Comment se déroule l’entrée en relation avec une banque?

Rejoindre une nouvelle banque représente bien plus que la simple ouverture d’un compte bancaire. C’est aussi une opportunité d’entamer une relation de confiance durable pour l’élaboration et la mise en œuvre de ses projets. Pour la concrétiser, les premiers contacts au moment de l’entrée en relation avec le client sont déterminants. Ce moment est aussi appelé l’onboarding.

Qu’est-ce que l’onboarding?

L’onboarding est le processus d’entrée en relation entre une banque et un nouveau client. C’est le moment où vous allez apprendre à vous connaître réciproquement. Durant cette phase, l’établissement financier va s’assurer que vous répondez à différents critères légaux et spécifiques à sa politique de risque pour pouvoir s’engager avec vous. Elle va vous demander de fournir des informations qui permettront de vous identifier et de confirmer que vous êtes effectivement éligible aux services qu’elle vous propose.

De votre côté, c’est le moment pour estimer si l’établissement peut effectivement répondre à vos attentes. Ces premiers échanges constituent une occasion privilégiée de se renseigner sur les produits offerts et sur le niveau d’accompagnement proposé afin de vous assurer qu’ils correspondent à vos besoins.

Quelles sont les étapes de l’entrée en relation?

Après avoir étudié le marché et comparé les différentes offres bancaires, vous allez pouvoir débuter la phase d’onboarding.

> La prise de contact

Selon les établissements financiers, la prise de contact avec la banque peut se faire en agence bancaire, via un formulaire de demande d’ouverture de compte en ligne ou alors, en passant par une application 100% digitale. Des rendez-vous par vidéoconférence sont également proposés par certaines banques.

> Les justificatifs

La banque vous demandera de fournir des justificatifs afin de mieux connaître votre situation personnelle et professionnelle. Les documents exigés peuvent varier selon les banques. S’il n’existe pas de liste officielle, les plus couramment demandés sont les suivants: pièce d’identité, preuve de résidence, document attestant votre situation professionnelle (contrat de travail, bulletins de salaire, certificat de pension, etc.), justificatif de la provenance des fonds, numéro d’identification fiscale (NIF), etc.

> Les contrôles de conformité

La banque procède ensuite à des vérifications de conformité pour s’assurer de l’exactitude des informations que vous lui avez transmises. Elle pourra vous poser des questions complémentaires afin de s’assurer de la cohérence de l’ensemble des données.

Si la banque dispose d’une entrée en relation 100% digitale (identification certifiée, signature électronique, etc.) toutes les démarches, jusqu’à l’ouverture du compte, peuvent se faire à distance sans avoir besoin de rencontrer un responsable de relation.

> Les échanges avec votre banque

Si votre dossier est validé, vous pourrez ensuite prendre rendez-vous avec votre responsable de relation pour l’ouverture de votre compte bancaire et la signature des papiers. Ce sera l’occasion de faire le point sur la formule que vous avez choisie (type de carte bancaire, plafonds de paiement, de retrait, etc.), mais aussi, de passer en revue l’ensemble de votre situation financière.

Si vos besoins vont au-delà de la simple gestion de vos finances au quotidien, nous vous encourageons à bien préparer ce rendez-vous. Plus vous êtes clairs dans l’expression de vos attentes, mieux votre banquier pourra vous accompagner. Vous pourrez lui poser toutes vos questions et discuter de vos objectifs financiers. Il sera à même de vous guider quant à la manière d’aborder des sujets tels que: l’achat d’un bien immobilier, le financement des études de vos enfants, la préparation de votre retraite, l’organisation de votre succession, etc. Il pourra alors vous orienter vers les solutions les mieux adaptées à votre situation.

Bon à savoir: si la banque dispose d’une entrée en relation 100% digitale (identification certifiée, signature électronique, etc.) toutes les démarches, jusqu’à l’ouverture du compte, peuvent se faire à distance sans avoir besoin de rencontrer un responsable de relation.

Pourquoi faut-il fournir autant de renseignements personnels à la banque?

> C’est une obligation légale

Votre banque va recueillir beaucoup de données et vous faire remplir et signer plusieurs documents. Si cela peut paraître contraignant, elle n’a en réalité pas le choix. Il s’agit d’une obligation légale et réglementaire qu’elle doit respecter, faute de quoi, elle s’expose à une amende ou à des poursuites.

L’objectif étant de prévenir toute activité illégale (blanchiment d’argent, financement du terrorisme, usurpation d’identité, fraude, etc.) pour assurer la sécurité des clients et la fiabilité de la banque.

Votre banque a en effet le devoir de vérifier l’identité de ses clients et de se renseigner sur eux (procédure KYC: Know your customer) dans le cadre de la lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme. Elle peut ainsi vous interroger sur la provenance de vos fonds (économique et géographique), de vos revenus, sur le type de transactions envisagées, mais également sur vos attentes, sur votre situation fiscale, etc.

L’écosystème luxembourgeois nécessite, en outre, des analyses d’autant plus poussées que le pays rassemble des profils très différents: clientèle internationale, situations fiscales parfois complexes, etc.

Ces démarches de vérification concernent l’ensemble des clients. L’objectif étant de prévenir toute activité illégale (blanchiment d’argent, financement du terrorisme, usurpation d’identité, fraude, etc.) pour assurer la sécurité des clients et la fiabilité de la banque.

Bon à savoir: la banque a légalement le droit de refuser un client ou de clôturer son compte bancaire si les informations fournies sont inexactes, dissimulées, ou s’il ne respecte pas les lois et réglementations en vigueur.

Enfin, si ces contrôles de conformité sont effectués lors de l’entrée en relation, ils peuvent également intervenir ponctuellement au cours de la relation. La banque doit en effet s’adapter aux évolutions réglementaires, mais aussi s’assurer que les opérations que vous effectuez sont cohérentes avec vos habitudes. Elle peut donc vous solliciter pour une mise à jour de vos données ou pour vous demander de justifier certaines de vos transactions. Voyez le bon côté des choses, toutes ces demandes contribuent in fine à la fiabilité et à la stabilité de votre partenaire bancaire.

> Pour personnaliser l’accompagnement

Si vous en avez fait la demande, votre banquier peut également vous accompagner pour financer vos projets. Pour être capable de vous fournir des recommandations personnalisées et adaptées à votre situation, il devra s’entretenir avec vous.

Il peut ainsi être amené à vous poser des questions sur votre situation professionnelle, vos dépenses, vos crédits en cours, votre situation familiale, la date de votre départ à la retraite, la composition de votre patrimoine, votre tolérance au risque, vos préférences en matière de durabilité, etc.

Pour vous proposer un produit de placement, par exemple, il a besoin de connaître vos objectifs financiers, votre profil de risque, vos préférences ESG ou encore votre niveau de connaissance bancaire pour les produits les plus complexes. C’est son rôle de s’assurer que le produit ou le service qu’il vous conseille est adapté à vos besoins et à votre situation financière, mais aussi à vos projets de vie.

Il en est de même si vous souhaitez souscrire un crédit. La banque a besoin de connaître vos revenus, vos dépenses courantes, votre capacité d’épargne, l’existence d’un emprunt, etc.

L’expert financier a besoin de bien vous connaître pour vous conseiller au mieux pour la gestion de vos finances.

Bon à savoir: il est dans votre intérêt de répondre avec précision et honnêteté à toutes ces questions. Tout comme un médecin a besoin d’informations pour vous prescrire le bon traitement, l’expert financier a besoin de bien vous connaître pour vous conseiller au mieux pour la gestion de vos finances au quotidien et la concrétisation de vos projets privés et professionnels.

La phase d’onboarding est une étape essentielle dans la relation que vous allez bâtir avec votre banque. Elle va vous permettre de démarrer sur des bases saines et de simplifier vos futures démarches. Retrouvez plus d’informations sur l’ouverture d’un compte bancaire au Luxembourg.