Fraudes: du nouveau pour vos virements

Face à la recrudescence des fraudes bancaires, la sécurité des virements va être renforcée. Dès le 9 octobre 2025, un système de vérification du bénéficiaire (VoP) devient obligatoire dans les banques au Luxembourg et dans la zone SEPA. De quoi s’agit-il et qu’est-ce que cela va changer pour vous? myLIFE vous donne quelques précisions.

Les tentatives de fraudes financières ont connu une hausse significative ces dernières années au Grand-Duché et touchent autant les particuliers que les professionnels. Phishing, vishing, fraude à la carte bancaire, à l’investissement, usurpation d’identité, etc. Les escroqueries prennent de nombreuses formes et ne cessent malheureusement de se perfectionner. À travers des techniques comme la manipulation de factures, les arnaques au «faux RIB» ou au «faux fournisseur», les virements bancaires sont également visés par les escrocs.

Afin de renforcer la sécurité des transferts d’argent, mais aussi de minimiser les risques d’erreurs humaines, un système de vérification des bénéficiaires d’un virement (VoP) va devenir obligatoire dans les banques pour les virements en euros.

Cette obligation concernera la zone SEPA dès le 9 octobre 2025, puis toute l’Union européenne à partir du 9 juillet 2027.

Votre banque va automatiquement comparer en temps réel la cohérence entre les données que vous renseignez et celles du titulaire du compte vers lequel vous effectuez le virement.

VoP: de quoi s’agit-il?

Initié par la Commission européenne (Règlement UE 2024/886), ce système de vérification du bénéficiaire d’un virement («Verification of Payee» ou «VoP») a pour but de sécuriser davantage les paiements au sein de l’Union européenne.

Avant chaque virement, votre banque va automatiquement comparer en temps réel la cohérence entre les données que vous renseignez et celles du titulaire du compte vers lequel vous effectuez le virement. Concrètement, elle va vérifier que le nom que vous avez saisi correspond bien au RIB/IBAN enregistré auprès de la banque du bénéficiaire.

Si une différence est détectée, vous recevrez une alerte. Cela permettra d’éviter les erreurs de saisie, mais aussi de s’assurer que l’argent est bien envoyé au destinataire prévu. Vous limiterez ainsi les risques d’escroquerie par usurpation d’identité.

Bon à savoir: la vérification (VoP) sera obligatoire pour tous les virements unitaires en euros (standards et instantanés) entre les comptes de paiement. Elle concernera les virements électroniques saisis via l’application mobile ou le site internet de l’établissement bancaire, mais aussi les transferts d’argent demandés en personne au guichet d’une agence. En outre, la VoP ne s’appliquera qu’à la création de nouveaux ordres permanents et à la modification d’ordres permanents existants.

Comment cela va-t-il fonctionner?

Au moment d’effectuer votre virement et avant qu’il soit exécuté, la VoP va automatiquement vérifier les informations saisies. Vous recevrez alors l’un des messages suivants:

• • «Match»: ce qui signifie que le nom et l’IBAN correspondent bien aux données connues de la banque du bénéficiaire. Dans ce cas, vous pourrez continuer votre opération et valider votre virement.
  • «Close Match»: il y a une correspondance partielle entre le nom et l’IBAN (résultant par exemple d’une faute de frappe ou d’une différence mineure). Vous recevrez alors un message qui vous suggèrera un autre nom pour le bénéficiaire qu’il faudra vérifier et confirmer.
  • «No Match»: le nom et l’IBAN ne correspondent pas aux données connues. Dans ce cas, il est fortement conseillé de ne pas valider le virement et de vérifier les informations.

Si vous recevez un message d’alerte «No Match» ou «Close Match», il est recommandé de ne pas valider le virement immédiatement et de vérifier les données bancaires (en contactant le bénéficiaire par un canal sûr et connu). Vous aurez alors la possibilité de modifier les informations avant de valider votre virement.

Notez que la réception d’un message d’alerte ne bloquera pas votre opération. À ce stade, c’est vous qui choisirez de poursuivre ou non la transaction.

En cas de doute, vous ne devez pas hésiter à contacter le bénéficiaire du virement pour confirmer avec lui ses coordonnées bancaires.

Si malgré l’alerte, vous décidez de tout de même de confirmer le virement sans effectuer de vérification complémentaire, sachez qu’en cas d’erreur ou de fraude, vous devrez en assumer l’entière responsabilité. C’est pourquoi, en cas de doute, vous ne devez pas hésiter à contacter le bénéficiaire du virement pour confirmer avec lui ses coordonnées bancaires.

Il est aussi possible que vous receviez un message: «Verification not possible». Cela signifie que le contrôle n’a pas pu être effectué. Cela peut arriver si, par exemple, le compte du bénéficiaire est clos, s’il ne participe pas encore au dispositif de vérification ou pour des raisons techniques.

Bon à savoir: la VoP sera obligatoire pour tous les virements SEPA unitaires. Les professionnels et institutionnels qui effectuent des virements multiples transmis par fichiers, auront quant à eux la possibilité de renoncer («Opt-out») au service de vérification du bénéficiaire. Ils devront pour cela contacter leur(s) établissement(s) bancaire(s). Attention un Opt-out signifie toujours également un transfert de la responsabilité sur le client en cas de problème/fraude lié au défaut de service de vérification du bénéficiaire.

Particuliers et entreprises: préparez-vous dès aujourd’hui!

Pour que vos virements habituels fonctionnent de manière fluide à partir du mois d’octobre, vous pouvez dès à présent vous préparer à ces changements.

> Vérifiez et mettez à jour les noms de vos bénéficiaires enregistrés. Prenez soin d’utiliser le nom exact indiqué sur le relevé d’identité bancaire (RIB) du bénéficiaire ou, à défaut, le nom qui apparaît près de l’IBAN sur la facture ou la demande de paiement.

Les abréviations, acronymes ou pseudos du type: «JP» pour votre ami Jean-Paul ou encore «Propriétaire» (pour le paiement de votre loyer), par exemple, déclencheront un message d’alerte «No Match» dès l’entrée en vigueur de la VoP. Prenez garde également à l’orthographe des noms: «Laura Schmidt» ne correspondra pas à «Laura Schmit», vous pourriez alors recevoir un message «Close Match».

> Si vous êtes un(e) professionnel(le), assurez-vous que vos factures et documents indiquent clairement le nom officiel associé à votre compte bancaire (celui enregistré auprès de votre banque sur votre RIB/IBAN). Vérifiez également qu’il soit inscrit à proximité du votre numéro IBAN sur vos factures, bons de commande et documents de paiement. Le cas échéant, faites la mise à jour de vos supports dès que possible.

Si votre banque a, par exemple, enregistré votre compte professionnel sous «Restauration Marie Muller S.A.» et que vous indiquez sur vos factures «La table luxembourgeoise: chez Marie», après octobre, vos clients recevront un message «No Match».

> Enfin, prenez l’habitude de contrôler régulièrement vos nouveaux bénéficiaires et ceux déjà existants afin de vous assurer que toutes les informations soient correctes et à jour.

En effectuant ces adaptations dès aujourd’hui, vous gagnerez du temps lors de l’entrée en vigueur de la VoP et vous ne serez pas ralentis par d’éventuels messages d’alerte.

Ce nouveau système de vérification va certes vous demander plus d’attention lors de la saisie des données de vos virements bancaires, mais il va surtout permettre de sécuriser davantage vos transactions et de vous prémunir contre les erreurs et les fraudes. Plus de précisions sur la mise en place de la VoP sont disponibles sur le site de l’ABBL.

Si vous pensez être victime d’une fraude, consultez le site cyberfraud.lu