><\/a> zu finanzieren. Ganz oben in der Pyramide k\u00f6nnen Sie in Bereiche investieren, die Sie begeistern und die Ihnen am Herzen liegen, beispielsweise in die medizinische Forschung.<\/p>\n<blockquote><p>Wenn Sie Ihre Verm\u00f6gensallokation nach verhaltenswissenschaftlichen Gesichtspunkten ausrichten, k\u00f6nnen Sie eine Reihe von kognitiven Verzerrungen vermeiden und Grenzen festlegen.<\/p><\/blockquote>\n<p>Wenn Sie Ihre Verm\u00f6gensallokation nach verhaltenswissenschaftlichen Gesichtspunkten ausrichten, k\u00f6nnen Sie sich vor einer Reihe von kognitiven Verzerrungen sch\u00fctzen und Grenzen festlegen, je nachdem welche Schicht der Pyramide Sie st\u00e4rken wollen. Sie orientieren sich dann nicht mehr an der Marktentwicklung, sondern an Ihren Zielen.<\/p>\n<p>Wenn Sie gebeten werden, Ihr Risikoprofil festzulegen, sollten Sie dies immer unter Ber\u00fccksichtigung Ihrer Ziele und W\u00fcnsche tun. Ihr Bankberater begleitet Sie hierbei und bespricht anschlie\u00dfend die genaue Zusammenstellung Ihres Portfolios mit Ihnen. Er steht Ihnen bei der Umsetzung Ihrer Anlagestrategie zur Seite, kann aber selbstverst\u00e4ndlich nicht Ihre Lebensziele f\u00fcr Sie festlegen. Vorbereitung ist daher alles!<\/p>\n<p>Beim Investieren spielen Logik und Emotionen gleicherma\u00dfen eine Rolle. <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/diese-kostspieligen-fallen-sollten-sie-vermeiden-51034\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>\u201eGeistige Buchhaltung\u201c<\/strong><\/span><\/a> ist ein Konzept, das veranschaulicht, wie wir unsere finanziellen Entscheidungen anhand subjektiver Kriterien wie der Herkunft des Geldes oder dem geplanten Verwendungszweck mental in verschiedene Kategorien einteilen. Da Geld unabh\u00e4ngig von seiner Herkunft und seinem Verwendungszweck austauschbar ist, mag dies irrational erscheinen. Doch es ist unserem Gehirn schwer zu vermitteln, dass jeder Euro gleich viel wert ist.<\/p>\n<p>Wenn wir erkennen, dass unsere Emotionen bei unseren Anlageentscheidungen eine Rolle spielen, k\u00f6nnen wir besser verstehen, warum wir bestimmte Entscheidungen treffen und wie wir unsere pers\u00f6nlichen Ziele und Werte dabei besser ber\u00fccksichtigen k\u00f6nnen. Geistige Buchhaltung ist irrational, kann uns aber helfen, unser Geld emotional sinnvoll und im Einklang mit unseren Lebenszielen zu verwalten.<\/p>\n<p><em><span style=\"font-size: 14pt;\">Statt nur \u201eden Markt schlagen\u201c zu wollen, sollten Anleger beim Aufbau eines Portfolios ihre pers\u00f6nliche Situation und ihre Risikobereitschaft im Hinblick auf ihre Lebensprojekte ber\u00fccksichtigen. Das gr\u00f6\u00dfte Risiko besteht darin, sich nicht \u00fcber die eigene Lebenssituation und die eigenen Lebensziele im Klaren zu sein, bevor man \u00fcber den Aufbau eines Anlageportfolios nachdenkt.<\/span><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wenn Sie Geld anlegen m\u00f6chten, stellt sich zwingend die Frage nach Ihrem Risikoprofil. Unabh\u00e4ngig davon, dass Ihre Bank gesetzlich verpflichtet ist, vor der Erbringung von Anlagedienstleistungen ein Anlegerprofil mit Ihnen zu erstellen, sollten Sie unbedingt verstehen, was es bedeutet, Risiken einzugehen. Das Wichtigste in K\u00fcrze Investieren um des Investierens willen, ist keine gute Strategie. 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