Financer son séjour en maison de retraite

Au même titre que les démarches liées à votre succession, le choix d’un lieu de résidence adapté pour vos vieux jours doit idéalement être anticipé. Il en va de votre sérénité comme de celle de vos proches, mais aussi de votre confort futur. Certes, il est toujours délicat de présager de ses besoins financiers et logistiques futurs. Cela n’empêche pas d’avoir à l’esprit les différentes structures existantes, leur coût et les modalités de financement. myLIFE vous aide à faire le point sur ce sujet.

Définissons!

Les structures d’accueil pour les personnes âgées proposent, selon les établissements, un accueil de jour et/ou de nuit pour une durée limitée ou indéterminée. En outre, l’encadrement et les soins prodigués sont adaptés aux besoins et au niveau d’autonomie de la personne. Il existe trois types de structures:

• • Les Structures d’hébergement pour personnes âgées regroupent les anciens CIPA (Centre intégré pour personnes âgées) et les maisons de soins. Elles proposent des hébergements avec un encadrement 24h/24h et délivrent des prestations d’hôtellerie, de restauration, d’entretien, des services d’animation et de vie sociale, mais aussi d’aides et de soins. Fin décembre 2024, 54 Structures d’hébergement étaient recensées sur le site infosenior.lu.
  • Les logements encadrés correspondent à des habitations spécialement destinées aux personnes âgées autonomes ou faiblement dépendantes. À vendre ou à louer, ces logements proposent des services à la personne visant à leur faciliter la vie (restauration, animations, etc.), mais offrent également des permanences d’assistance et/ou de soins sur place au moins 5 jours par semaine et 8 heures par jour. Ils ne s’adressent en revanche pas aux personnes nécessitant plus de 12 heures hebdomadaires de prestations d’aides et de soins pris en charge par l’assurance dépendance. Les logements encadrés peuvent constituer une étape de transition avant de rejoindre une Structure d’hébergement pour personnes âgées. 15 logements intégrés sont répertoriés au Grand-Duché au 31 décembre 2024.
  • Les centres de jour s’adressent à des personnes qui continuent à vivre à leur domicile et qui souhaitent (ou ont besoin) de maintenir une vie sociale tout en bénéficiant d’un encadrement et de la continuité de leurs soins. Les personnes peuvent y prendre des repas et participer à des activités thérapeutiques et de loisirs (jeux de société, cuisine, ateliers manuels, promenades, sorties culturelles, etc.). Elles peuvent également être prises en charge à la journée afin de soulager leurs proches. En principe, ces centres assurent le transport entre leur établissement et le domicile de la personne âgée. Fin décembre 2024, il existait 44 centres de jour dans le pays.

Toutes ces structures doivent respecter des obligations concernant la qualité de leurs services afin de bénéficier d’un agrément du ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil. Retrouvez la liste des établissements pour personnes âgées agréés sur le site infosenior.lu.

Attention, un même prix entre deux établissements peut recouvrir des réalités très différentes. Vérifiez sur place et comparez avant de signer!

Finançons!

Il est difficile de donner le prix exact d’un hébergement au sein d’une «maison de retraite». En règle générale, les tarifs de chaque établissement ne variant pas excessivement, on peut estimer le budget mensuel moyen par personne pour l’hébergement, les repas et l’encadrement quotidien requis pour accomplir les gestes indispensables. Les variations de prix dépendent plutôt des conditions d’hébergement, c’est-à-dire de la taille des chambres et des commodités mises à disposition dans celles-ci. Attention, un même prix entre deux établissements peut recouvrir des réalités très différentes. Vérifiez sur place et comparez avant de signer!

Quels sont ces prix? Dans une note publiée en décembre 2019, la Chambre de salariés (CSL) affirme: «En 2018, il faudra débourser en moyenne pour une place dans une chambre à un lit 2.452€ par mois dans un CIPA, 2.706€ dans une maison de soin et 1.718€ par mois dans un logement encadré. Il s’agit donc bien de prix moyens, certaines institutions peuvent demander plus de 4.000€, voire plus de 5.000 € par mois pour une chambre seule.» Si nous n’avons pas trouvé de chiffres consolidés plus récents que ceux publiés en 2019 par la CSL, il est évident que ces prix ont substantiellement augmentés depuis. Et pour cause, l’inflation a elle seule est proche de 20% entre début 2018 et fin 2024. Pour s’en convaincre et découvrir les tarifs pratiqués dans les établissements du Grand-Duché, vous pouvez consulter le Registre Public des Services pour Personnes Âgées.

Comment financer un tel montant? En plus de votre pension légale résultant de vos années d’activités professionnelles, vous pouvez compter sur votre épargne ou tout autre capital disponible (plan de pension complémentaire, contrat de prévoyance-vieillesse, etc.) pour financer votre séjour en maison de retraite. D’où l’intérêt de bien préparer sa retraite dès le début de sa vie active.

Vendre son logement constitue une autre solution possible pour financer votre séjour en maison de retraite. Une telle solution requiert évidemment d’être propriétaire et entame sensiblement votre patrimoine. Ce choix est toujours psychologiquement difficile à opérer. Il peut cependant se justifier si votre domicile ne vous est plus «utile» une fois installé dans une maison de retraite. Sa vente vous permettra de financer un hébergement adapté et financièrement hors de portée autrement.

Il est possible de faire appel au Fonds National de Solidarité (FNS) qui peut, sous conditions, prendre en charge une partie des coûts d’hébergement.

Un peu d’aide

Tout le monde ne pouvant pas forcément faire face à la totalité de ces frais d’hébergement/restauration mensuels, il est possible de faire appel au Fonds National de Solidarité (FNS) qui peut, sous conditions, prendre en charge une partie des coûts d’hébergement.

Un complément «accueil gérontologique» peut ainsi être accordé aux personnes admises pour une durée indéterminée dans une institution assurant un accueil de jour et de nuit et dont les moyens financiers ne suffisent pas pour payer le prix de l’hébergement. Attention, cette aide ne peut être accordée que pour les établissements agréés se situant au Luxembourg. Renseignez-vous au préalable sur le Registre public.

Le montant de l’aide résulte de la différence entre le prix de l’hébergement (ou, le cas échéant, le montant maximal prévu par la loi) et l’ensemble des revenus du demandeur diminué d’un budget réservé aux dépenses personnelles (538,33€ nombre indice 944,43).

Dans le cas d’un couple marié ou en partenariat, si seul un des membres du couple part en maison de retraite, les revenus de l’ensemble du ménage sont mis en compte. Pour le calcul du complément, un montant de 2.397,14€ (nombre indice 944,43) est cependant déduit en faveur de celui qui continue de vivre à domicile. Il peut être majoré de 1.152,07€ par mois et par enfant à charge. En outre, s’il y existe un loyer ou un remboursement de prêt immobilier à payer sur le logement occupé par le conjoint (ou partenaire), il est déduit du total des revenus du couple (jusqu’à maximum 944,43€ par mois).

Le complément «accueil gérontologique» est versé directement à l’établissement hébergeur. A signaler que les logements appartenant au demandeur sont grevés d’une hypothèque légale par le FNS s’ils se situent sur le territoire du Grand-Duché.

Bon à savoir: l’aide ne sera pas accordée si les biens mobiliers du demandeur excèdent 23.610,75€ et 47.221,50€ (nombre indice 944,43) pour un couple.

Les personnes dépendantes, c’est-à-dire ayant besoin de soutien pour les actes essentiels de la vie (manger, s’habiller, se laver, etc.), peuvent, sous conditions, bénéficier d’une prise en charge de la part de la sécurité sociale pour les frais liés aux aides et aux soins. Cette aide peut prendre la forme de prestations en nature ou en espèce. Pour bénéficier des prestations de l’assurance dépendance, la personne âgée doit avoir besoin d’aide durant au moins trois heures et demie par semaine pendant une durée de plus de six mois. Plus d’informations sur le site de la Caisse nationale de santé.

Au Luxembourg, la part de la population âgée de plus de 65 ans pourrait atteindre 25,5% en 2050, contre 14,4% en 2019. Autant dire que les places disponibles au sein des maisons de retraite risquent de se faire rares dans les années à venir. À ces considérations d’ordre pratique s’ajoute la dimension financière qu’il est nécessaire d’évaluer et d’anticiper, bien en amont, afin de pouvoir subvenir aux dépenses spécifiques liées à cette étape importante de la vie. N’attendez pas le dernier moment pour vous y préparer.