Warum eine Vorsorgeersparnis bilden?

Dringende Reparatur, unerwartete medizinische Kosten, plötzlicher Einkommensverlust… Jeder von uns kann eines Tages mit unvorhergesehenen Ereignissen konfrontiert werden, die unerwartete Ausgaben nach sich ziehen. Über eine Vorsorgeersparnis zu verfügen, erweist sich als sehr wertvoll, um die finanziellen Auswirkungen abzufedern und die Situation gelassen zu meistern. Worum handelt es sich, wie richtet man sie ein und welchen Betrag sollte man beiseitelegen? myLIFE teilt einige Empfehlungen mit Ihnen.*

Sophie und Arthur, 26 und 27 Jahre alt, leben seit zwei Jahren zusammen. Beide arbeiten, aber zwischen der Miete, den Ausflügen mit Freunden und der Rückzahlung des Kredits, den sie aufgenommen haben, um ihre Wohnung einzurichten, haben sie keine Gelegenheit gefunden zu sparen. Und dann eines Tages geht ihr Auto kaputt. Sicher, es war nicht mehr ganz neu, aber sie hatten wirklich nicht damit gerechnet. Das Problem ist, dass Sophie unbedingt ein Fahrzeug für die Arbeit braucht. Urteil des Mechanikers: 2.800 € Reparaturen. Ein harter Schlag für unser Paar, das kein Geld beiseitegelegt hat. Und noch weniger, um ein neues Auto zu kaufen.

Nach einigen Tagen Stress schlagen Arthurs Eltern vor, ihnen diese Geldsumme zu leihen. Uff! Aber dieses Missgeschick veranlasst sie, ihre finanzielle Zukunft selbst in die Hand zu nehmen. Sie haben ihre Lektion gelernt. Bevor sie ihren Bankberater aufsuchen, um ihre finanzielle Zukunft zu planen, beschließen sie, eine Sicherheitsersparnis zu bilden, um sicher zu sein, dass sie unerwartete Ausgaben in Zukunft bewältigen können.

Was ist die Vorsorgeersparnis und warum ist sie wichtig?

Die Vorsorgeersparnis ist ein Geldbetrag, der beiseitegelegt wird, um finanziellen Unwägbarkeiten zu begegnen: eine größere Reparatur an einem Fahrzeug, ein vorübergehender Einkommensverlust, eine kaputte Waschmaschine, dringende Zahnbehandlungen usw. Sie ermöglicht es, außergewöhnliche Kosten zu tragen, ohne Gefahr zu laufen, ins Minus zu geraten, einen Kredit aufnehmen zu müssen oder Geld von Angehörigen zu leihen. Sie verhindert auch, dass man in seine langfristige Ersparnis eingreifen muss oder die Verwirklichung seiner Projekte gefährdet (Reise, Immobilien, Ruhestand usw.).

Diese finanzielle Reserve spielt eine Schlüsselrolle: Sie schützt vor Schicksalsschlägen und bringt erhöhte Gelassenheit. Die Vorsorgeersparnis kann als eine Art persönliche Versicherung betrachtet werden, die es ermöglicht, die Unwägbarkeiten des Lebens vorauszusehen.

Es ist offensichtlich, dass Sophie und Arthur die Situation gelassener angegangen wären, wenn sie eine solche gehabt hätten. Der Betrag der Autoreparaturen wäre dennoch eine sehr schlechte Überraschung gewesen, aber sie wären beruhigt gewesen zu wissen, dass sie ihre Verpflichtungen erfüllen können.

Die Vorsorgeersparnis ist eine sichere und liquide Ersparnis. Sie wird auf einem kapitalgarantierten Konto (nicht den Marktschwankungen unterworfen) angelegt und ist sofort verfügbar.

Wie eine Sicherheitsersparnis bilden?

Um ihr Sparziel zu erreichen, müssen Sophie und Arthur regelmäßig sparen, auch kleine Beträge, um ihre Reserve aufzubauen. Sie beginnen damit, ihr Budget zu überprüfen, indem sie ihre Einnahmen und alle ihre Ausgaben offenlegen. Dabei identifizieren sie Käufe, auf die sie verzichten könnten. Sie tun gut daran, die Kosten so weit wie möglich zu senken!

Um sich zu disziplinieren und die monatlich zu sparende Summe zu bestimmen, nutzen sie die 50/30/20-Budgetregel: 50% ihrer Einnahmen werden für Ausgaben im Zusammenhang mit ihren wesentlichen Bedürfnissen und Verpflichtungen (Wohnung, Lebensmittel, Energiekosten usw.) verwendet, 30% für Lustkäufe und Freizeit (Ausflüge, Restaurants usw.) und schließlich 20% für ihre Vorsorgeersparnis. Das ist vielleicht etwas ehrgeizig, aber warum nicht versuchen?

Um sicherzugehen, dass sie ihre gute Vorsatz nicht vergessen, richten sie zu Beginn jedes Monats eine automatische Überweisung des zu sparenden Betrags von ihrem gemeinsamen Konto auf ein spezielles Sparkonto ein. So bauen sie ihr Kapital auf, ohne weiter darüber nachzudenken. Hätten sie sich entschieden, am Monatsende das übrig gebliebene Geld beiseite zu legen, wären sie wahrscheinlich der Versuchung erlegen, mehr für Lustkäufe auszugeben.

Zu wissen: Die Vorsorgeersparnis ist eine sichere und liquide Ersparnis. Sie wird auf einem kapitalgarantierten Konto (nicht den Marktschwankungen unterworfen) angelegt und ist sofort verfügbar. Das Ziel ist, dass sie schnell genutzt werden kann, um eine dringende Ausgabe zu bewältigen. Da dieser Betrag nicht regelmäßig verwendet werden soll, wird empfohlen, ihn auf einem verzinsten Sparkonto anzulegen, statt auf einem Girokonto, statt auf einem Girokonto, das oft unverzinslich ist.

=> Die Sicherheitsersparnis darf ausschließlich für unvorhergesehene Ausgaben reserviert sein. Sophie und Arthur dürfen sie nicht für Freizeit oder langfristige Investitionen verwenden.

Welchen Betrag sparen?

Seit mehreren Monaten sparen Sophie und Arthur nun. Am Anfang mussten sie den Gürtel enger schnallen und Anstrengungen unternehmen, da sie auch Arthurs Eltern für die Autoreparaturen zurückzahlen mussten. Aber inzwischen ist Geld beiseitelegen zur Routine geworden. Sie fragen sich jedoch, welchen Betrag sie sparen sollen. Bis wohin muss man ein Unvorhergesehenes abdecken können?

Es wird oft empfohlen, zwischen 3 und 6 Monatsgehälter zurückzulegen, aber die Summe variiert von Haushalt zu Haushalt. Sie hängt von den Einnahmen, den Fixkosten, aber auch von der familiären und beruflichen Situation ab. Ein alleinstehender Arbeitnehmer ohne Kinder, der seine Wohnung mietet, wird sicherlich weniger finanzielle Bedürfnisse haben als ein Paar mit zwei Kindern, das ein Haus besitzt.

Unsere jungen Berufstätigen dürfen auch nicht vergessen, dass das Ziel dieses Vorgehens sowohl darin besteht, unvorhergesehene Ausgaben bewältigen zu können, als auch ihre Ruhe zu garantieren. Manche Menschen fühlen sich mit 3.000 € beiseitegelegt beruhigt, während andere das Dreifache brauchen, um ruhig schlafen zu können. Die psychologische Dimension darf nicht vernachlässigt werden.

Wenn ein Teil oder die gesamte Vorsorgeersparnis zur Deckung unvorhergesehener Ausgaben verwendet wurde, ermöglicht die Wiederauffüllung dieser Reserve vor jeder anderen Anlage (Immobilien, Ruhestand usw.), Ihre Gelassenheit zu garantieren, bevor Sie sich in neue Projekte investieren.

Sophie und Arthur müssen also die Mindestsumme bestimmen, die es ihnen erlaubt, der Zukunft gelassen entgegenzusehen. Sie beginnen damit, den monatlich notwendigen Betrag zur Deckung ihrer wesentlichen Ausgaben (unvermeidliche Kosten, ohne Freizeit) zu schätzen. Anschließend multiplizieren sie diesen Betrag mit der Anzahl der Monate, die sie im Falle finanzieller Schwierigkeiten (z.B. Arbeitsverlust eines von beiden) abdecken möchten.

Sie können ihre Ersparnis auch anpassen, indem sie die spezifischen Risiken berücksichtigen, denen sie ausgesetzt sind. Da sie derzeit Mieter sind, müssen sie sich nicht um größere Immobilienarbeiten oder beispielsweise den Austausch eines defekten Heizkessels sorgen. Im Gegensatz zu einem Paar ohne Auto wissen sie jedoch, dass sie irgendwann mit neuen Reparaturen an ihrem Fahrzeug konfrontiert sein werden. Sie werden wahrscheinlich sogar eines Tages ein anderes kaufen müssen, aber eine solche Ausgabe wird nicht durch die Vorsorgeersparnis abgedeckt. Es handelt sich um ein eigenständiges Projekt, das ein spezifisches Budget oder die Aufnahme eines Privatkredits bei ihrer Bank erfordert.

Zu wissen: Um im Einklang mit ihren Bedürfnissen zu bleiben, werden Sophie und Arthur ihre Vorsorgeersparnis im Laufe der Zeit entsprechend den Veränderungen ihrer persönlichen Situation und ihres Lebensstils weiterentwickeln müssen: Einkommensschwankungen, Immobilienkauf, Geburt eines Kindes usw.

=> Die Vorsorgeersparnis wird im Laufe der Zeit gepflegt. Wenn ein Teil oder die gesamte Summe zur Deckung unvorhergesehener Ausgaben verwendet wurde, ermöglicht die Wiederauffüllung dieser Reserve vor jeder anderen Anlage (Immobilien, Ruhestand usw.), Ihre Gelassenheit zu garantieren, bevor Sie sich in neue Projekte investieren.

Und danach?

Dank ihrer Bemühungen verfügen Sophie und Arthur nun über ein Sicherheitskissen, das es ihnen ermöglicht, der Zukunft gelassener entgegenzusehen. Die Vorsorgeersparnis bildet die Grundlage für die Verwaltung ihres Vermögens (siehe das Prinzip der Anlagepyramide). Sie können ihr Geld nun in mittel- und langfristige Sparprodukte investieren und sich selbst sowie ihre Angehörigen schützen: Lebensversicherung, Altersvorsorge, Bausparvertrag usw. Je nach ihren Zielen und Risikoprofilen können sie sich später riskanteren und potenziell rentableren Anlageprodukten zuwenden. Lösungen existieren in jeder Phase und sie können sich von Experten begleiten lassen.

Sie beschließen daher, sich an ihren Bankberater zu wenden, um mit ihm die Optionen zu besprechen, die ihnen offenstehen. Er wird in der Lage sein, sie bei der Verwaltung ihres Geldes zu begleiten und ihnen helfen, ihre Lebensprojekte zu verwirklichen. Das gilt für sie, aber auch für Sie. Ob man allein oder als Paar lebt, mit oder ohne Kinder, jeder hat Anspruch auf eine Lösung, die seiner Realität und seinen Bedürfnissen entspricht.

* Inhalt aus dem Französischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT