Die Revolution im digitalen Bankwesen

Die Digitalisierung des Bankwesens ist eine stille Revolution gewesen. Finanzen werden zunehmend online verwaltet; wir können alltägliche Transaktionen durchführen, investieren, Versicherungen abschließen und Versorgungsanbieter mit ein paar Klicks auf einem Bildschirm auswählen. Digitales Banking trägt auch zu unserer Sicherheit bei, liefert wertvolle Erkenntnisse sowohl für Banken als auch für ihre Kunden und identifiziert die Produkte und Dienstleistungen, die die Menschen benötigen.*

Im Kern bedeutet die Digitalisierung des Bankwesens einfach, den Kunden die Möglichkeit zu geben, über Desktop-Computer und mobile Geräte online auf Finanzdaten zuzugreifen, doch ihre Auswirkungen gehen heutzutage weit darüber hinaus. Sie ermöglicht die Speicherung und Analyse großer Mengen von Finanzdaten, die zuvor unmöglich oder unpraktisch zugänglich waren. Die Nutzung dieser Daten liefert Erkenntnisse, die Banken dabei helfen können, effizienter zu arbeiten und ihren Kunden einen besseren Service zu bieten.

Diese Erkenntnisse lassen sich in drei Hauptbereiche unterteilen:

• • deskriptive Erkenntnisse, die beispielsweise die Analyse des Ausgabeverhaltens eines Kunden oder seiner Vermögenswerte nutzen;
  • diagnostische Erkenntnisse, die Banken helfen, das Verhalten ihrer Kunden zu verstehen und ihnen bessere Serviceoptionen anzubieten;
  • prädiktive Erkenntnisse, die es Banken ermöglichen, Kunden zu besseren finanziellen Entscheidungen zu führen. Dieser letzte Aspekt kann auch helfen, Betrug zu verhindern.

Das digitale Bankwesen hat seit dem Aufkommen des Open Banking in Europa neuen Schwung erhalten, hauptsächlich durch die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie der Europäischen Union (PSD2). Die Gesetzgebung von 2015 verpflichtet die Banken, Kundendaten zu teilen und bestimmte Zahlungsdienste für Drittanbieter zu öffnen, sofern der Kunde eingewilligt hat. Dies hat zu einem Anstieg innovativer Finanzprodukte und -dienstleistungen sowie zu einer Vielzahl neuer Finanzangebote geführt und trägt zur Schaffung eines wettbewerbsfähigeren und dynamischeren Marktes bei. Auch die eIDAS-Verordnung (Verordnung (EU) Nr. 910/2014) spielt eine wichtige Rolle. Sie schafft einen Rahmen für den sicheren Austausch von Kundeninformationen und stellt sicher, dass Regeln für den sicheren Umgang mit personenbezogenen Kundendaten und deren Verwendung für Authentifizierung, elektronische Signatur, Validierung und elektronische Archivierung eingehalten werden.

Schnelleres Onboarding, einfacherer Zugang

Die meisten Menschen sehen das „Front-End“ der Digitalisierung. Sie haben über Apps mit umfangreichen Funktionen Zugriff auf Echtzeitinformationen zu ihren Bankkonten, die es den Nutzern ermöglichen, Geld zu überweisen, Zahlungen zu tätigen und zusätzliche Produkte oder Dienstleistungen wie Sparkonten, Versicherungen oder Kreditkarten zu beantragen. Sie nutzen möglicherweise auch Zahlungsoptionen wie PayPal, Apple Pay oder Google Pay. Wenn sie Fragen haben, ist der erste Kanal, um Antworten zu erhalten, möglicherweise (und wird in Zukunft meist) ein Chatbot, statt eines Mitarbeiters in der Filiale oder im Callcenter.

Anstatt mehrere Papierdokumente verwalten zu müssen, können Menschen jetzt Konten mit digitalen Kopien ihres Reisepasses eröffnen.

Es hat auch die Aufnahme neuer Kunden deutlich reibungsloser gemacht. Anstatt mehrere Papierdokumente verwalten zu müssen, können Menschen jetzt Konten mit digitalen Kopien ihres Reisepasses eröffnen. Das bedeutet, dass dies in wenigen Minuten statt in Tagen erledigt werden kann und hilft, den Zugang zum Bankwesen zu erweitern. Digitale Dokumentation löst zudem einige der Probleme, die grenzüberschreitende Banktransaktionen erschweren. Die von der eIDAS-2-Verordnung vorgeschriebene EU-ID-Wallet wird ebenfalls die Aufnahme und insbesondere die grenzüberschreitende Aufnahme erleichtern, da sie es dem Kunden ermöglicht, persönliche Dokumente auf sichere Weise zu teilen.

Dieser Aspekt des digitalen Bankwesens entwickelt sich weiter. Es gibt einen wachsenden Trend zur „Hyper-Personalisierung“ anstelle generischer Mitteilungen und Werbung. Banken beginnen, die ihnen vorliegenden Daten zu nutzen, um ein nuancierteres Verständnis der Kundenbedürfnisse zu gewinnen und gezielte Einblicke, Produkte und Dienstleistungen anzubieten. Beispielsweise könnten Banken Analysen von Ausgabemustern anbieten, Kunden informieren, wenn bessere Sparzinsen verfügbar sind, oder Ratschläge zum Umgang mit Schulden geben. Maßgeschneiderte Inhalte zur finanziellen Bildung können ebenfalls angeboten werden, basierend auf der Situation und den identifizierten Lebensplänen des Kunden.

Die Revolution im Bankwesen spiegelt sich auch bei anderen Finanzdienstleistern wider. Vermögensverwaltung zum Beispiel wird zunehmend digital; Investoren können jetzt ihre Portfoliobewertungen online einsehen, Änderungen an ihrer Asset-Allokation vornehmen und neue Einzahlungen sofort tätigen.

Auch wenn Investieren in der Regel als ein langfristiger Prozess empfohlen wird, ist dies eine große Verbesserung gegenüber den Zeiten, in denen die Bewertung von Portfolios Wochen oder Monate dauern konnte und Änderungen schwierig und zeitaufwendig waren. Letztendlich sollte die Open-Banking-Revolution es Investoren ermöglichen, ihre gesamte finanzielle Situation an einem einzigen Ort zu überblicken.

Auch wenn Investieren in der Regel als ein langfristiger Prozess empfohlen wird, ist dies eine große Verbesserung gegenüber den Zeiten, in denen die Bewertung von Portfolios Wochen oder Monate dauern konnte.

Schutz vor Betrug

Digitales Banking kann auch dazu beitragen, Kunden besser zu schützen. 2024 berichteten die Europäische Bankenaufsichtsbehörde und die Europäische Zentralbank, dass die Betrugsverluste in der EU im Jahr 2022 insgesamt 4,3 Milliarden Euro und in den ersten sechs Monaten des Jahres 2023 2 Milliarden Euro betrugen. Betrugsmaschen werden immer raffinierter, und digitale Kommunikationskanäle bieten neue Möglichkeiten, ahnungslose Menschen hereinzulegen.

Die Digitalisierung bietet Schutzmechanismen gegen Betrug, da Banken mittlerweile immer effektivere Werkzeuge zur Überprüfung und zum Schutz der Identität ihrer Kunden besitzen, darunter biometrische Verfahren wie Gesichtserkennung oder Fingerabdrücke. Die Institute verbessern stetig ihre Fähigkeit, Anomalien im Ausgabeverhalten und andere Hinweise auf betrügerische Transaktionen zu erkennen und können Kunden möglicherweise sogar rechtzeitig vor Problemen warnen, um sie vor Betrug zu schützen.

Steigerung der Effizienz

Auch im Hintergrund gibt es Vorteile des digitalen Bankings. Es kann eine deutlich höhere Effizienz in den Abläufen einer Bank ermöglichen, indem Daten genutzt werden, um die Kunden besser zu verstehen und geeignetere Produkte und Dienstleistungen anzubieten. Es kann auch dazu beitragen, die Effizienz zu steigern und Kosten zu senken, wovon auch die Kunden profitieren könnten. Es herrscht weitgehende Einigkeit darüber, dass KI einen erheblichen Einfluss auf die Effizienz sowohl für Banken als auch für Kunden haben wird. Zum Beispiel wird es Kunden ermöglichen, rund um die Uhr, sieben Tage die Woche, Antworten auf ihre Fragen zu erhalten.

Im Extremfall hat dies zu vollständig digitalen Bankangeboten geführt, die sehr wettbewerbsfähige Zinssätze und schlanke Dienstleistungen bieten. Das funktioniert jedoch nicht für alle Kunden, von denen viele mehr Unterstützung benötigen, aber rein digitale Institute haben die traditionellen Banken herausgefordert, ihre Angebote und Dienstleistungen zu verbessern. Letztere setzen erhebliche Ressourcen ein, um auf den Zug aufzuspringen und das Beste aus digitalem und persönlichem Ansatz bieten zu können. Ihr Ziel ist es, das richtige Serviceniveau über den jeweils am besten geeigneten Kanal entsprechend den Nutzungsgewohnheiten und Bedürfnissen jedes Kunden bereitzustellen.

Das Ziel ist es, das richtige Serviceniveau über den jeweils am besten geeigneten Kanal entsprechend den Nutzungsgewohnheiten und Bedürfnissen jedes Kunden bereitzustellen.

Es gibt Nachteile beim digitalen Banking, insbesondere dass es ein gewisses Maß an technologischem Wissen erfordert, um es effektiv zu nutzen. Es ist fair zu sagen, dass das technologische Niveau in der Gesellschaft mittlerweile ausreicht, um den Einsatz eines digitalen Bankansatzes zu ermöglichen. Dennoch ist es für eine etablierte Bank wichtig, den menschlichen Differenzierungsfaktor nicht zu vergessen. Einerseits ermöglicht das digitale Banking der Bank, für den Kunden zugänglicher zu sein, wenn es darauf ankommt, Beratung zu geben und weniger Zeit mit administrativen Aufgaben zu verbringen. Andererseits bevorzugen diejenigen, die den persönlichen Kontakt gewohnt sind, insbesondere die ältere Generation, vielleicht die Beruhigung, dass am anderen Ende der Leitung ein Mensch ist, wenn sie ihre finanziellen Angelegenheiten regeln. Es gibt auch Bedenken hinsichtlich der Datennutzung, und die neue Technologie verpflichtet die Institutionen, verantwortungsvoll zu handeln.

Viele Banken versuchen, ein Gleichgewicht zwischen traditionellen und digitalen Ansätzen zu finden, indem sie einen Teil der traditionellen Infrastruktur beibehalten, die Vorteile des digitalen Bankings nutzen, wo immer es möglich ist, und sicherstellen, dass die Daten ihrer Kunden ordnungsgemäß geschützt und respektiert werden. Eine neue Welt des Bankwesens nimmt bereits Gestalt an, die letztlich dafür sorgen sollte, dass alle Kunden sicherer sind und besser über ihr Geld und dessen Möglichkeiten informiert werden.

* Inhalt aus dem Englischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT