Traditionelle Bank, Internetbank, Neobank: Wo liegen die Unterschiede?

Wenn Sie sich im Laufe der Jahre an Ihre Bank und deren Funktionsweise gewöhnt haben, können Sie über Onlineinstitute, einschließlich der mysteriös benannten „Neobanken“, nur den Kopf schütteln. Bieten sie dieselben Dienstleistungen wie eine traditionelle Bank? Sind sie genauso sicher? Werden sie Ihren Bedürfnissen gerecht? Hier finden Sie einen Leitfaden zu einem komplexen und sich schnell verändernden Markt.*

Digitale Bankdienstleistungen

Der erste Punkt, der zu erwähnen ist, besteht darin, dass es inzwischen eine Reihe verschiedener Arten von Banken gibt, so wie es auch Banken unterschiedlicher Qualität gibt. Heute bieten praktisch alle traditionellen Banken, mit denen jeder aufgewachsen ist, ihren Kunden Onlinebanking-Dienstleistungen an, die über Websites und Tablet- oder Smartphone-Apps zugänglich sind, aber auch über Bankfilialen genutzt werden können.

Es gibt jedoch auch rein digitale Institute, die manchmal als Neobanken bezeichnet werden und zugelassene Kreditinstitute oder Zahlungsdienstleister sein können – der Unterschied bestimmt, welche Dienstleistungen sie anbieten dürfen – und die möglicherweise nicht Teil etablierter Finanzgruppen sind, keine physischen Filialen haben und Dienstleistungen anbieten, die ausschließlich über das Internet zugänglich sind. Dazu gehören einige der bekanntesten europäischen Anbieter von ausschließlich digitalen Bankdienstleistungen wie Revolut, N26 und Monzo.

In vielen Fällen wurden diese neuen Institute eher als Teil eines Fintech-Angebots entwickelt als von traditionellen Finanzgruppen. Typischerweise bieten sie innovative Bankdienstleistungen überwiegend über Smartphones an und erheben manchmal niedrigere Gebühren als Filialbanken, da sie nicht dieselbe physische Infrastruktur verwalten müssen oder so viele Mitarbeiter beschäftigen.

Typischerweise bieten diese neuen Institute innovative Bankdienstleistungen überwiegend über Smartphones an und erheben manchmal niedrigere Gebühren als Filialbanken.

Einige haben ihren eingetragenen Sitz oder ihre regulatorische Zulassung in anderen Ländern – der Hauptsitz von Revolut befindet sich beispielsweise in London, aber das Unternehmen bietet Bankdienstleistungen in der gesamten EU von Litauen aus an. Bankkonten, die bei solchen Instituten eröffnet werden, gelten als Auslandskonten und müssen den Steuerbehörden im Wohnsitzland des Kontoinhabers gemeldet werden, obwohl Anbieter wie Revolut zunehmend in vielen Märkten Inlandskonten und lokale IBANs anbieten.

Angebotene Dienstleistungen

Traditionelle Banken bieten die breiteste Palette an Bankdienstleistungen an, darunter Bankkonten und Karten, Kredite, Sparprodukte, Aktien- oder Anleiheinvestitionen, persönliche Beratung, Versicherungen und Devisengeschäfte. Sie bieten Kunden die Möglichkeit, bestimmte Vorgänge in einer Filiale (mit oder ohne Hilfe von Bankmitarbeitern) durchzuführen, während andere selbstständig Remote-Banking-Dienste nutzen. Ihre OnlineLösungen verbessern sich kontinuierlich und konkurrieren zunehmend in Bezug auf Komfort und Kosten mit rein digitalen Anbietern.

Gleichzeitig bringen Verbesserungen der Dienstleistungen von reinen Onlinebanken sie schrittweise näher an das Angebot traditioneller Institute. Onlinebanken, die anfangs nur ein begrenztes Dienstleistungsspektrum hatten, bieten ihren Kunden inzwischen attraktive Sparzinsen, die Möglichkeit zur Kreditaufnahme und zur Durchführung bestimmter Arten von Investitionen.

Allerdings ist nicht jedes Standardbankprodukt bei allen Onlinebanken erhältlich. Was den OnlineOnboardingProzess bei einer Onlinebank und einer traditionellen Bank betrifft, so nähern sie sich immer weiter an. Darüber hinaus haben traditionelle Banken den Vorteil, potenzielle Kunden leichter unterstützen zu können, da sie ihnen vor Ort helfen können, wenn der Onlineprozess blockiert ist. Außerdem können Bewerber von Onlinebanken aufgefordert werden nachzuweisen, dass sie eine bestimmte monatliche Mindesteinkommensgrenze erfüllen und eine von der Bank festgelegte Ersteinzahlung leisten. Und die Dienstleistungen von Onlinebanken sind meist auf Einwohner des Landes beschränkt, in dem die Bank tätig ist, während traditionelle Banken oft auch NichtEinwohner bedienen, und ihr Kontoeröffnungsprozess häufig auf grenzüberschreitende Bankbeziehungen ausgerichtet ist.

Einschränkungen bei Bankdienstleistungen

Reine Digitalbanken stützten ihre Attraktivität zunächst darauf, eine einfache und schnelle Kontoeröffnung anzubieten, meist ohne Einkommenskriterien oder Mindestanforderungen an Einzahlungen. Zu Beginn waren ihre Bankdienstleistungen stärker eingeschränkt, in einigen Fällen auf Abhebungen, Zahlungen und Überweisungen begrenzt, und es war nicht immer möglich, ein Gemeinschaftskonto zu eröffnen, einen genehmigten Überziehungskredit zu erhalten, einen Kredit aufzunehmen oder in ein Sparprodukt zu investieren. Die KontenIBANs stammten aus dem Land, in dem sich die Bank befand, was Auswirkungen auf die „Nationalität“ der Kreditkarten und anderer damit verbundener Dienstleistungen hatte. Diese Einschränkungen sind inzwischen jedoch weitgehend überholt.

Es bleibt schwierig, bei einer reinen Onlinebank Bargeld einzuzahlen, da physische Filialinfrastrukturen fehlen, in denen physische Einzahlungen vorgenommen werden könnten.

Es bleibt schwierig, bei einer reinen Onlinebank Bargeld einzuzahlen, da physische Filialinfrastrukturen fehlen, in denen physische Einzahlungen vorgenommen werden könnten. Einige Onlineinstitute, die Teil großer Finanzgruppen sind, können ihren Kunden jedoch ermöglichen, die Geldautomaten ihrer Muttergesellschaft zu nutzen. Es ist anzumerken, dass dieses Argument in Zukunft für bestimmte Neobanken möglicherweise nicht mehr zutrifft, sollten diese beschließen, ein eigenes Filialnetz aufzubauen oder Filialen zu eröffnen. Eine Bank wie Revolut hat diesen Weg in Spanien bereits eingeschlagen.

Autonomie der Kunden

Traditionelle Banken arbeiten kontinuierlich daran, ihre digitalen Dienste zu verbessern, um Kunden besseren Zugang zu Dienstleistungen wie Bankkartenanträgen, dem Hinzufügen neuer Zahlungsempfänger, Budgetverwaltungstools, Kartenblockierung, mobilen Zahlungen und virtuellen Zahlungsdiensten wie Apple Pay und Google Pay zu bieten. In einigen Fällen können bestimmte Bankgeschäfte jedoch nicht ohne die Unterstützung eines Beraters durchgeführt werden.

Von Kunden von Onlinebanken wird erwartet, dass sie selbstständig sind und alle autorisierten Transaktionen online durchführen können, ohne Unterstützung zu benötigen. Dies kann ein erschwerender Faktor für Kunden sein, deren Profile nicht genau dem von der Bank vorgesehenen Modell entsprechen oder die besondere Bedürfnisse haben.

Vollständig digitale Banken bieten Kunden vollständige Autonomie und häufig innovative Funktionen, die ihnen helfen, tägliche Finanztransaktionen zu verwalten, einschließlich Echtzeitüberwachung der Ausgaben, Kontoaggregation, Zahlungen über Mobiltelefonnummern, automatisierte Sparzuweisungen, Aktivierung oder Deaktivierung kontaktloser Zahlungen, Genehmigung von Transaktionen im Ausland und in einigen Fällen Handel und Speicherung von Kryptowährungen – obwohl viele dieser Dienstleistungen zunehmend auch von traditionellen Bankengruppen angeboten werden.

Beratung und Erreichbarkeit

Traditionelle Banken haben den Vorteil, dass sie persönliche Interaktionen in einer Filiale, telefonisch oder über sichere Nachrichtenübermittlung anbieten können. Kunden können einen Termin vereinbaren, um sich persönlich über ihre Projekte mit einem Bankexperten zu beraten. Vermögendere Kunden, die eine umfassendere, tiefere und regelmäßige Betreuung benötigen, können eine vertrauensvolle Beziehung zu ihrem Kundenberater aufbauen – jemandem, der sie kennt, den lokalen Kontext versteht und Beratung bieten kann, die auf ihre besondere Situation und die ihrer Familie zugeschnitten ist.

Ein Bankberater kann die Fragen der Kunden beantworten und ihnen Anleitung bei der Verwaltung ihres Budgets oder der Erreichung eines Lebensziels geben. Er kann auch bei spezifischen Themen helfen, die vertiefte Fachkenntnisse erfordern, wie Nachlassplanung, Steuern, Unternehmensgründung oder Vermögensverwaltung.

Bei einer Onlinebank stehen Finanzberater zur Verfügung und können über das Internet per EMail, Instant Messaging, Webcam, soziale Medien oder telefonisch kontaktiert werden. Telefonkontakte können außerhalb der üblichen Geschäftszeiten verfügbar sein, etwa an Wochentagabenden oder samstags. Allerdings haben Kunden in der Regel keinen festen Berater und können nur aus der Ferne mit der Bank kommunizieren, was bedeutet, dass es keine personalisierte Verbindung gibt. Außerdem kann es Gebühren verursachen, einen Berater zu nutzen, anstatt Transaktionen selbstständig durchzuführen.

Bei Digitalbanken verwalten Kunden ihre Finanzen eigenständig, und ihre Kommunikation mit dem Institut beschränkt sich auf Interaktionen mit dem Kundenservice (in vielen Fällen KIgestützte BeraterBots), über Instant Messaging oder telefonisch. Traditionelle Banken bewegen sich in die gleiche Richtung für Kunden, die Autonomie bevorzugen und nur ihre Basisdienstleistungen für die tägliche Verwaltung ihrer Finanzen nutzen, indem sie Chatbots und virtuelle Assistenten bereitstellen, die Kunden in einer wachsenden Anzahl von Dienstleistungen und Funktionen unterstützen können. Der wesentliche Unterschied besteht darin, dass traditionelle Banken weiterhin menschliche Unterstützung anbieten, wenn der Chatbot nicht helfen kann, während dies bei reinen Onlinebanken nicht möglich ist.

Bankgebühren

Traditionelle Banken neigen dazu, etwas höhere Gebühren zu erheben als reine Onlineinstitute, da sie zusätzliche Gemeinkosten tragen und die Qualität der von ihnen erbrachten Dienstleistungen höher ist. Sie bieten zunehmend Einführungsangebote und Gebühren an, die auf das Profil ihrer Kunden zugeschnitten sind, sodass die Gebühren tendenziell wettbewerbsfähig sind mit denen von Instituten, die sich auf Kunden konzentrieren, die ausschließlich OnlineDienste nutzen möchten.

Onlinebanken können aufgrund ihrer niedrigeren Betriebskosten sehr attraktive Gebühren anbieten und verlangen wettbewerbsfähige Preise für Transaktionen, einschließlich Zahlungen und Abhebungen im Ausland. Sie sind oft bestrebt, neue Kunden mit Einführungsangeboten, Empfehlungsprämien und dem Zugang zu bestimmten Arten von Bankkarten zu gewinnen.

Onlinebanken können aufgrund ihrer niedrigeren Betriebskosten sehr attraktive Gebühren anbieten und verlangen wettbewerbsfähige Preise für Transaktionen, einschließlich Zahlungen und Abhebungen im Ausland.

Ihre Dienstleistungen sind jedoch nicht kostenlos, und es können zusätzliche Gebühren für andere Arten von Transaktionen anfallen. Die Lösung von Zahlungsproblemen, die Nichtnutzung einer Bankkarte, die Kommunikation mit einem Berater und bestimmte Überweisungen und Abhebungen können zu zusätzlichen Gebühren führen.

Sicherheit

Traditionelle Banken bieten ihren Kunden nach wie vor das größte Maß an Sicherheit, dank ihrer langjährigen Erfahrung und ihres umfangreichen Filialnetzes. Kunden schätzen auch die Möglichkeit, Unterstützung von einem festen Berater zu erhalten, sowie die gesetzlich garantierte Einlagensicherung von bis zu 100.000€ im Falle einer Insolvenz eines Instituts. Aber genau wie Filialbanken unterliegen Onlinebanken regulatorischen Beschränkungen und bieten Kunden gleichwertige Garantien, insbesondere Einlagensicherungen.

Digitalbanken unterliegen behördlichen Kontrollen, unabhängig davon, ob sie als Banken oder als Zahlungsinstitute zugelassen sind, obwohl sie nicht denselben Schutzgrad wie traditionelle Institute bieten. Eine Digitalbank, die in einem anderen EUMitgliedstaat zugelassen ist, bietet ihren Kunden ebenfalls Einlagensicherung, aber in der Praxis kann es schwieriger sein, diese in Anspruch zu nehmen, wenn die Bank Tausende Kilometer entfernt ansässig ist.

Ob eine traditionelle Bank oder eine Onlinebank die richtige für Sie ist, hängt weitgehend von Ihrem Profil und Ihren Bedürfnissen ab. Sind Sie mit Internettransaktionen und OnlineTechnologie vertraut? Planen Sie komplexe Investitionen? Benötigen Sie Beratung und Unterstützung durch Ihre Bank bei finanziellen Entscheidungen? Müssen Sie Bargeld auf Ihr Konto einzahlen? Benötigen Sie vollständige persönliche Kontrolle über die Verwaltung Ihrer Finanzen?

Die Antworten auf diese Fragen helfen Ihnen dabei, den für Ihre Erwartungen und Bedürfnisse am besten geeigneten Bankentyp – Filialbank oder rein digitale Bank – auszuwählen. Denken Sie daran, dass die meisten traditionellen Banken die digitale Technologie vollständig übernommen haben, sodass ihre Angebote für das RemoteBanking mit denen der reinen Internetbanken konkurrieren. Wenn Sie immer noch nicht überzeugt sind, werfen Sie einen Blick auf die alleinstehenden Produkte und Pakete, um die tatsächlichen Preise zu vergleichen, die Institute für dieselben Dienstleistungen verlangen.

* Inhalt aus dem Englischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT