{"id":25322,"date":"2025-06-12T09:00:39","date_gmt":"2025-06-12T07:00:39","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=25322"},"modified":"2025-03-20T08:39:45","modified_gmt":"2025-03-20T07:39:45","slug":"die-auswirkungen-der-basel-iv-kapitalvorschriften-auf-die-vergabe-von-geschaeftskrediten-21069","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/die-auswirkungen-der-basel-iv-kapitalvorschriften-auf-die-vergabe-von-geschaeftskrediten-21069\/","title":{"rendered":"Die Auswirkungen der Basel-IV-Kapitalvorschriften auf die Vergabe von Gesch\u00e4ftskrediten"},"content":{"rendered":"

Nach einem Entwicklungsprozess, der sich \u00fcber mehr als zehn Jahre hingezogen hat, r\u00fcckt die vollst\u00e4ndige Umsetzung der Basel-III-Kapitalanforderungen f\u00fcr Banken nun immer n\u00e4her. Die endg\u00fcltige Fassung, die von einigen Experten als \u201eBasel III Endgame\u201c oder \u201eBasel\u00a0IV\u201c bezeichnet wird, soll am 1.\u00a0Juli\u00a02025 in Kraft treten, wobei zun\u00e4chst eine dreij\u00e4hrige Einf\u00fchrungsphase vorgesehen ist. Die Anforderungen wurden ausgearbeitet, um nach der globalen Finanzkrise von 2007\u201309 zur Stabilisierung des weltweiten Bankensektors beizutragen. Sie k\u00f6nnten weitreichende Folgen haben und sich nicht zuletzt auch auf die Kreditvergabepraxis auswirken.<\/p>\n

Die Regeln gehen auf den Basler Ausschuss f\u00fcr Bankenaufsicht zur\u00fcck, der 1974 gegr\u00fcndet wurde und seitdem zur wichtigsten Institution f\u00fcr die Gestaltung weltweiter Standards der Bankenregulierung sowie zu einem Forum f\u00fcr die regelm\u00e4\u00dfige Zusammenarbeit zu Fragen der Bankenaufsicht geworden ist. Die 45\u00a0Mitglieder des Ausschusses umfassen Vertreter von Zentralbanken und Bankaufsichtsbeh\u00f6rden, die 28\u00a0Rechtsordnungen angeh\u00f6ren.<\/p>\n

Die Basel-III-Regeln, die auf die Basel-I-Vorschriften von 1988 und die Basel-II-Vorschriften von 2004 folgen, sollen das internationale Bankensystem widerstandsf\u00e4higer machen und eine Wiederholung der Finanzkrise verhindern. Sie decken die Regulierung, die Beaufsichtigung und das Risikomanagement von Banken ab und sollen f\u00fcr alle international t\u00e4tigen Banken gelten, wenngleich Europa bei der Ausarbeitung der Regeln federf\u00fchrend war und die Standards weltweit nicht ganz einheitlich umgesetzt worden sind.<\/p>\n

Geregelt wird insbesondere die H\u00f6he des Kapitals, das die Banken f\u00fcr die von ihnen eingegangenen Risiken vorhalten m\u00fcssen. Dies wirkt sich in der Praxis darauf aus, inwieweit Banken imstande und gewillt sind, Kredite in einer bestimmten H\u00f6he zu vergeben, und welche Konditionen dabei gelten.<\/p>\n

Stetiger Anstieg der Kapitalquoten<\/h2>\n

Die Umsetzung des Basel\u00a0III-Rahmenwerks mag sich lange hingezogen haben, doch in vielen Bereichen ist sie mittlerweile schon weitgehend abgeschlossen. Unter dem Druck der Gesetzgeber und Aufsichtsbeh\u00f6rden erh\u00f6hen die gro\u00dfen europ\u00e4ischen Banken seit einigen Jahren ihre Kapitalquoten im Bereich des harten Kernkapitals (\u201eCommon Equity Tier 1\u201c). Viele der gr\u00f6\u00dften Bankengruppen \u2013 insbesondere diejenigen, die direkt von der Europ\u00e4ischen Zentralbank beaufsichtigt werden \u2013 weisen bereits Kapitalquoten auf, die die Vorgaben von Basel\u00a0IV (bzw. \u201eBasel\u00a0III Endgame\u201c) nahezu erf\u00fcllen oder sie \u00fcbertreffen, sodass unmittelbare Ver\u00e4nderungen ihrer Kreditvergabepraxis oder ihrer Verhaltensmuster in diesem Bereich minimal ausfallen d\u00fcrften.<\/p>\n

Auch andere Faktoren wie das vorherrschende Zinsniveau, die relative Verschuldung der Kreditnehmer und die Dynamik der nationalen und europ\u00e4ischen Volkswirtschaften werden die Kreditvergabeentscheidungen beeinflussen.<\/p><\/blockquote>\n

In jedem Fall erfolgt die Einf\u00fchrung der neuen Standards \u00fcber einen l\u00e4ngeren Zeitraum mit einer Frist bis zum 1.\u00a0Januar\u00a02030. Ma\u00dfnahmen zur Umgestaltung der Kapitalallokationen und zur Optimierung der Bilanzen, die infolge der neuen Regeln erforderlich sind, werden schrittweise erfolgen. In der Zwischenzeit werden auch andere Faktoren wie das vorherrschende Zinsniveau, die relative Verschuldung der Kreditnehmer und die Dynamik der nationalen und europ\u00e4ischen Volkswirtschaften die Kreditvergabeentscheidungen beeinflussen.<\/p>\n

Gleichwohl ist es so, dass die Banken aufgrund der neuen Regeln k\u00fcnftig mehr Eigenkapital im Verh\u00e4ltnis zu ihrem Kreditgesch\u00e4ft vorhalten m\u00fcssen. In diesem Zuge ist es erforderlich, die risikogewichteten Aktiva der jeweiligen Bank zu berechnen und den erforderlichen Mindestbetrag an vorgehaltenem Eigenkapital zu bestimmen, wobei das Risikoprofil ihrer Kreditvergabeaktivit\u00e4ten sowie der anderen Aktiva in ihrer Bilanz zu ber\u00fccksichtigen ist. So werden etwa Hypothekarkredite, die mit Wohnimmobilien besichert sind, im Vergleich zu Kreditkartenschulden als risiko\u00e4rmer angesehen und sind daher mit geringeren Kapitalanforderungen verbunden. Je gr\u00f6\u00dfer das Risiko, das eine Bank eingeht, desto mehr Kapital muss sie vorhalten. Diese Regel dient dem Schutz der Einleger f\u00fcr den Fall, dass Kreditnehmer ihre Schulden nicht begleichen k\u00f6nnen.<\/p>\n

Daher ist es sehr wahrscheinlich, dass sich eine Erh\u00f6hung der f\u00fcr die Banken geltenden Eigenkapitalanforderungen zumindest zu einem gewissen Grad auf ihre Bereitschaft zur Kreditvergabe auswirken wird. Das gilt insbesondere mit Blick auf Kredite f\u00fcr kleinere Unternehmen, die als risikoreicher gelten.<\/p>\n

Lehren aus der Vergangenheit<\/h2>\n

Ein Blick in die Vergangenheit gibt uns bereits einige Hinweise darauf, wie die Banken m\u00f6glicherweise reagieren werden. Valerio Vacca und Maddalena Galardo von der Direktion f\u00fcr Finanzstabilit\u00e4t der Banca d\u2018Italia haben in einem internen Bericht \u00fcber die anf\u00e4ngliche Phase der Umsetzung von Basel\u00a0III in Italien festgestellt, dass verschiedene Arten von Banken dabei unterschiedlich vorgegangen sind.<\/p>\n

\u201eNach dem Inkrafttreten von Basel\u00a0III in Italien im Jahr 2014 haben Banken mit geringer Kapitalausstattung die Kreditvergabe an Unternehmen heruntergefahren und die Zinss\u00e4tze im Vergleich zu Banken mit hoher Kapitalausstattung erh\u00f6ht. Zudem haben sie ihre Portfolios zugunsten von Kreditnehmern mit einem geringeren Risiko umgeschichtet\u201c, schreiben sie. Dem Bericht zufolge betraf dies auch die Kreditvergabe an Kleinst- und Kleinunternehmen: Nach 2014 waren schw\u00e4chere Banken bei der Kreditvergabe in diesem Segment zur\u00fcckhaltender als besser kapitalisierte Finanzinstitute.<\/p>\n

Die neuen Regeln werden nicht zwangsl\u00e4ufig zu einem R\u00fcckgang der Kreditvergabe an kleine Unternehmen f\u00fchren; tats\u00e4chlich ist die Lage vielschichtiger.<\/p><\/blockquote>\n

Das bedeutet aber nicht, dass die neuen Vorschriften zwangsl\u00e4ufig zu einem R\u00fcckgang der Kreditvergabe an kleine Unternehmen f\u00fchren werden; tats\u00e4chlich ist die Lage vielschichtiger. So hei\u00dft es bei Vacca und Galardo weiter: \u201eGro\u00dfe Kapitalpuffer erh\u00f6hen die Widerstandsf\u00e4higkeit der Banken, auch gegen\u00fcber schwarzen Schw\u00e4nen (d.h. unvorhersehbaren Ereignissen), und dies d\u00fcrfte f\u00fcr stabilere Kreditstr\u00f6me sorgen.\u201c Unter bestimmten Umst\u00e4nden k\u00f6nnte eine Erh\u00f6hung der Eigenkapitalanforderungen dazu f\u00fchren, dass sich die Gesamtfinanzierungskosten einer Bank verringern. Dies w\u00fcrde ihre Kreditvergabef\u00e4higkeit folglich st\u00e4rken und nicht etwa schw\u00e4chen.<\/p>\n

Die Auswirkungen von Basel\u00a0IV d\u00fcrften je nach Bank unterschiedlich sein. Finanzinstitute, die k\u00fcnftig strengere Anforderungen erf\u00fcllen m\u00fcssen, k\u00f6nnten einen Anstieg ihrer Finanzierungskosten verzeichnen, den sie wahrscheinlich zumindest teilweise an die Kreditnehmer weitergeben. Dies kann zu einer geringeren Verf\u00fcgbarkeit von Krediten auf dem Markt f\u00fchren, insbesondere aufgrund einer verminderten Kreditvergabe durch schw\u00e4chere Banken. Hierzu schreiben Vacca und Galardo: \u201eBanken, deren Kapitalpuffer eher gering war, als die neuen Regeln in Kraft traten, haben ihr Kreditvergabeverhalten m\u00f6glicherweise deutlicher ge\u00e4ndert als ihre besser kapitalisierten Konkurrenten.\u201c Zwar ist es m\u00f6glich, dass sich die Kreditvergabekonditionen branchenweit \u00e4ndern werden, doch dieser Prozess wird sich voraussichtlich \u00fcber einen l\u00e4ngeren Zeitraum hinziehen.<\/p>\n

Alternative Kreditgeber<\/h2>\n

Auch jenseits des Bankensektors d\u00fcrfte es f\u00fcr Kreditnehmer noch weitere M\u00f6glichkeiten innerhalb des Finanzsystems geben, denn alternative Kreditgeber werden versuchen, von der nachlassenden Aktivit\u00e4t der traditionellen Banken in diesem Bereich zu profitieren und in die entsprechende L\u00fccke zu sto\u00dfen. Der Verm\u00f6gensverwalter M&G konstatiert, dass Banken \u201ezunehmend ganze B\u00fcndel von Krediten, die in aller Regel schon l\u00e4nger bestehen und finanziell solide sind, an ausgew\u00e4hlte institutionelle Anleger verkaufen, w\u00e4hrend sie zugleich gegen eine Geb\u00fchr weiterhin das Kreditservicing \u00fcbernehmen und die Beziehung zu den Endverbrauchern aufrechterhalten\u201c.<\/p>\n

Der Umstand, dass die neue US-Regierung allem Anschein nach eine Deregulierung der Wirtschaft anstrebt, hat noch weitere Zweifel dar\u00fcber aufkommen lassen, wie genau die Vorgaben in den USA k\u00fcnftig umgesetzt werden.<\/p><\/blockquote>\n

Zudem stellt sich die Frage, ob die Basel-IV-Regeln in den gro\u00dfen Wirtschaftsr\u00e4umen einheitlich umgesetzt werden. So ist die US-Notenbank angesichts einer konzertierten Kampagne des amerikanischen Bankensektors, die auf eine Aufweichung der sogenannten Basel-Endgame-Anforderungen abzielte, schon 2024 von einigen ihrer urspr\u00fcnglichen Vorhaben wieder abger\u00fcckt. Der Umstand, dass die neue US-Regierung allem Anschein nach eine Deregulierung der Wirtschaft anstrebt, hat seitdem noch weitere Zweifel dar\u00fcber aufkommen lassen, wie genau die Vorgaben in den USA k\u00fcnftig umgesetzt werden.<\/p>\n

Die nach der Finanzkrise erarbeiteten Eigenkapitalvorschriften sind schon seit einiger Zeit bekannt und ihre Tragweite ist mittlerweile erfasst worden. Auch wenn sie m\u00f6glicherweise dazu f\u00fchren, dass die Kreditvergabe durch Banken mit schw\u00e4cherer Kapitalausstattung in gewissem Ma\u00dfe nachl\u00e4sst und dass Kreditnehmern, die als risikoreicher eingestuft werden, in Zukunft weniger Optionen zur Auswahl stehen, gilt eine wesentliche Ver\u00e4nderung der Kreditvergabestrategie im Bankensektor vorerst als unwahrscheinlich. Gleichwohl ist es denkbar, dass die Banken im Rahmen ihrer Reaktion auf die neuen Regeln st\u00e4rker auf die Zusammenarbeit und Interaktion mit anderen Arten von Kreditgebern wie z.B. Kreditfonds setzen werden.<\/span><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Nach einem Entwicklungsprozess, der sich \u00fcber mehr als zehn Jahre hingezogen hat, r\u00fcckt die vollst\u00e4ndige Umsetzung der Basel-III-Kapitalanforderungen f\u00fcr Banken nun immer n\u00e4her. Die endg\u00fcltige Fassung, die von einigen Experten als \u201eBasel III Endgame\u201c oder \u201eBasel\u00a0IV\u201c bezeichnet wird, soll am 1.\u00a0Juli\u00a02025 in Kraft treten, wobei zun\u00e4chst eine dreij\u00e4hrige Einf\u00fchrungsphase vorgesehen ist. Die Anforderungen wurden ausgearbeitet, … <\/p>\n

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