{"id":9760,"date":"2019-08-28T09:00:27","date_gmt":"2019-08-28T07:00:27","guid":{"rendered":"https:\/\/my-life.lu\/?p=9760\/"},"modified":"2019-08-02T16:11:58","modified_gmt":"2019-08-02T14:11:58","slug":"die-geldwertillusion-und-ihre-gefahren-fuer-die-langfristige-finanzielle-sicherheit-30049","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/my-life.lu\/de\/die-geldwertillusion-und-ihre-gefahren-fuer-die-langfristige-finanzielle-sicherheit-30049\/","title":{"rendered":"Die Geldwertillusion und ihre Gefahren f\u00fcr die langfristige finanzielle Sicherheit"},"content":{"rendered":"
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Wir haben alle unsere ganz eigenen Illusionen rund ums Thema Geld: zum Beispiel, dass es die Quelle allen Gl\u00fccks sei, oder dass viel Geld zu viel Erf\u00fcllung verhilft. Die meisten Menschen werden davon ausgehen, dass sie sich mit den Preisen von Waren und Dienstleistungen gut auskennen und sich daher vom Wert ihres Gehalts, ihrer Ersparnisse und ihrer Anlagen eine fundierte Meinung bilden k\u00f6nnen. Eine bedeutende \u00f6konomische Theorie h\u00e4lt allerdings dagegen, dass dies nicht zutreffe.<\/p>\n

Ihre Anh\u00e4nger erkl\u00e4ren, dass der Mensch vielmehr dazu neigt, den nominalen Wert von Geld (100\u00a0Euro auf dem Bankkonto) mit seinem realen Wert (kann man damit 100 oder 200 Schokoriegel kaufen?) zu verwechseln.<\/p>\n

Der Mensch neigt dazu, an die Preise von fr\u00fcher zu denken, anstatt sich die heutigen Preise bewusstzumachen. Wenn ein Schokoriegel in der eigenen Erinnerung 0,50\u00a0Euro kostet, kann es eine Weile dauern zu erkennen, dass dieser Preis mittlerweile auf, sagen wir, 0,60\u00a0Euro gestiegen ist. Deshalb kann es sein, dass man glaubt, der eine Euro in der Geldb\u00f6rse sei mehr wert und reiche f\u00fcr mehr Waren und Dienstleistungen, als es in Wirklichkeit der Fall ist. Dieses Ph\u00e4nomen wird auch als \u201eGeldwertillusion\u201c bezeichnet.<\/p>\n

\u201eDer Mensch neigt dazu, an die Preise von fr\u00fcher zu denken, anstatt sich die heutigen Preise bewusstzumachen.\u201c<\/p><\/blockquote>\n

Wissenschaftlicher Disput<\/h2>\n

Das Konzept der \u201eMoney illusion\u201c (Geldwertillusion) erlangte erstmals in den 1920er Jahren durch den \u00d6konomen Irving Fisher Bekanntheit. Es war damals umstritten, und viele andere Experten vertraten die Ansicht, der Mensch k\u00f6nne niemals einer so eklatanten Selbstt\u00e4uschung erliegen und w\u00fcrde stets rational handeln. Der Mensch denke in realen Preisen, so die Gegenthese weiter, und passe seine Erwartungen in Bezug auf sein Gehalt und Verm\u00f6gen entsprechend an.<\/p>\n

Mit der Zeit schlossen sich jedoch immer mehr \u00d6konomen Fishers These an, und inzwischen gilt es unter Gelehrten als allgemein akzeptiert, dass dieses Ph\u00e4nomen tats\u00e4chlich existiert. Arbeitnehmer achten bei Lohnerh\u00f6hungen auf den nominalen Anstieg, sodass sie m\u00f6glicherweise schon mit einem Plus von 2\u00a0% zufrieden sind, auch wenn die Preisinflation bei 4\u00a0% liegt. Bei einem R\u00fcckgang der L\u00f6hne um 2\u00a0% sind sie dagegen wahrscheinlich unzufrieden, selbst wenn die Preise stabil bleiben.<\/p>\n

In beiden Szenarios ist das Ergebnis aus wirtschaftlicher Sicht identisch, Experimente zeigen aber, dass Ersteres als fair, Letzteres indes als unfair angesehen wird. Dies kann Unternehmen vor Probleme stellen, wenn sie versuchen, bei einer Deflation die Kosten zu senken. Und es ist auch einer der Gr\u00fcnde, warum geldpolitische Entscheidungstr\u00e4ger eine j\u00e4hrliche Verbraucherpreisinflation von 2\u00a0% oder knapp darunter statt Preisstabilit\u00e4t anstreben.<\/p>\n

Auswirkungen in der realen Welt<\/h2>\n

Die \u00d6konomen Eldar Shafir, Peter A. Diamond und Amos Tversky lieferten weitere Belege f\u00fcr die Existenz der Geldwertillusion: In einer Studie von 1997 zeigten sie, dass sie das Verhalten von Unternehmen und Verbrauchern in einer Vielzahl von Situationen in der realen Welt beeinflusst.<\/p>\n

Einer dieser F\u00e4lle ist die Preisstarrheit, das hei\u00dft, der Preis von Waren steigt m\u00f6glicherweise selbst dann nur langsam, wenn die Faktorkosten sich erh\u00f6ht haben. Ein Ladenbesitzer z\u00f6gert unter Umst\u00e4nden, h\u00f6here Preise von seinen Kunden zu verlangen, auch wenn es f\u00fcr ihn teurer geworden ist, seine Regale wiederaufzuf\u00fcllen. Man neigt dazu zu glauben, dass Inflation nur kurzzeitig vorherrscht und die Preise wieder auf das vorherige Niveau sinken werden, selbst wenn es in Wirklichkeit keine Belege daf\u00fcr gibt.<\/p>\n

Die Wissenschaftler fanden auch heraus, dass Vertr\u00e4ge und deren Bedingungen nicht so h\u00e4ufig an die Inflation gekoppelt waren, wie sie es h\u00e4tten sein sollen. Beispielsweise war der Preis f\u00fcr ein Glas Coca-Cola von rund 200\u00a0ml einmal auf 5\u00a0Cent festgelegt worden und schwankte zwischen 1886 und 1959 nur ganz leicht und lokal begrenzt.<\/p>\n

Theoretisch sollte in jedem Zahlungsplan eine inflationsbedingte Erh\u00f6hung vorgesehen sein. Da fast alle Zentralbanken in den Industriel\u00e4ndern eine Inflation von bis zu 2\u00a0% pro Jahr als Ziel gesetzt haben, ist es \u00fcberraschend, dass dies in den Gehaltsniveaus oder bei langfristigen Projekten nicht h\u00e4ufiger automatisch ber\u00fccksichtigt wird.<\/p>\n

Das k\u00f6nnte bedeuten, dass Arbeitnehmer keine Gehaltserh\u00f6hungen fordern, die die Inflation ausgleichen, oder zumindest nicht h\u00e4ufig genug um mehr Gehalt bitten, um mit der Inflation Schritt zu halten.<\/p><\/blockquote>\n

Steuerprogression als Falle<\/h2>\n

Das k\u00f6nnte also bedeuten, dass Arbeitnehmer keine Gehaltserh\u00f6hungen fordern, die die Inflation ausgleichen, oder zumindest nicht h\u00e4ufig genug um mehr Gehalt bitten, um mit der Inflation Schritt zu halten. Wenn die Inflation nicht (wie etwa ganz allgemein in Luxemburg) automatisch in die Entwicklung der L\u00f6hne und Geh\u00e4lter einflie\u00dft, k\u00f6nnen die Kosten f\u00fcr Unternehmen bei der Einstellung weiterer Arbeitskr\u00e4fte in Zeiten einer h\u00f6heren Inflation real sogar sinken. In der Theorie w\u00fcrde das bedeuten, dass ein Unternehmen umso mehr Arbeitskr\u00e4fte einstellen k\u00f6nnte, je h\u00f6her die Inflationsrate ist. Doch in der Praxis ist der Effekt begrenzt und tempor\u00e4r.<\/p>\n

Ein weiteres Problem ist, dass die meisten Steuersysteme eine Progression vorsehen und unterschiedlich hohe Einkommen unterschiedlich stark besteuern. Einzelpersonen zahlen vielleicht einen Steuersatz von 30\u00a0% auf Einkommen bis 30.000\u00a0Euro und von 45\u00a0% auf Einkommen \u00fcber 50.000\u00a0Euro usw. Die Steuerstufen werden aber nicht immer parallel zur Inflation angehoben, und wenn doch, dann erst nachtr\u00e4glich.<\/p>\n

Das bedeutet, dass Unternehmen in Zeiten einer h\u00f6heren Inflation m\u00f6glicherweise h\u00f6here L\u00f6hne und Geh\u00e4lter zahlen, die Arbeitskr\u00e4fte dann aber von der Progression erfasst werden, sodass sie unter Umst\u00e4nden insgesamt mehr Steuern zahlen m\u00fcssen. Die Kaufkraft des verf\u00fcgbaren Einkommens k\u00f6nnte dadurch sinken. Daher gleicht eine Lohn- und Gehaltserh\u00f6hung um 2,5\u00a0% einen Anstieg der Preise um 2,5\u00a0% nicht unbedingt aus.<\/p>\n

Verwirrung durch die Medien<\/h2>\n

Shafir, Diamond und Tversky fanden auch heraus, dass der \u201egesellschaftliche Diskurs\u201c, insbesondere in den Medien, die allgemeine Verwirrung um die Begriffe realer Wert und nominaler Wert reflektiert. Nirgends zeige sich dieses Problem deutlicher als in der Diskussion \u00fcber das Sparverhalten. Im Allgemeinen betrachten Privatpersonen Bargeld noch immer als sichere M\u00f6glichkeit, um langfristig etwas anzusparen \u2013 eine Haltung, die sich in den Kommentaren zu Sparprodukten (geringes Risiko) und Investments (hohes Risiko) in den Medien widerspiegelt. Das liegt daran, dass der nominale Wert des Geldes auf einem Sparkonto leicht steigt oder gleich bleibt, was verglichen mit den schwankenden nominalen Kursen von Aktien als beruhigend wahrgenommen wird.<\/p>\n

Wenn die Inflation die Sparertr\u00e4ge um 2\u00a0% pro Jahr \u00fcbersteigt, sinkt der Wert eines Betrags in H\u00f6he von 100.000\u00a0Euro innerhalb von zehn Jahren auf rund 82.000\u00a0Euro.<\/p><\/blockquote>\n

Doch Sparkonten sind insofern nicht \u201esicher\u201c, als dass Anlegern, die einen zu gro\u00dfen Teil ihres Verm\u00f6gens in Form von Barmitteln halten, im Alter das Geld ausgehen k\u00f6nnte. Wenn die Inflation die Sparertr\u00e4ge um 2\u00a0% pro Jahr \u00fcbersteigt, sinkt der Wert eines Betrags in H\u00f6he von 100.000\u00a0Euro innerhalb von zehn Jahren auf rund 82.000\u00a0Euro. Oder anders ausgedr\u00fcckt: Die Kaufkraft eines Barbetrags von aktuell 100.000\u00a0Euro wird in zehn Jahren bei nur noch 82.000\u00a0Euro liegen.<\/p>\n

Am Aktienmarkt lie\u00df sich Verm\u00f6gen in der Vergangenheit deutlich erfolgreicher vergr\u00f6\u00dfern. Allein die Dividendenrendite von Aktien ist h\u00f6her als die Inflation. Bei gr\u00f6\u00dferen europ\u00e4ischen Unternehmen liegt sie aktuell bei 3,6\u00a0%, verglichen mit einer aktuellen Inflationsrate von 1,4\u00a0%. Doch dar\u00fcber hinaus haben die Unternehmen auch Kapitalwachstum erzielt. In den letzten 50\u00a0Jahren betrug die nominale Rendite im DAX 6,2\u00a0% pro Jahr.<\/p>\n

Irrationale Ausgaben<\/h2>\n

Privatpersonen erwarten sich von ihrem Sparkonto keinen h\u00f6heren Ertrag und sind im Allgemeinen zufrieden, wenn die H\u00f6he ihres Kapitals gleich bleibt oder sehr langsam steigt, da sie nicht den langfristigen Kaufkraftverlust ber\u00fccksichtigen. Sp\u00e4tere \u00d6konomen vertreten jedoch der Ansicht, dass die Geldwertillusion nur vor\u00fcbergehend bestehen k\u00f6nne. Wer das Rentenalter erreicht, wird sehr schnell merken, dass die Kaufkraft der Ersparnisse nicht so hoch ist wie gedacht \u2013 doch dann ist das Kind bereits in den Brunnen gefallen.<\/p>\n

Die Geldwertillusion kann Menschen auch zu irrationalen Ausgabeentscheidungen verleiten. Als die europ\u00e4ischen L\u00e4nder im Jahr 2001 den Euro einf\u00fchrten, zeigte beispielsweise ein Experiment in den Niederlanden, dass die Spenden an gemeinn\u00fctzige Organisationen rapide stiegen. Die Theorie dahinter war, dass die Niederl\u00e4nder auf ein ungef\u00e4hres Umtauschverh\u00e4ltnis zwischen Gulden und Euro von 2 zu 1 hingearbeitet hatten. Als es schlie\u00dflich auf 2,2 zu 1 festgelegt wurde, f\u00fchlten sie sich wohlhabender.<\/p>\n

Beim Umgang mit Geld muss man nicht nur auf den nominalen Wert achten, sondern auch darauf, was man in Wirklichkeit daf\u00fcr bekommt. Das hei\u00dft, man muss gew\u00e4hrleisten, dass sein Wert nicht durch die Inflation gemindert wird, und dass es sowohl real als auch nominal vermehrt wird. Eine Wachstumsrate von 10\u00a0% bedeutet nichts, wenn die Preise um 20\u00a0% steigen. Dies zu ber\u00fccksichtigen ist von wesentlicher Bedeutung, um sein Verm\u00f6gen auf lange Sicht zu erhalten und zu vergr\u00f6\u00dfern.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Wir haben alle unsere ganz eigenen Illusionen rund ums Thema Geld: zum Beispiel, dass es die Quelle allen Gl\u00fccks sei, oder dass viel Geld zu viel Erf\u00fcllung verhilft. Die meisten Menschen werden davon ausgehen, dass sie sich mit den Preisen von Waren und Dienstleistungen gut auskennen und sich daher vom Wert ihres Gehalts, ihrer Ersparnisse … <\/p>\n

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