> Ihre Eink\u00fcnfte<\/strong><\/span><\/p>\n Die Bank muss sicherstellen, dass Ihre finanziellen Ressourcen ausreichen, um die Zahlung Ihrer monatlichen Raten langfristig sicherzustellen. Sie wird daher Ihre berufliche Situation (unbefristeter Vertrag, befristeter Vertrag, Selbstst\u00e4ndige\/r usw.), Ihre Betriebszugeh\u00f6rigkeit, die H\u00f6he Ihrer Eink\u00fcnfte (Gehalt, nicht-selbst\u00e4ndige oder selbst\u00e4ndige Eink\u00fcnfte, Familienleistungen, Unterhaltszahlungen usw.) sowie deren Stabilit\u00e4t im Zeitverlauf pr\u00fcfen.<\/p>\n > Die Zusammensetzung Ihres Haushalts<\/strong><\/span><\/p>\n Alleinstehend, Paar, Familie mit Kindern: Die Anzahl der Personen in Ihrem Haushalt beeinflusst direkt Ihre t\u00e4glichen Ausgaben und folglich Ihre F\u00e4higkeit, einen Kredit zu tilgen.<\/p>\n Traditionell wurde in Luxemburg lange eine Verschuldungsquote von etwa 33\u201335\u202f% als Obergrenze betrachtet, doch jeder Fall wird individuell bewertet.<\/p><\/blockquote>\n > Ihre Verschuldungsquote<\/strong><\/span><\/p>\n Wenn Ihre bestehenden Kredite (Privatkredit, Autokredit, Leasing usw.) zu zahlreich oder zu hoch sind, ist Ihre F\u00e4higkeit, neue monatliche Raten zu zahlen, eingeschr\u00e4nkt. Die Bank misst das Verh\u00e4ltnis zwischen Ihren Ausgaben und Ihren Eink\u00fcnften, um Ihre Verschuldungsquote<\/strong><\/span><\/a> zu bewerten und den Anteil Ihres Einkommens zu identifizieren, der f\u00fcr die R\u00fcckzahlung Ihrer Schulden verwendet wird. Je niedriger diese Quote, desto einfacher ist es, neue monatliche Zahlungen im Rahmen eines Immobilienkredits zu stemmen. Eine hohe Quote hingegen kann auf Schwierigkeiten hindeuten, zus\u00e4tzliche Zahlungen zu leisten, ohne Ihr Budget zu gef\u00e4hrden.<\/p>\n > Das \u201everbleibende Nettoeinkommen\u201c<\/strong><\/span><\/p>\n Eines der entscheidenden Kriterien f\u00fcr die Bank ist das sogenannte \u201everbleibende Nettoeinkommen\u201c. Dabei handelt es sich um das Geld, das Ihnen jeden Monat nach der Zahlung Ihrer Kredite, Fixkosten und sonstigen Ausgaben (Wasser, Energie, Versicherungen usw.) bleibt. Es misst Ihre F\u00e4higkeit, laufende Ausgaben (Lebensmittel, Kleidung, Transport, Freizeit usw.) zu tragen, und muss ausreichend hoch sein, damit Sie Ihren Lebensstandard aufrechterhalten k\u00f6nnen. So k\u00f6nnen zwei Haushalte mit gleicher Verschuldungsquote je nach Einkommensniveau \u00fcber sehr unterschiedlich hohe verbleibende Nettoeinkommen verf\u00fcgen. Deshalb muss jede Situation individuell gepr\u00fcft werden.<\/p>\n Auf Ihrer Seite ist es wichtig, weitere spezifische Kriterien zu ber\u00fccksichtigen, wie Ihren Lebensstil, Ihre zuk\u00fcnftigen Pl\u00e4ne oder Ihre Ersparnisse. Zwar kann die R\u00fcckzahlung Ihrer monatlichen Raten einige Anstrengungen erfordern, doch sie darf Sie nicht daran hindern, Ihre Projekte zu verwirklichen oder unerwartete Ausgaben zu bew\u00e4ltigen. Am Limit seiner R\u00fcckzahlungsf\u00e4higkeit zu leben, ohne auch nur eine Notfallreserve zu haben, kann schon beim kleinsten unerwarteten Ereignis sehr problematisch werden.<\/p>\n > Ihr Lebensstil<\/strong><\/span><\/p>\n Nehmen Sie sich die Zeit, Ihren Lebensstil zu analysieren und sich langfristig zu projizieren. Egal, ob Sie dazu neigen, viel auszugeben oder Ihr Budget genau im Blick behalten \u2013 fragen Sie sich, ob die R\u00fcckzahlung eines Kredits wirklich ohne gro\u00dfe Schwierigkeiten in Ihre Konsumgewohnheiten passt. Ein f\u00fcr die Bank \u201eakzeptabler\u201c Kredit kann unbequem werden, wenn er Sie zwingt, jahrelang einen Lebensstil zu f\u00fchren, der nicht zu Ihnen passt.<\/p>\n > Ihre Zukunftsprojekte<\/strong><\/span><\/p>\n Die R\u00fcckzahlung eines Kredits sollte die Realisierung anderer langfristiger Projekte nicht blockieren. Denken Sie an m\u00f6gliche Entwicklungen, die den f\u00fcr Kreditraten verf\u00fcgbaren Einkommensanteil beeinflussen k\u00f6nnten: Geburt eines Kindes, Jobwechsel, Kauf eines neuen Fahrzeugs, Reisen usw. Bewahren Sie sich einen Handlungsspielraum, um Ihre Projekte anpassen zu k\u00f6nnen. Die R\u00fcckzahlung des Kredits darf Ihre anderen Ziele nicht blockieren. Das Antizipieren dieser Ver\u00e4nderungen erm\u00f6glicht Ihnen die notwendige Flexibilit\u00e4t.<\/p>\n > Ihre Ersparnisse<\/strong><\/span><\/p>\n Eine Notfallreserve<\/strong><\/span> hilft Ihnen, bei unerwarteten Ereignissen gelassen zu bleiben und erlaubt Ihnen, unvorhergesehene Ausgaben (Gesundheit, Pannen, Reparaturen usw.) zu bew\u00e4ltigen. Auch wenn Sie weniger sparen m\u00fcssen, sollten Ihre monatlichen Raten Sie nicht daran hindern, weiterhin Geld auf die Seite zu legen.<\/p>\n Es ist wichtig, ein Gleichgewicht zwischen der R\u00fcckzahlung Ihrer Schulden und Ihrem Alltag zu finden, ohne die notwendige Flexibilit\u00e4t f\u00fcr unerwartete Ereignisse oder famili\u00e4re Ver\u00e4nderungen zu verlieren.<\/p>\n Die Merkmale Ihres Immobilienkredits beeinflussen ebenfalls den Anteil des Einkommens, den Sie f\u00fcr das Wohnen aufwenden k\u00f6nnen.<\/p><\/blockquote>\n Die Merkmale Ihres Immobilienkredits beeinflussen ebenfalls den Anteil des Einkommens, den Sie f\u00fcr das Wohnen aufwenden k\u00f6nnen. Ber\u00fccksichtigen Sie diese bei der Erstellung Ihres Budgets.<\/p>\n > Die Kreditlaufzeit<\/strong><\/span><\/p>\n Je l\u00e4nger ein Kredit l\u00e4uft, desto teurer wird er. Zwar sind die monatlichen Raten niedriger, doch der verbleibende Kapitalbetrag sinkt langsamer und generiert \u00fcber einen l\u00e4ngeren Zeitraum Zinsen. In Luxemburg liegen die \u00fcblichen Laufzeiten eines Immobilienkredits zwischen 20 und 30 Jahren, manchmal auch 35 Jahren. Sie k\u00f6nnen je nach Alter, Kreditbetrag, Einkommensh\u00f6he oder Finanzinstitut variieren.<\/p>\n > Der Zinssatz<\/strong><\/span><\/p>\n Die Wahl eines festen, variablen oder variabel-revidierbaren Zinssatzes<\/strong><\/span><\/a> beeinflusst ebenfalls den zur\u00fcckzuzahlenden Betrag und kann (bei variablen oder revidierbaren S\u00e4tzen) zu steigenden Raten im Zeitverlauf f\u00fchren. Je h\u00f6her der Zinssatz, desto teurer der Kredit. Der Zinssatz<\/strong><\/span><\/a> h\u00e4ngt von verschiedenen Faktoren ab, darunter die Entwicklung des Interbankenmarktes, die Laufzeit des Kredits oder das Risiko, das die Bank mit Ihrem Profil verbindet. Regelm\u00e4\u00dfige Eink\u00fcnfte, eine einwandfreie Kontof\u00fchrung, mehrere Bankprodukte in derselben Bank oder eine gute Beziehung zu Ihrem Bankberater k\u00f6nnen zu Ihren Gunsten wirken. Der Zinssatz geh\u00f6rt zu den Elementen, die in bestimmten F\u00e4llen mit der Bank verhandelt werden k\u00f6nnen<\/strong><\/span><\/a>.<\/p>\n > Die Versicherung<\/strong><\/span><\/p>\n Ihre Monatsraten h\u00e4ngen auch vom Betrag Ihrer Versicherung ab. Obwohl sie in Luxemburg gesetzlich nicht verpflichtend ist, wird die Restschuldversicherung<\/strong><\/span><\/a> von der Bank meist verlangt. Sie sichert den Kredit ab und deckt die R\u00fcckzahlung der Raten im Falle einer Erwerbsunf\u00e4higkeit oder eines Todesfalls. Sie wird individuell berechnet, abh\u00e4ngig vom Kreditbetrag, seinen Eigenschaften sowie Kriterien Ihres pers\u00f6nlichen Zustands.<\/p>\n > Die Eigenmittel<\/strong><\/span><\/p>\n Ihr Eigenkapital beeinflusst direkt die H\u00f6he Ihrer Monatsraten, manchmal auch Ihren Zinssatz, da es das Risiko beeinflusst, das die Bank eingeht. Je h\u00f6her Ihr Eigenkapital, desto niedriger der Kreditbetrag und desto geringer die zu zahlenden Zinsen. In Luxemburg wird empfohlen, \u00fcber Eigenmittel zwischen 10% und 20% des Immobilienpreises zu verf\u00fcgen.<\/p>\n Der Anteil des Einkommens, der f\u00fcr Ihre Wohnkosten bestimmt ist, variiert je nach pers\u00f6nlicher Situation. Es kann einen Unterschied geben zwischen dem, was eine Bank bereit ist zu verleihen, und dem, was es f\u00fcr Sie pers\u00f6nlich vern\u00fcnftig ist aufzunehmen. Kurz gesagt: Es gibt keinen idealen Prozentsatz \u2013 alles h\u00e4ngt von Ihrem Profil und Ihrem verbleibenden Nettoeinkommen ab, nachdem alle Ausgaben bezahlt sind. W\u00e4hrend eine Rate \u00fcber 35\u202f% des monatlichen Einkommens f\u00fcr einen stabilen, wohlhabenderen Haushalt nicht unbedingt einschr\u00e4nkend ist, wird f\u00fcr einen Haushalt mit begrenzteren Mitteln oder h\u00f6heren Fixkosten ein Zielwert von etwa 30\u202f% empfohlen. Dieses Prinzip bietet Ihnen einen Handlungsspielraum, auch wenn der luxemburgische Markt die M\u00f6glichkeiten f\u00fcr einige einschr\u00e4nkt.<\/p>\n Nehmen wir ein Beispiel, um besser zu verstehen, wie man einen vern\u00fcnftigen Einkommensanteil f\u00fcr die R\u00fcckzahlung eines Immobilienkredits bestimmt.**<\/p>\n Haushaltssituation<\/strong><\/span>:<\/p>\n \u2013 1 \u2013 Verschuldungsquote<\/strong><\/span><\/p>\n In Luxemburg gilt bei Kreditinstituten allgemein, dass eine Verschuldungsquote etwa 35% des Einkommens nicht \u00fcberschreiten sollte, vorbehaltlich weiterer Kriterien.<\/p>\n > Obergrenze der Kreditbelastung:<\/strong><\/p>\n 35% \u00d7 7.500\u20ac = 2.625\u20ac\/Monat<\/strong><\/p>\n > Theoretisch maximal verf\u00fcgbare monatliche Rate f\u00fcr den Immobilienkredit:<\/strong><\/p>\n 2.625\u20ac \u2013 450\u20ac = 2.175\u20ac\/Monat<\/strong><\/p>\n Dieser Betrag kann je nach weiteren Kriterien angepasst werden: verbleibendes Einkommen, Einkommensstabilit\u00e4t, Ersparnisse usw.<\/p>\n \u2013 2 \u2013 Verbleibendes Nettoeinkommen<\/strong><\/span><\/p>\n Es muss die Deckung laufender Ausgaben, das Weiterf\u00fchren von Ersparnissen und das Bew\u00e4ltigen von Notf\u00e4llen erm\u00f6glichen.<\/p>\n > Verbleibendes Nettoeinkommen<\/strong> = Einkommen \u2013 (Kreditraten + Fixkosten)<\/p>\n 7.500\u20ac \u2013 (2.625\u20ac + 1.300\u20ac) = 3.575\u20ac<\/strong><\/p>\n \u2013 3 \u2013 Anteil des Einkommens f\u00fcr Wohnen<\/strong><\/span><\/p>\n > Prozentsatz des Einkommens f\u00fcr Wohnen<\/strong> = (Kreditrate \/ Einkommen) \u00d7 100<\/p>\n (2.175\u20ac \/ 7.500\u20ac) \u00d7 100 = 29%<\/strong><\/p>\n In diesem Beispiel kann ein Anteil von etwa 29% als f\u00fcr die Bank akzeptabel und f\u00fcr das Paar als vern\u00fcnftig gelten, da die Rate unter 30% bleibt und das verbleibende Einkommen komfortabel bleibt.<\/p>\n Finden Sie ein Gleichgewicht zwischen den Bewertungskriterien der Bank und dem finanziellen Komfort Ihres Haushaltes.<\/p><\/blockquote>\n In der Praxis h\u00e4ngt der Prozentsatz, den man vern\u00fcnftigerweise f\u00fcr einen Immobilienkredit aufwenden kann, stets vom Profil des Kreditnehmers, seinem Einkommen und seinem verbleibenden Nettoeinkommen ab. Z\u00f6gern Sie nicht, Ihren Bankberater zu konsultieren<\/strong><\/span><\/a>, um Ihre Situation zu bewerten und den Betrag festzulegen, den Sie vern\u00fcnftig aufnehmen k\u00f6nnen. Er wird Ihnen helfen, die f\u00fcr Ihr Profil, Ihre Pr\u00e4ferenzen und Ihren Lebensstil am besten geeignete Entscheidung zu treffen.<\/span><\/em><\/p>\n\n
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Pers\u00f6nliche Kriterien, die vor einer Kreditaufnahme ber\u00fccksichtigt werden sollten<\/h2>\n
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Kreditparameter, die Ihr Wohnungsbudget beeinflussen<\/h2>\n
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Welchen Prozentsatz Ihres Einkommens aufwenden?<\/h2>\n
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Zahlenbeispiel<\/h2>\n
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