Wie hoch ist Ihre persönliche Verschuldung?

Wenn Sie einen Immobilienkredit oder einen Verbraucherkredit zurückzahlen, gelten Sie als verschuldet. Aber kennen Sie Ihr Verschuldungsniveau? Worum geht es genau, wie berechnet man es und worauf sollte man achten, um eine Überschuldung zu vermeiden?*

Was ist Verschuldung?

Verschuldung bezeichnet die Tatsache, ein oder mehrere Darlehen auf kontrollierte Weise zurückzuzahlen. Obwohl es sich um jede Art von zurückzuzahlender Schuld handeln kann, spricht man im Allgemeinen von Verschuldung, wenn eine Privatperson einen Immobilienkredit und/oder einen Verbraucherkredit aufgenommen hat und diesen/diese bei der Bank zurückzahlt. Es handelt sich um eine gängige Situation, die oft notwendig ist, um große Projekte zu finanzieren (Renovierungen, Kauf eines Autos, einer Wohnung usw.).

Verschuldung ist nicht negativ, solange sie beherrscht bleibt. Sie darf nicht mit Überschuldung verwechselt werden, was bedeutet, dass man aufgrund zu hoher Schulden oder eines Einkommensmangels nicht mehr in der Lage ist, seinen Verpflichtungen nachzukommen.

Die Kenntnis Ihrer Verschuldungsquote hilft Ihnen, den Gesundheitszustand Ihrer Finanzen zu bewerten.

Warum sollte man seine Verschuldungsquote berechnen?

Die Kenntnis Ihrer Verschuldungsquote hilft Ihnen, den Gesundheitszustand Ihrer Finanzen zu bewerten. Mit diesem Indikator können Sie feststellen, ob Ihre finanzielle Situation es Ihnen erlaubt, einen Kredit aufzunehmen, ohne das Gleichgewicht Ihres Budgets zu gefährden. Er gibt Ihnen eine klare Vorstellung davon, welcher Anteil Ihres Einkommens für die Rückzahlung Ihres/Ihrer Darlehen(s) aufgewendet wird.

Um es zu messen, können Sie das Verhältnis zwischen Ihren Einnahmen und Ihren Ausgaben berechnen, was als Verschuldungsgrad bezeichnet wird. Ein Verschuldungsgrad von 25% bedeutet beispielsweise, dass 25% Ihrer Einnahmen zur Begleichung Ihrer wiederkehrenden Fixkosten verwendet werden.

Der Verschuldungsgrad ist übrigens eines der Kriterien, die Ihre Bank berücksichtigt, um Ihre Rückzahlungsfähigkeit eines Kredits zu bewerten:

• • Je niedriger Ihre Verschuldungsquote ist, desto besser sind Ihre Möglichkeiten, neue monatliche Raten zu tilgen, und desto größer sind Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten.
  • Umgekehrt gilt: Je höher Ihre Quote ist, desto schwieriger wird es für Sie, Ihre Rückzahlungen zu leisten und Ihren Lebensstandard zu halten. In diesem Fall könnte es schwieriger sein, eine Finanzierung von Ihrer Bank zu erhalten.

Grundsätzlich betrachten Kreditinstitute, dass die Verschuldungsquote etwa ein Drittel des Einkommens (33%, 35% oder auch 40% je nach Bank) nicht überschreiten sollte. Darüber hinaus können sie einschätzen, dass es für Sie und für sie riskant wird, Ihnen Geld zu leihen.

Es ist jedoch möglich, diese Schwelle zu überschreiten. Tatsächlich ist die Verschuldungsquote nicht das einzige Element, das die Bank prüft, um Ihre Kreditfähigkeit zu bewerten. Sie wird auch Ihre familiäre Situation untersuchen (die Anzahl der Personen in Ihrem Haushalt im Verhältnis zu Ihrem Einkommen) und die Geldsumme, die Ihnen nach Zahlung aller Ihrer Ausgaben verbleibt. Das, was man als „verfügbares Einkommen“ bezeichnet, wird zunehmend zu einem entscheidenden Kriterium für die Gewährung eines neuen Kredits. Dieses verfügbare Einkommen muss es Ihnen ermöglichen, die unvermeidlichen laufenden Ausgaben wie Lebensmittel, Transport oder bestimmte Dienstleistungen wie Kinderbetreuung zu decken. Dieses verfügbare Einkommen muss ausreichend hoch sein, um Ihre Lebensqualität aufrechtzuerhalten.

Gut zu wissen: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, Ihre Schuldenquote aber zu hoch ist, sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater darüber. Um Ihre Belastung zu verringern, sollten Sie gemeinsam mit ihm Optionen ermitteln, mit denen Sie die Kosten für Ihren Kredit senken können. Sie können z.B. den Zinssatz aushandeln oder die Rückzahlungsdauer verlängern. Gehen Sie jedoch keine Verpflichtungen ein, wenn die Aufnahme eines Darlehens für Sie eine zu große finanzielle Anstrengung bedeutet. Berücksichtigen Sie außerdem die möglichen Zinsschwankungen, wenn Ihr Kredit mit einem variablen Zinssatz ausgestattet ist.

Verschuldungsgrad = (monatliche feste Schulden / monatliches Nettoeinkommen) x 100.

 Wie berechne ich meine Verschuldungsquote?

Die Berechnung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist einfach. Addieren Sie einfach Ihre monatlichen wiederkehrenden Schulden, teilen Sie dann die erhaltene Zahl durch Ihr monatliches Nettoeinkommen und multiplizieren Sie schließlich das Ergebnis mit 100.

Verschuldungsgrad = (monatliche feste Schulden / monatliches Nettoeinkommen) x 100

Die für die Berechnung berücksichtigten Einnahmen und Ausgaben können je nach Finanzinstitut variieren, aber grundsätzlich berücksichtigen sie die folgenden Daten:

• • Die monatlichen Einnahmen: Gehalt, Rente, nichtselbständiges Erwerbseinkommen, Unterhaltszahlungen, Familienbeihilfen usw.
  • Die monatlichen Fixkosten: Ratenzahlungen Ihrer laufenden Kredite (Immobilienkredit, Autokredit, Konsumentenkredit) und Miete, wenn Sie Mieter sind.

Die anderen Ausgaben (Wasser- und Energiekosten, Versicherungen, Steuern, Telefonabonnements usw.) werden in der Regel nicht zur Berechnung der Verschuldungsquote berücksichtigt. Die Bank berücksichtigt sie jedoch bei der Bewertung Ihrer gesamten finanziellen Situation.

Um Ihnen bei der Bewertung Ihrer Verschuldungsquote zu helfen, können Sie den Online-Simulator des Informations- und Beratungsdienstes für Überschuldung (SICS) der Liga für Medizinisch-Soziale Dienste nutzen.

Beispiel

Gary und Monica sind verheiratet. Sie planen, ein Immobiliendarlehen für die Wohnung aufzunehmen, die sie in der Nähe der Grenze gefunden haben. Sie zahlen bereits einen Autokredit zurück und möchten die beiden Kredite kombinieren können. Bevor sie ihren Bankberater aufsuchen, können sie ihre Verschuldungsquote berechnen, um eine Vorstellung von ihrer finanziellen Situation zu bekommen.

Zusammen haben sie ein monatliches Nettoeinkommen von 9.000€. Sie zahlen bereits einen Autokredit zurück, dessen monatliche Raten 500€ betragen. Nach einer Simulation auf der Website der Bank denken sie, dass sie etwa 2.400€ pro Monat für ihren Immobilienkredit zurückzahlen müssen. So kommen sie auf eine Gesamtbelastung von 2.900€ (500€ Autokredit + 2.400€ Immobilienkredit). Ihre Verschuldungsquote beträgt also (2.900 / 9.000) x 100, also 32,22%.

Obwohl sie unter der Grenze von einem Drittel ihres Einkommens liegen, wird der Bankier vor der Annahme oder Ablehnung ihres Antrags mit ihnen die Kreditbedingungen (Höhe ihres Eigenkapitals, Laufzeit des Kredits und Zinssatz) und ihren verbleibenden Lebensunterhalt bewerten.

Neben den zusätzlichen Ausgaben im Zusammenhang mit der Immobilie dürfen alle anderen anfallenden Kosten nicht vernachlässigt werden: Wasser, Strom, Versicherungen, Steuern, Transport, Telefonabonnements usw. Diese können tatsächlich einen großen Teil ihres Budgets am Monatsende ausmachen. Die Bank muss dies daher berücksichtigen und sicherstellen, dass das verbleibende Geld nach Zahlung ihrer Ausgaben es ihnen ermöglicht, weiterhin unter guten Bedingungen zu leben.

Worauf sollte man achten, um Überschuldung zu vermeiden?

Kredite zu haben, die zurückgezahlt werden müssen, oder eine finanzielle Durststrecke zu durchlaufen, macht Sie nicht automatisch überschuldet. Es ist, wenn diese Schwierigkeiten über einen längeren Zeitraum anhalten, dass man vorsichtig sein sollte.

Man spricht von Überschuldung, wenn das Einkommen nicht mehr ausreicht, um die monatlichen Raten, laufenden Kosten, Rechnungen usw. über einen Zeitraum von mehr als 6 Monaten zu decken.

Laut SICS spricht man von Überschuldung, wenn das Einkommen nicht mehr ausreicht, um die monatlichen Raten, laufenden Kosten, Rechnungen usw. über einen Zeitraum von mehr als 6 Monaten zu decken. Ebenfalls laut SICS sollten Sie wachsam bleiben, wenn Ihre Verschuldungsquote 30% überschreitet, und je näher Sie an 60% herankommen, desto größer wird das Risiko der Überschuldung.

Alles hängt jedoch von der Höhe Ihres Einkommens und dem Geld ab, das Ihnen nach Zahlung aller Ihrer Ausgaben zum Leben bleibt. Wenn Sie 3.000€ pro Monat verdienen und eine Verschuldungsquote von 50% haben, werden Sie größere Schwierigkeiten haben, Ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, als eine Person, die ebenfalls zu 50% verschuldet ist, aber 8.000€ pro Monat verdient. Sehr geringe Einkommen können bereits mit einer Verschuldungsquote von nur 20% oder weniger in einer Überschuldungssituation sein.

Überschuldung betrifft nicht nur Menschen mit geringen finanziellen Mitteln. Sie kann jeden treffen und die Folge eines Einkommensrückgangs, eines Arbeitsplatzverlustes, einer Scheidung, einer Krankheit, eines Todesfalls usw. sein. Sie kann auch das Ergebnis einer schlechten finanziellen Verwaltung oder eines übermäßigen oder unangemessenen Gebrauchs von Krediten sein. Seien Sie besonders aufmerksam bei der Nutzung von revolvierenden Krediten, die oft mit (sehr) hohen Zinssätzen verbunden sind.

Um zu vermeiden, dass Sie in eine schwierige Lage geraten, ist es wichtig, Ihre Finanzen gut zu überwachen und ein Budget aufzustellen. Der Abschluss einer Restschuldversicherung für Ihr Darlehen wird ebenfalls dringend empfohlen, um Ihre Rückzahlungsfähigkeit im Falle eines Lebensunfalls zu gewährleisten.

Wenn Sie feststellen, dass Sie sich in einer Risikosituation befinden, versuchen Sie, Ihre Konsumgewohnheiten zu ändern, identifizieren Sie Ihre nicht wesentlichen Ausgaben und verzichten Sie vor allem darauf, neue Kredite aufzunehmen. Sprechen Sie mit Ihrem Bankberater, um mit ihm die Lösungen zu prüfen, die Ihnen zur Verfügung stehen (Kreditrückkauf, Zinsrenegotiation usw.).

Wenn Sie sich schließlich überfordert fühlen, zögern Sie nicht, sich an den SICS zu wenden, um sich beraten und begleiten zu lassen. Warten Sie nicht, bis es zu spät ist! Entdecken Sie weitere Informationen im Artikel: Vorsicht vor der Schuldenfalle.

* Inhalt aus dem Französischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT