Unternehmen: Optimieren Sie Ihre Chancen auf einen Kredit

Die Bankenfinanzierung ist für die Entwicklung Ihres Unternehmens unerlässlich. Um davon zu profitieren, wird Ihre Bank Ihre Geschäftstätigkeit und Ihre Finanzberichte im Detail analysieren. Sie muss die Risiken bewerten und sicherstellen, dass Sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Welche Elemente werden geprüft und wie stellen Sie Ihr Dossier am besten zusammen? myLIFE gibt Ihnen einige Tipps, um Ihren Kreditantrag zu optimieren.*

Robin, der Inhaber eines Dekorationsgeschäfts, möchte sein Geschäft umgestalten und sein Verkaufskonzept überarbeiten, indem er seinen Kunden einen „Café-Entspannungsbereich“ anbietet. Um sein Projekt zu verwirklichen und diese Café-Ecke zu gestalten, plant er, die Aufteilung der Verkaufsflächen zu ändern, eine zusätzliche Person einzustellen, neue Lieferanten zu finden und seine Kommunikationsstrategie zu verfeinern. Nach seinen ersten Schätzungen wird dies Umbaumaßnahmen (Böden, Anstriche, Trennwände, Sanitäranlagen usw.) sowie den Kauf von Ausstattungen (Theke, Tische, Sessel, Geschirr, professionelle Kaffeemaschine, Kühlschrank usw.) erfordern. Außerdem muss er seine Website anpassen, eine Getränkekarte erstellen usw.

Er beschließt, zu seinem Bankberater zu gehen, um ihm sein Projekt vorzustellen und um Unterstützung bei der Finanzierung dieses schönen Projekts zu bitten. Auch wenn der Geschäftsinhaber sich mit seinem Ansprechpartner gut versteht, möchte er alle Chancen nutzen, damit sein Antrag angenommen wird.

Er weiß bereits, dass mehrere Punkte überprüft werden: der Businessplan seines Projekts, die Unternehmenszahlen, seine Eigenfinanzierungskapazität, die Sicherheiten, die er anbieten kann usw. Um Robin bestmöglich bei der Vorbereitung seines Kreditantrags zu unterstützen, schauen wir uns die wichtigsten Bewertungskriterien an, die geprüft werden.

1. Das Unternehmen und die Geschichte der Bankbeziehung

Zunächst muss die Bank das Unternehmen gut kennen: seine Rechtsform, seine Branche, das Profil und die Berufserfahrung des Geschäftsführers, die Anzahl der Gesellschafter, seine Kunden, Lieferanten usw. Ziel ist es, die Tragfähigkeit der Tätigkeit sicherzustellen.

Im Fall von Robin sollte dieser Schritt schnell gehen. Sein Berater und er kennen sich seit mehreren Jahren. Ihre Beziehung begann, als er ihn beim Start seines Unternehmens begleitete, und Robin hat stets Zuverlässigkeit bei der Erfüllung seiner finanziellen Verpflichtungen gezeigt.

Sein Bankberater wird dennoch die Historie ihrer Bankbeziehung überprüfen: ordnungsgemäße Führung der Liquidität, Einhaltung von Fristen, Vorhandensein von Rückständen, Qualität der Kommunikation usw. So bestätigt er die Zuverlässigkeit von Robin und die gute Führung seines Unternehmens.

Auch wenn die Bedingungen für die Vergabe eines Kredits von Institut zu Institut unterschiedlich sind, hängen sie auch von dem Vertrauensverhältnis zwischen der Bank und ihrem Kunden ab.

Auch wenn die Bedingungen für die Vergabe eines Kredits von Institut zu Institut unterschiedlich sind, hängen sie auch von dem Vertrauensverhältnis zwischen der Bank und ihrem Kunden ab. Selbst wenn Robins Banker nicht allein über die Gewährung des Kredits entscheidet, wird die gute Beziehung zwischen beiden Parteien positiv ins Gewicht fallen, wenn dieser Robins Antrag vor dem Kreditkomitee der Bank verteidigt.

=> Im Vorfeld seines Antrags und im Hinblick auf diese Prüfungen kann Robin darauf achten, seine Kontoführung sorgfältig zu gestalten. Einen regelmäßigen Geldfluss aufrechterhalten, die Überziehungslimits nicht überschreiten oder Zahlungsvorfälle vermeiden – all das sind Indikatoren, die sich positiv für ihn auswirken.

2. Das Projekt und der Businessplan

Robin muss das Projekt seinem Bankberater erklären und ihm einen detaillierten Businessplan vorlegen. Er muss ihn von der Attraktivität seiner Idee überzeugen, indem er ihm seine strategischen Ziele und den umzusetzenden Aktionsplan präsentiert. In diesem Dokument schätzt er auch seinen Finanzbedarf, seine Ressourcen und die voraussichtlichen Ergebnisse. Er kann zudem eine Marktstudie sowie eine SWOT-Analyse seines neuen Konzepts vorstellen. Dieses Dokument ermöglicht der Bank, die Machbarkeit und die wirtschaftliche Tragfähigkeit seines Projekts zu bewerten. Robin sollte darauf achten, klar, strukturiert und prägnant zu bleiben, damit die im Dossier enthaltenen Elemente gut verständlich sind.

=> Unser Händler kann sich an einer typischen Businessplan-Struktur orientieren, um sein Dokument zu erstellen und bei Bedarf Rat bei Spezialisten suchen, zum Beispiel bei der House of Entrepreneurship oder der Handwerkskammer.

Bevor eine Finanzierung gewährt wird, prüft die Bank die finanzielle Gesundheit von Robins Unternehmen sowie die Entwicklung seiner Ergebnisse in den letzten Geschäftsjahren im Detail.

3. Die finanzielle Gesundheit des Unternehmens

Bevor eine Finanzierung gewährt wird, prüft die Bank die finanzielle Gesundheit von Robins Unternehmen sowie die Entwicklung seiner Ergebnisse in den letzten Geschäftsjahren im Detail. Diese Analyse ermöglicht es ihr, das mit dem Kreditantrag verbundene Risiko einzuschätzen und sicherzustellen, dass das Geschäft in der Lage ist, ausreichend Einnahmen zu generieren, um die Rückzahlung des Darlehens zu gewährleisten.

Um ihre Entscheidung zu treffen und die Kreditkonditionen (Betrag, Laufzeit, Zinssatz, Sicherheiten usw.) festzulegen, berechnet und analysiert sie verschiedene Finanzkennzahlen:

> Der Umsatz: Dies ist einer der ersten analysierten Indikatoren. Er spiegelt die Entwicklung des wirtschaftlichen Aktivitätsniveaus des Unternehmens wider. Die Bank wird die Bilanzen und Gewinn- und Verlustrechnungen der letzten Geschäftsjahre prüfen. Je nach Art des Projekts benötigt sie auch eine Prognose des erwarteten Umsatzes.

> Die Eigenfinanzierungskapazität (CAF): Sie bewertet die Fähigkeit des Unternehmens, aus seiner Geschäftstätigkeit finanzielle Mittel zu generieren, ohne auf externe Finanzierungen zurückzugreifen. Sie ermöglicht es, die Rentabilität und die Höhe der Liquidität abzuschätzen, die für die Rückzahlung der Kreditraten verwendet werden kann. Die CAF wird auch zur Berechnung der Rückzahlungsfähigkeit des Unternehmens verwendet.

> Die Verschuldungsquote: Sie vergleicht die finanziellen Verbindlichkeiten mit dem Eigenkapital des Unternehmens. Dieser Indikator ermöglicht es, die Solvenz des Unternehmens einzuschätzen und festzustellen, ob es einen neuen Kredit tragen kann.

> Der Bedarf an Betriebskapital (BFR): Der Banker prüft den Betrag an Liquidität, den Robin benötigt (bevor er Einnahmen erzielt), um seine laufenden Ausgaben zu decken und das reibungslose Funktionieren seines Unternehmens zu gewährleisten: Lagerbestände auffüllen, Lieferanten bezahlen, Gehälter der Mitarbeitenden zahlen usw.

> Das Brutto-Betriebsergebnis (EBE): Es bestimmt den vom Unternehmen in einem bestimmten Zeitraum erzeugten Bruttowert (ohne Berücksichtigung der Finanzierungs-, Abschreibungs- oder außergewöhnlichen Ausgabenpolitik). Es gibt Auskunft über die wirtschaftliche Rentabilität des Unternehmens und seine operative Leistungsfähigkeit.

=> Einen Finanzierungsantrag zu erstellen, ist eine anspruchsvolle Aufgabe, die Sorgfalt und Genauigkeit erfordert. Robin sollte nicht zögern, die Hilfe eines Experten, wie zum Beispiel seines Buchhalters, in Anspruch zu nehmen, um die finanzielle Situation seines Unternehmens klar und fundiert darzustellen.

Je höher die persönliche finanzielle Investition ist, desto mehr zeigt sie das Engagement des Unternehmers.

4. Die persönliche finanzielle Investition

Das persönliche Kapital und das Eigenkapital (Eigenkapital des Unternehmens), das in das Projekt eingebracht wird, spielen ebenfalls eine Rolle bei der Entscheidung, ob der Kredit gewährt wird oder nicht, insbesondere wenn es sich um eine Unternehmensgründung handelt. Je höher die persönliche finanzielle Investition ist, desto mehr zeigt sie das Engagement des Unternehmers. Darüber hinaus verringert ein stärkeres Kapital das Risiko für die Bank, was die Chancen auf eine Finanzierung erhöht.

=> Unser Händler sollte nicht zögern, seine Begeisterung und sein Vertrauen in den Erfolg seines neuen Boutique-/Café-Konzepts zu zeigen. Er muss beweisen, dass er an sein Projekt glaubt, um seinen Banker zu überzeugen und Vertrauen zu schaffen.

5. Die Sicherheiten

Um das Darlehen abzusichern, kann die Bank von Robin verlangen, bestimmte Sicherheiten zu stellen. Diese können je nach Finanzierungsbedarf, dem von der Bank eingeschätzten Risikoniveau, dem Vorhandensein oder Nichtvorhandensein eines Eigenkapitals, den Ergebnissen des Unternehmens usw. unterschiedlich sein.

Die wichtigsten Sicherheiten, die im Rahmen eines gewerblichen Bankdarlehens verlangt werden können, sind folgende:

> Eine Verpfändung oder ein Pfandrecht an beweglichen Sachen: Waren, Betriebsausstattung, Mietrechte, Wertpapiere, Gesellschaftsanteile usw. Im Falle eines Zahlungsausfalls kann das Finanzinstitut die Verwertung der verpfändeten Güter verlangen.

> Eine persönliche Bürgschaft des Geschäftsführers. Bei Nichtzahlung der Raten ist der Geschäftsführer verpflichtet, die Bank aus seinem Privatvermögen zu entschädigen.

> Eine Bürgschaft durch eine spezialisierte Organisation, wie zum Beispiel die Mutualité de Cautionnement oder die Bürgschaftsgenossenschaft der KMU (Mutualité des P.M.E.) in Luxemburg. Diese richten sich an kleine und mittlere Unternehmen, die nicht über genügend Vermögenswerte verfügen, um die Rückzahlung der Schulden abzusichern. Bei Zahlungsschwierigkeiten übernimmt die Organisation die Rückzahlung der Raten.

> Eine Hypothek im Falle eines Immobilienkaufs. Bei Zahlungsunfähigkeit des Unternehmens kann die Bank die Immobilie pfänden und verkaufen, um die Schulden zu begleichen.

Obwohl diese Sicherheiten nicht systematisch verlangt werden, bieten sie dem Banker zusätzliche Sicherheit. Das kann dazu beitragen, die Kreditentscheidung und die Konditionen positiv zu beeinflussen.

=> Grundsätzlich wird die Bank von Robin verlangen, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Diese Versicherung ist nicht mit der Sicherheit zu verwechseln. Sie schützt sowohl das Kreditinstitut als auch Robins Unternehmen und seine Erben im Falle von Tod, Invalidität oder Arbeitsunfähigkeit.

Robin hat nun alle nötigen Mittel, um einen soliden Finanzierungsantrag zusammenzustellen, in dem er die Tragfähigkeit seines Projekts, die finanzielle Stabilität seines Unternehmens und seine Fähigkeit zur Rückzahlung nachweisen kann. Er sollte nicht zögern, sich im Vorfeld an seinen Kundenberater zu wenden, um die genauen Unterlagen zu erfahren, die für die interne Antragstellung benötigt werden. Je vollständiger und sorgfältiger sein Antrag vorbereitet ist, desto mehr erhöht er seine Chancen, eine auf sein Projekt zugeschnittene Finanzierung zu erhalten. Viel Glück für ihn!

* Inhalt aus dem Französischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT