{"id":24928,"date":"2025-02-18T09:00:52","date_gmt":"2025-02-18T08:00:52","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=24928"},"modified":"2025-10-09T14:28:50","modified_gmt":"2025-10-09T12:28:50","slug":"wie-hoch-ist-ihre-persoenliche-verschuldung-51102","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/wie-hoch-ist-ihre-persoenliche-verschuldung-51102\/","title":{"rendered":"Wie hoch ist Ihre pers\u00f6nliche Verschuldung?"},"content":{"rendered":"<p class=\"entete\">Wenn Sie einen Immobilienkredit oder einen Verbraucherkredit zur\u00fcckzahlen, gelten Sie als verschuldet. Aber kennen Sie Ihr Verschuldungsniveau? Worum geht es genau, wie berechnet man es und worauf sollte man achten, um eine \u00dcberschuldung zu vermeiden?*<\/p>\n<h2 id=\"h2_0\" >Was ist Verschuldung?<\/h2>\n<p>Verschuldung bezeichnet die Tatsache, ein oder mehrere Darlehen auf kontrollierte Weise zur\u00fcckzuzahlen. Obwohl es sich um jede Art von zur\u00fcckzuzahlender Schuld handeln kann, spricht man im Allgemeinen von Verschuldung, wenn eine Privatperson einen Immobilienkredit und\/oder einen Verbraucherkredit aufgenommen hat und diesen\/diese bei der Bank zur\u00fcckzahlt. Es handelt sich um eine g\u00e4ngige Situation, die oft notwendig ist, um gro\u00dfe Projekte zu finanzieren (Renovierungen, Kauf eines Autos, einer Wohnung usw.).<\/p>\n<p>Verschuldung ist nicht negativ, solange sie beherrscht bleibt. Sie darf nicht mit <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/vorsicht-vor-der-schuldenfalle-50008\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>\u00dcberschuldung <\/strong><\/span><\/a>verwechselt werden, was bedeutet, dass man aufgrund zu hoher Schulden oder eines Einkommensmangels nicht mehr in der Lage ist, seinen Verpflichtungen nachzukommen.<\/p>\n<blockquote><p>Die Kenntnis Ihrer Verschuldungsquote hilft Ihnen, den Gesundheitszustand Ihrer Finanzen zu bewerten.<\/p><\/blockquote>\n<h2 id=\"h2_1\" >Warum sollte man seine Verschuldungsquote berechnen?<\/h2>\n<p>Die Kenntnis Ihrer Verschuldungsquote hilft Ihnen, den Gesundheitszustand Ihrer Finanzen zu bewerten. Mit diesem Indikator k\u00f6nnen Sie feststellen, ob Ihre finanzielle Situation es Ihnen erlaubt, einen Kredit aufzunehmen, ohne das Gleichgewicht Ihres Budgets zu gef\u00e4hrden. Er gibt Ihnen eine klare Vorstellung davon, welcher Anteil Ihres Einkommens f\u00fcr die R\u00fcckzahlung Ihres\/Ihrer Darlehen(s) aufgewendet wird.<\/p>\n<p>Um es zu messen, k\u00f6nnen Sie das Verh\u00e4ltnis zwischen Ihren Einnahmen und Ihren Ausgaben berechnen, was als Verschuldungsgrad bezeichnet wird. Ein Verschuldungsgrad von 25% bedeutet beispielsweise, dass 25% Ihrer Einnahmen zur Begleichung Ihrer wiederkehrenden Fixkosten verwendet werden.<\/p>\n<p>Der Verschuldungsgrad ist \u00fcbrigens eines der Kriterien, die Ihre Bank ber\u00fccksichtigt, um Ihre R\u00fcckzahlungsf\u00e4higkeit eines Kredits zu bewerten:<\/p>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li>Je niedriger Ihre Verschuldungsquote ist, desto besser sind Ihre M\u00f6glichkeiten, neue monatliche Raten zu tilgen, und desto gr\u00f6\u00dfer sind Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten.<\/li>\n<li>Umgekehrt gilt: Je h\u00f6her Ihre Quote ist, desto schwieriger wird es f\u00fcr Sie, Ihre R\u00fcckzahlungen zu leisten und Ihren Lebensstandard zu halten. In diesem Fall k\u00f6nnte es schwieriger sein, eine Finanzierung von Ihrer Bank zu erhalten.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Grunds\u00e4tzlich betrachten Kreditinstitute, dass die Verschuldungsquote etwa ein Drittel des Einkommens (33%, 35% oder auch 40% je nach Bank) nicht \u00fcberschreiten sollte. Dar\u00fcber hinaus k\u00f6nnen sie einsch\u00e4tzen, dass es f\u00fcr Sie und f\u00fcr sie riskant wird, Ihnen Geld zu leihen.<\/p>\n<p>Es ist jedoch m\u00f6glich, diese Schwelle zu \u00fcberschreiten. Tats\u00e4chlich ist die Verschuldungsquote nicht das einzige Element, das die Bank pr\u00fcft, um Ihre Kreditf\u00e4higkeit zu bewerten. Sie wird auch Ihre famili\u00e4re Situation untersuchen (die Anzahl der Personen in Ihrem Haushalt im Verh\u00e4ltnis zu Ihrem Einkommen) und die Geldsumme, die Ihnen nach Zahlung aller Ihrer Ausgaben verbleibt. Das, was man als \u201everf\u00fcgbares Einkommen\u201c bezeichnet, wird zunehmend zu einem entscheidenden Kriterium f\u00fcr die Gew\u00e4hrung eines neuen Kredits. Dieses verf\u00fcgbare Einkommen muss es Ihnen erm\u00f6glichen, die unvermeidlichen laufenden Ausgaben wie Lebensmittel, Transport oder bestimmte Dienstleistungen wie Kinderbetreuung zu decken. Dieses verf\u00fcgbare Einkommen muss ausreichend hoch sein, um Ihre Lebensqualit\u00e4t aufrechtzuerhalten.<\/p>\n<p><strong>Gut zu wissen<\/strong>: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen m\u00f6chten, Ihre Schuldenquote aber zu hoch ist, sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater dar\u00fcber. Um Ihre Belastung zu verringern, sollten Sie gemeinsam mit ihm Optionen ermitteln, mit denen Sie die Kosten f\u00fcr Ihren Kredit senken k\u00f6nnen. Sie k\u00f6nnen z.B. den Zinssatz aushandeln oder die R\u00fcckzahlungsdauer verl\u00e4ngern. Gehen Sie jedoch keine Verpflichtungen ein, wenn die Aufnahme eines Darlehens f\u00fcr Sie eine zu gro\u00dfe finanzielle Anstrengung bedeutet. Ber\u00fccksichtigen Sie au\u00dferdem die m\u00f6glichen Zinsschwankungen, wenn Ihr Kredit mit einem variablen Zinssatz ausgestattet ist.<\/p>\n<blockquote><p>Verschuldungsgrad = (monatliche feste Schulden \/ monatliches Nettoeinkommen) x 100.<\/p><\/blockquote>\n<h2 id=\"h2_2\" >\u00a0Wie berechne ich meine Verschuldungsquote?<\/h2>\n<p>Die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verh\u00e4ltnisses ist einfach. Addieren Sie einfach Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden, teilen Sie dann die erhaltene Zahl durch Ihr monatliches Nettoeinkommen und multiplizieren Sie schlie\u00dflich das Ergebnis mit 100.<\/p>\n<p><strong>Verschuldungsgrad = (monatliche feste Schulden \/ monatliches Nettoeinkommen) x 100<\/strong><\/p>\n<p>Die f\u00fcr die Berechnung ber\u00fccksichtigten Einnahmen und Ausgaben k\u00f6nnen je nach Finanzinstitut variieren, aber grunds\u00e4tzlich ber\u00fccksichtigen sie die folgenden Daten:<\/p>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li><strong>Die monatlichen Einnahmen<\/strong>: Gehalt, Rente, nichtselbst\u00e4ndiges Erwerbseinkommen, Unterhaltszahlungen, Familienbeihilfen usw.<\/li>\n<li><strong>Die monatlichen Fixkosten<\/strong>: Ratenzahlungen Ihrer laufenden Kredite (Immobilienkredit, Autokredit, Konsumentenkredit) und Miete, wenn Sie Mieter sind.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die anderen Ausgaben (Wasser- und Energiekosten, Versicherungen, Steuern, Telefonabonnements usw.) werden in der Regel nicht zur Berechnung der Verschuldungsquote ber\u00fccksichtigt. Die Bank ber\u00fccksichtigt sie jedoch bei der Bewertung Ihrer gesamten finanziellen Situation.<\/p>\n<p>Um Ihnen bei der Bewertung Ihrer Verschuldungsquote zu helfen, k\u00f6nnen Sie <a href=\"https:\/\/ligue.lu\/de\/outils-de-calcul\/budget-famillial-taux-dendettement\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>den Online-Simulator<\/strong><\/span><\/a> des Informations- und Beratungsdienstes f\u00fcr \u00dcberschuldung (SICS) der Liga f\u00fcr Medizinisch-Soziale Dienste nutzen.<\/p>\n<h2 id=\"h2_3\" >Beispiel<\/h2>\n<p>Gary und Monica sind verheiratet. Sie planen, ein Immobiliendarlehen f\u00fcr die Wohnung aufzunehmen, die sie in der N\u00e4he der Grenze gefunden haben. Sie zahlen bereits einen Autokredit zur\u00fcck und m\u00f6chten die beiden Kredite kombinieren k\u00f6nnen. Bevor sie ihren Bankberater aufsuchen, k\u00f6nnen sie ihre Verschuldungsquote berechnen, um eine Vorstellung von ihrer finanziellen Situation zu bekommen.<\/p>\n<p>Zusammen haben sie ein monatliches Nettoeinkommen von 9.000\u20ac. Sie zahlen bereits einen Autokredit zur\u00fcck, dessen monatliche Raten 500\u20ac betragen. Nach <a href=\"https:\/\/www.bil.com\/de\/privatkunden\/produkte-und-dienstleistungen\/kreditaufnahme\/Seiten\/Immobilienkredit.aspx\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>einer Simulation auf der Website der Bank<\/strong><\/span><\/a> denken sie, dass sie etwa 2.400\u20ac pro Monat f\u00fcr ihren Immobilienkredit zur\u00fcckzahlen m\u00fcssen. So kommen sie auf eine Gesamtbelastung von 2.900\u20ac (500\u20ac Autokredit + 2.400\u20ac Immobilienkredit). Ihre Verschuldungsquote betr\u00e4gt also (2.900 \/ 9.000) x 100, also 32,22%.<\/p>\n<p>Obwohl sie unter der Grenze von einem Drittel ihres Einkommens liegen, wird der Bankier vor der Annahme oder Ablehnung ihres Antrags mit ihnen die Kreditbedingungen (H\u00f6he ihres Eigenkapitals, Laufzeit des Kredits und Zinssatz) und ihren verbleibenden Lebensunterhalt bewerten.<\/p>\n<p>Neben <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/immobilienkauf-mit-welchen-nebenkosten-sollten-sie-rechnen-10052\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>den zus\u00e4tzlichen Ausgaben im Zusammenhang mit der Immobilie<\/strong><\/span><\/a> d\u00fcrfen alle anderen anfallenden Kosten nicht vernachl\u00e4ssigt werden: Wasser, Strom, Versicherungen, Steuern, Transport, Telefonabonnements usw. Diese k\u00f6nnen tats\u00e4chlich einen gro\u00dfen Teil ihres Budgets am Monatsende ausmachen. Die Bank muss dies daher ber\u00fccksichtigen und sicherstellen, dass das verbleibende Geld nach Zahlung ihrer Ausgaben es ihnen erm\u00f6glicht, weiterhin unter guten Bedingungen zu leben.<\/p>\n<table style=\"width: 100%; border-collapse: collapse; border-style: solid; border-color: #000000; background-color: #b5b7b7;\">\n<tbody>\n<tr>\n<td style=\"width: 100%;\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Leihen, um zu investieren<\/strong><\/span><\/p>\n<p>Die Aufnahme eines oder mehrerer Kredite kann eine Anlagestrategie darstellen, die darin besteht, in ein Verm\u00f6genswert mehr Geld zu investieren, als man tats\u00e4chlich besitzt. Mit anderen Worten, es geht darum, sich zu verschulden, um seine Investitionskapazit\u00e4t zu erh\u00f6hen. Man spricht dann von <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/warum-der-hebeleffekt-auch-vorteile-hat-30128\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>einer Investition mit Hebeleffekt<\/strong><\/span><\/a>.<\/p>\n<p>Das h\u00e4ufigste Beispiel ist die Immobilieninvestition. Der Investor leiht sich Geld, um eine Immobilie zu erwerben, die er dann vermietet. Die erhaltenen Mieten dienen ihm zur Zahlung der monatlichen Raten.<\/p>\n<p>Wenn die Kreditbedingungen gut sind und der Markt g\u00fcnstig ist (niedrige Kreditzinsen, Wertsteigerung der Immobilie im Laufe der Zeit usw.), wird der Investor beim Wiederverkauf einen Gewinn erzielen. Ein umso gr\u00f6\u00dferer Gewinn, da er nur ein begrenztes Startkapital eingebracht hat.<\/p>\n<p>Umgekehrt, wenn der Markt ung\u00fcnstig ist oder unvorhergesehene Ereignisse eintreten (starker Anstieg der Zinss\u00e4tze, R\u00fcckgang der Immobilienpreise, Mietausf\u00e4lle, gro\u00dfe Reparaturen usw.), ist das Risiko eines finanziellen Verlusts sehr real.<\/p>\n<p>Tats\u00e4chlich darf die Kreditkosten nicht h\u00f6her sein als das, was er einbringt, um rentabel zu sein. Das Risiko bei dieser Art von durch Kredit finanzierten Investitionen besteht darin, dass der Hebeleffekt eine Multiplikatorwirkung haben kann: Er kann die Gewinne, aber auch die Verluste verst\u00e4rken.<\/p>\n<p>Es ist daher wichtig, vorsichtig zu sein und sicherzustellen, dass man die finanziellen Mittel hat, um eventuelle Verluste zu verkraften.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h2 id=\"h2_4\" >Worauf sollte man achten, um \u00dcberschuldung zu vermeiden?<\/h2>\n<p>Kredite zu haben, die zur\u00fcckgezahlt werden m\u00fcssen, oder eine finanzielle Durststrecke zu durchlaufen, macht Sie nicht automatisch \u00fcberschuldet. Es ist, wenn diese Schwierigkeiten \u00fcber einen l\u00e4ngeren Zeitraum anhalten, dass man vorsichtig sein sollte.<\/p>\n<blockquote><p>Man spricht von \u00dcberschuldung, wenn das Einkommen nicht mehr ausreicht, um die monatlichen Raten, laufenden Kosten, Rechnungen usw. \u00fcber einen Zeitraum von mehr als 6 Monaten zu decken.<\/p><\/blockquote>\n<p>Laut SICS spricht man von \u00dcberschuldung, wenn das Einkommen nicht mehr ausreicht, um die monatlichen Raten, laufenden Kosten, Rechnungen usw. \u00fcber einen Zeitraum von mehr als 6 Monaten zu decken. Ebenfalls laut SICS sollten Sie wachsam bleiben, wenn Ihre Verschuldungsquote 30% \u00fcberschreitet, und je n\u00e4her Sie an 60% herankommen, desto gr\u00f6\u00dfer wird das Risiko der \u00dcberschuldung.<\/p>\n<p>Alles h\u00e4ngt jedoch von der H\u00f6he Ihres Einkommens und dem Geld ab, das Ihnen nach Zahlung aller Ihrer Ausgaben zum Leben bleibt. Wenn Sie 3.000\u20ac pro Monat verdienen und eine Verschuldungsquote von 50% haben, werden Sie gr\u00f6\u00dfere Schwierigkeiten haben, Ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, als eine Person, die ebenfalls zu 50% verschuldet ist, aber 8.000\u20ac pro Monat verdient. Sehr geringe Einkommen k\u00f6nnen bereits mit einer Verschuldungsquote von nur 20% oder weniger in einer \u00dcberschuldungssituation sein.<\/p>\n<p>\u00dcberschuldung betrifft nicht nur Menschen mit geringen finanziellen Mitteln. Sie kann jeden treffen und die Folge eines Einkommensr\u00fcckgangs, eines Arbeitsplatzverlustes, einer Scheidung, einer Krankheit, eines Todesfalls usw. sein. Sie kann auch das Ergebnis einer schlechten finanziellen Verwaltung oder eines \u00fcberm\u00e4\u00dfigen oder unangemessenen Gebrauchs von Krediten sein. Seien Sie besonders aufmerksam bei der Nutzung von <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/welchen-stellenwert-sollte-man-revolvierenden-krediten-einraeumen-51025\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>revolvierenden Krediten<\/strong><\/span><\/a>, die oft mit (sehr) hohen Zinss\u00e4tzen verbunden sind.<\/p>\n<p>Um zu vermeiden, dass Sie in eine schwierige Lage geraten, ist es wichtig, Ihre Finanzen gut zu \u00fcberwachen und <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/artikelserie-budget-65005\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>ein Budget aufzustellen<\/strong><\/span><\/a>. Der Abschluss <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/was-ist-eine-restschuldversicherung-10032\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>einer<\/strong> <strong>Restschuldversicherung <\/strong><\/span><\/a>f\u00fcr Ihr Darlehen wird ebenfalls dringend empfohlen, um Ihre R\u00fcckzahlungsf\u00e4higkeit im Falle eines Lebensunfalls zu gew\u00e4hrleisten.<\/p>\n<p>Wenn Sie feststellen, dass Sie sich in einer Risikosituation befinden, versuchen Sie, Ihre Konsumgewohnheiten zu \u00e4ndern, identifizieren Sie Ihre nicht wesentlichen Ausgaben und verzichten Sie vor allem darauf, neue Kredite aufzunehmen. Sprechen Sie mit Ihrem Bankberater, um mit ihm die L\u00f6sungen zu pr\u00fcfen, die Ihnen zur Verf\u00fcgung stehen (<a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/wie-funktioniert-der-rueckkauf-von-immobilienkrediten-10036\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Kreditr\u00fcckkauf<\/strong><\/span><\/a>, <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/immobilienkredit-wie-handelt-man-den-besten-zinssatz-aus-10026\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Zinsrenegotiation <\/strong><\/span><\/a>usw.).<\/p>\n<p>Wenn Sie sich schlie\u00dflich \u00fcberfordert f\u00fchlen, z\u00f6gern Sie nicht, sich an <a href=\"https:\/\/dettes-net.lu\/de\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>den SICS<\/strong><\/span><\/a> zu wenden, um sich beraten und begleiten zu lassen. Warten Sie nicht, bis es zu sp\u00e4t ist! Entdecken Sie weitere Informationen im Artikel: <a href=\"https:\/\/my-life.lu\/de\/vorsicht-vor-der-schuldenfalle-50008\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><span style=\"text-decoration: underline;\"><strong>Vorsicht vor der Schuldenfalle<\/strong><\/span><\/a>.<\/p>\n<p><span style=\"font-size: 10pt;\">* Inhalt aus dem Franz\u00f6sischen \u00fcbersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wenn Sie einen Immobilienkredit oder einen Verbraucherkredit zur\u00fcckzahlen, gelten Sie als verschuldet. Aber kennen Sie Ihr Verschuldungsniveau? Worum geht es genau, wie berechnet man es und worauf sollte man achten, um eine \u00dcberschuldung zu vermeiden?* Was ist Verschuldung? Verschuldung bezeichnet die Tatsache, ein oder mehrere Darlehen auf kontrollierte Weise zur\u00fcckzuzahlen. 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