Pourquoi se constituer une épargne de précaution?

Réparation urgente, frais médicaux imprévus, perte de revenus soudaine… Chacun d’entre nous peut, un jour ou l’autre, être confronté à des événements imprévus entraînant des dépenses inattendues. Disposer d’une épargne de précaution s’avère très précieux pour absorber l’impact financier et affronter sereinement la situation. De quoi s’agit-il, comment la mettre en place et quel montant mettre de côté? myLIFE partage quelques recommandations avec vous.

Sophie et Arthur, 26 et 27 ans, vivent ensemble depuis deux ans. Ils travaillent tous les deux, mais entre le loyer, les sorties entre amis et le remboursement du crédit qu’ils ont contracté pour meubler leur appartement, ils n’ont pas trouvé l’opportunité d’épargner. Et puis un jour, leur voiture tombe en panne. Certes, elle n’était plus toute jeune, mais ils ne s’y attendaient vraiment pas. Le souci, c’est que Sophie a un besoin impératif d’un véhicule pour travailler. Verdict du garagiste: 2.800€ de réparations. Un coup dur pour notre jeune couple qui n’a pas d’argent de côté. Et encore moins pour acheter une voiture neuve.

Après quelques jours de stress, les parents d’Arthur proposent de leur prêter cette somme d’argent. Ouf! Mais cette mésaventure les incite à prendre en main leur avenir financier. Ils ont appris leur leçon. Avant d’aller voir leur banquier pour planifier leur avenir financier, ils décident de constituer une épargne de sécurité afin d’être sûrs de pouvoir assumer les dépenses inattendues dans le futur.

Qu’est-ce que l’épargne de précaution et pourquoi est-elle importante?

L’épargne de précaution (ou de sécurité) est une somme d’argent qui est mise de côté afin de faire face à des imprévus financiers: une réparation importante sur un véhicule, une perte de revenus temporaire, une machine à laver qui rend l’âme, des soins dentaires urgents, etc. Elle permet d’assumer les frais exceptionnels sans risquer d’être à découvert, d’avoir recours à un crédit ou d’emprunter de l’argent à ses proches. Elle évite également de devoir puiser dans son épargne à long terme ou de menacer la réalisation de ses projets (voyage, immobilier, retraite, etc.).

Cette réserve financière joue un rôle clé: elle protège des coups durs et apporte une sérénité accrue. L’épargne de précaution peut être considérée comme une sorte d’assurance personnelle qui permet d’anticiper les aléas de la vie.

Il est évident que si Sophie et Arthur en avaient eu une, ils auraient abordé plus sereinement cette situation. Le montant des réparations de leur voiture aurait malgré tout été une très mauvaise surprise, mais ils auraient été rassurés de savoir qu’ils avaient de quoi assumer leurs obligations.

L’épargne de précaution est une épargne sécurisée et liquide. Elle est placée sur un compte à capital garanti (non soumis aux fluctuations du marché) et disponible immédiatement.

Comment constituer une épargne de sécurité?

Pour atteindre son objectif d’épargne, Sophie et Arthur vont devoir économiser régulièrement, même de petites sommes, afin de constituer leur réserve. Ils commencent par passer en revue leur budget en mettant à plat leurs revenus et l’ensemble de leurs dépenses. Ils en profitent pour identifier les achats dont ils pourraient se passer. Ils ont bien raison d’essayer de réduire les coûts au maximum!

Pour les aider à se discipliner et à déterminer la somme à placer chaque mois, ils utilisent la règle de gestion de budget du 50/30/20: 50% de leurs revenus vont être consacrés aux dépenses liées à leurs besoins essentiels et obligations (logement, nourriture, factures d’énergie, etc.), 30% aux achats plaisir et aux loisirs (sorties, restaurants, etc.) et enfin, 20% à leur épargne de précaution. C’est peut-être un peu ambitieux, mais pourquoi ne pas essayer?

Afin d’être certains de ne pas oublier leur bonne résolution, ils programment un virement automatique à chaque début de mois du montant à économiser de leur compte commun vers un compte épargne dédié. Ils constituent ainsi leur capital, sans plus y penser. S’ils avaient choisi d’attendre la fin du mois pour mettre de côté ce qui reste, ils auraient probablement succombé à la tentation de mettre davantage dans les achats plaisirs.

À savoir: l’épargne de précaution est une épargne sécurisée et liquide. Elle est placée sur un compte à capital garanti (non soumis aux fluctuations du marché) et disponible immédiatement. L’objectif est qu’il puisse être utilisé rapidement afin de permettre de faire face à une dépense urgente. Comme cette somme n’est pas censée être utilisée régulièrement, il est recommandé de la placer sur un compte épargne rémunéré, plutôt que sur un compte courant souvent non rémunéré.

=> L’épargne de sécurité doit uniquement être réservée aux dépenses imprévues. Sophie et Arthur ne doivent pas y puiser pour des loisirs ou des investissements à plus long terme.

Quel montant économiser?

Cela fait maintenant plusieurs mois que Sophie et Arthur économisent. Les premiers temps, ils ont dû se serrer la ceinture et fournir des efforts, car ils devaient également rembourser les parents d’Arthur pour les réparations de l’auto. Mais désormais, mettre de l’argent de côté est devenu une routine. Ils s’interrogent cependant sur le montant à épargner. Jusqu’où faut-il pouvoir assumer un imprévu?

S’il est souvent recommandé de conserver entre 3 et 6 mois de salaire, la somme varie d’un foyer à l’autre. Elle dépend des revenus, des frais fixes, mais également de la situation familiale et professionnelle de chacun. Un salarié célibataire et sans enfant, qui loue son appartement, aura certainement des besoins financiers moins importants qu’un couple avec deux enfants, propriétaire d’une maison.

Nos jeunes actifs ne doivent pas non plus perdre de vue que le but de cette démarche est à la fois de pouvoir faire face aux dépenses imprévues, mais également de garantir leur tranquillité d’esprit. Certaines personnes se sentiront rassurées avec 3.000€ de côté, quand d’autres auront besoin du triple pour dormir sur leurs deux oreilles. La dimension psychologique n’est pas à négliger.

Si une partie ou la totalité de l’épargne de précaution a été utilisée pour couvrir des dépenses imprévues, reconstituer cette réserve avant tout autre placement (immobilier, retraite, etc.) permet de garantir votre sérénité avant de vous investir dans de nouveaux projets.

Sophie et Arthur vont ainsi devoir déterminer la somme d’argent minimum qui leur permettra d’aborder l’avenir en toute quiétude. Ils commencent par estimer le montant mensuel nécessaire pour couvrir leurs dépenses essentielles (charges inévitables, hors loisirs). Ils multiplient ensuite ce montant par le nombre de mois qu’ils voudraient pouvoir couvrir en cas de difficultés financières (perte d’emploi de l’un d’entre eux, par exemple).

Ils peuvent aussi ajuster leur épargne en tenant compte des risques spécifiques auxquels ils sont exposés. Étant actuellement locataires, ils n’auront pas à se soucier d’anticiper de gros travaux immobiliers ou, par exemple, le remplacement d’une chaudière défectueuse. Par contre, contrairement à un couple qui ne possède pas de voiture, ils savent qu’ils seront, à un moment ou à l’autre, confrontés à de nouvelles réparations sur leur véhicule. Ils devront même probablement en acheter un autre un jour, mais une telle dépense n’est pas couverte par l’épargne de précaution. C’est un projet à part entière qui nécessite un budget spécifique ou la souscription d’un prêt personnel auprès de leur banque.

À savoir: pour rester en phase avec leurs besoins, Sophie et Arthur seront amenés à faire évoluer leur épargne de précaution en fonction des changements de leur situation personnelle et de leur train de vie: variation de leurs revenus, achat immobilier, naissance d’un enfant, etc.

=> L’épargne de précaution s’entretien au fil du temps. Si une partie ou la totalité de la cagnotte a été utilisée pour couvrir des dépenses imprévues, reconstituer cette réserve avant tout autre placement (immobilier, retraite, etc.) permet de garantir votre sérénité avant de vous investir dans de nouveaux projets.

Et après?

Grâce à leurs efforts, Sophie et Arthur disposent désormais d’un matelas de sécurité leur permettant d’envisager l’avenir avec plus de sérénité. L’épargne de précaution constitue la base de la gestion de leur patrimoine (voir le principe de la pyramide des placements). Ils vont maintenant pouvoir placer leur argent sur des produits d’épargne à moyen et à long terme, se protégeant ainsi eux-mêmes et leurs proches: assurance-vie, prévoyance vieillesse, épargne-logement, etc. Selon leurs objectifs et leurs profils de risque, ils pourront par la suite se diriger vers des produits d’investissements plus risqués et potentiellement plus rentables. Des solutions existent à chaque étape et ils peuvent s’appuyer sur des experts pour les accompagner.

Ils décident donc de se rapprocher de leur banquier afin de discuter avec lui des options qui s’offrent à eux. Il sera à même de les accompagner dans la gestion de leur argent et les aider à concrétiser leurs projets de vie. C’est vrai pour eux, mais aussi pour vous. Que l’on vive seul ou en couple, avec ou sans enfants, chacun a droit à une solution adaptée à sa réalité et à ses besoins.