Banque traditionnelle, banque en ligne, néobanque: quelles différences?

Si vous vous êtes habitué à votre banque et à son mode de fonctionnement au fil des années, les établissements en ligne, y compris les «néobanques», peuvent vous laisser perplexe. Offrentils les mêmes services qu’une banque traditionnelle? Sontils tout aussi sûrs? Répondrontils aussi bien à vos besoins? Voici un petit guide pour comprendre un marché complexe et en évolution rapide.*

Services bancaires digitaux

Le premier point à souligner est qu’il existe désormais une gamme de différents types de banques, tout comme il existe des banques de qualité variable. Aujourd’hui, pratiquement toutes les banques traditionnelles avec lesquelles tout le monde a grandi proposent des services bancaires en ligne pour leurs clients, accessibles via des sites web et des applications pour tablette ou smartphone, mais pouvant également être accessibles via les agences bancaires.

Cependant, il existe aussi des établissements purement numériques, parfois appelés néobanques, qui peuvent être des établissements de crédit agréés ou des prestataires de services de paiement – la différence déterminera les services qu’ils sont autorisés à offrir – et peuvent ne pas faire partie de groupes financiers établis, ne pas avoir d’agences physiques, et proposer des services accessibles uniquement via Internet. Ils comprennent certains des prestataires européens les plus connus de services bancaires exclusivement numériques tels que Revolut, N26 et Monzo.

Dans de nombreux cas, ces nouveaux établissements ont été développés dans le cadre d’une offre technologique financière plutôt que par des groupes financiers traditionnels. En général, ils offrent des services bancaires innovants principalement via les smartphones, et facturent parfois des frais plus faibles que les établissements physiques, puisqu’ils n’ont pas la même infrastructure matérielle à gérer ni autant de personnel à employer.

En général, ces nouveaux établissements offrent des services bancaires innovants principalement via les smartphones, et facturent parfois des frais plus faibles que les établissements physiques.

Certains ont leur siège social ou leur autorisation réglementaire dans d’autres pays – le siège de Revolut est à Londres, par exemple, mais il fournit des services bancaires dans toute l’UE depuis la Lituanie. Les comptes bancaires ouverts auprès de tels établissements sont classés comme comptes étrangers et doivent être déclarés aux autorités fiscales du pays de résidence du titulaire. Cela étant, de plus en plus de prestataires tels que Revolut offrent à présent des comptes domestiques et des IBAN locaux sur de nombreux marchés.

Services proposés

Les banques traditionnelles offrent la plus large gamme de services bancaires, incluant comptes et cartes bancaires, prêts, produits d’épargne, investissements en actions ou obligations, conseils personnalisés, assurances et opérations de change. Elles offrent aux clients la possibilité d’effectuer certaines opérations en agence (avec ou sans l’aide d’employés de banque), tandis que d’autres utilisent de manière autonome les services bancaires à distance. Leurs solutions en ligne continuent de s’améliorer et rivalisent de plus en plus en termes de praticité et de coût avec les prestataires exclusivement numériques.

En parallèle, l’amélioration des services offerts par les banques exclusivement en ligne les rapproche progressivement de l’offre des établissements traditionnels. Les banques en ligne qui, au départ, ne proposaient qu’une gamme limitée de services, offrent désormais aux clients des taux d’épargne attractifs, la possibilité de contracter des prêts et d’effectuer certains types d’investissement.

Cependant, tous les produits bancaires standards ne sont pas disponibles dans toutes les banques en ligne. Concernant le processus d’ouverture de compte en ligne, ils deviennent de plus en plus similaires pour une banque en ligne et une banque traditionnelle. En outre, les banques traditionnelles ont l’avantage de pouvoir assister plus facilement les futurs clients, car elles peuvent les aider en agence si le processus en ligne est bloqué. De plus, les demandeurs peuvent se voir exiger par les banques en ligne de démontrer qu’ils répondent à un seuil minimum de revenu mensuel et d’effectuer un dépôt initial fixé par la banque. Et les services des banques en ligne ont tendance à être réservés aux résidents du pays dans lequel la banque opère, tandis que les banques traditionnelles servent souvent aussi les nonrésidents, et leur processus d’ouverture de compte est souvent adapté aux relations bancaires transfrontalières.

Restrictions sur les services bancaires

Les banques exclusivement numériques ont initialement fondé leur attrait sur l’ouverture de compte simple et rapide, le plus souvent sans critères de revenus ou exigences de dépôt minimum. Au début, leurs services bancaires étaient plus restreints, dans certains cas limités aux retraits, paiements et virements, et il n’était pas toujours possible d’ouvrir un compte joint, d’obtenir un découvert autorisé, de contracter un prêt ou d’investir dans un produit d’épargne. Les IBAN des comptes provenaient du pays dans lequel la banque était située, ce qui avait un impact sur la «nationalité» des cartes bancaires et autres services associés. Cependant, ces restrictions ont désormais été largement levées.

Il reste difficile de déposer des espèces auprès d’une banque exclusivement en ligne en raison de l’absence d’infrastructures physiques permettant d’effectuer des dépôts physiques.

Il reste difficile de déposer des espèces auprès d’une banque exclusivement en ligne en raison de l’absence d’infrastructures physiques permettant d’effectuer des dépôts physiques. Cependant, certains établissements en ligne qui font partie de grands groupes financiers peuvent permettre aux clients d’utiliser les distributeurs automatiques de leur maisonmère. À signaler que cet argument pourrait ne plus être vrai à l’avenir pour certaine néobanques si elles décidaient de déployer leur propre réseau de distributeurs ou d’ouvrir des agences. Une banque comme Revolut s’est déjà engagée sur cette voie en Espagne

Autonomie du client

Les banques traditionnelles travaillent continuellement à améliorer leurs offres numériques pour offrir aux clients un meilleur accès à des services tels que les demandes de carte bancaire, l’ajout de nouveaux bénéficiaires de paiement, les outils de gestion de budget, le blocage de carte, les paiements mobiles et les services de paiement virtuel tels qu’Apple Pay et Google Pay. Cependant, dans certains cas, il y a encore des opérations bancaires qui ne peuvent pas être effectuées sans l’aide d’un conseiller.

Les clients des banques en ligne sont censés être autonomes et capables d’effectuer toutes les transactions autorisées en ligne sans avoir besoin d’assistance. Cela peut être un facteur de complication pour les clients dont le profil ne correspond pas précisément au modèle envisagé par la banque ou qui ont des besoins particuliers.

Les banques entièrement numériques offrent aux clients une autonomie totale, et fréquemment des fonctionnalités innovantes pour les aider à gérer les transactions financières quotidiennes, incluant la surveillance en temps réel des dépenses, l’agrégation de comptes, les paiements via numéros de téléphone mobile, les allocations d’épargne automatisées, l’activation ou la désactivation des paiements sans contact, l’autorisation des transactions à l’étranger, et, dans certains cas, le trading et le stockage de cryptomonnaies – bien que beaucoup de ces services soient également proposés par de plus en plus de groupes bancaires traditionnels.

Conseil et disponibilité

Les banques traditionnelles ont l’avantage de pouvoir fournir une interaction humaine en agence, par téléphone ou via une messagerie sécurisée. Les clients peuvent prendre un rendezvous pour discuter de leurs projets en face à face avec un expert bancaire. Les clients plus aisés, qui nécessitent un accompagnement plus étendu, approfondi et régulier, pourront construire une relation de confiance avec leur gestionnaire de compte – quelqu’un qui les connaît, comprend le contexte local et peut offrir des conseils adaptés à leur situation particulière et à celle de leur famille.

Un conseiller bancaire peut répondre aux questions des clients et les guider dans la gestion de leur budget ou la réalisation d’un objectif de vie. Il peut également aider pour des questions spécifiques nécessitant une expertise approfondie, telles que la planification successorale, la fiscalité, la création d’entreprise ou la gestion d’investissements.

Dans une banque en ligne, des conseillers financiers sont disponibles et peuvent être contactés via Internet par email, messagerie instantanée, webcam, réseaux sociaux ou par téléphone. Les contacts téléphoniques peuvent être disponibles en dehors des heures de bureau, par exemple le soir en semaine ou le samedi. Cependant, les clients n’ont généralement pas de conseiller attitré et ne peuvent communiquer avec la banque qu’à distance, Cela signifie qu’il n’y a pas de rapport personnalisé. En outre, utiliser un conseiller plutôt que réaliser soimême les opérations peut entraîner des frais.

Dans les banques numériques, les clients gèrent leurs finances de manière indépendante, et leurs communications avec l’établissement se limitent à des interactions avec le service client (dans de nombreux cas des robotsconseillers pilotés par IA), via messagerie instantanée ou téléphone. Les banques traditionnelles évoluent dans la même direction pour les clients autonomes qui utilisent uniquement les services de base pour la gestion quotidienne de leurs finances, en mettant à disposition des chatbots et assistants virtuels capables d’assister les clients dans une gamme croissante de services et de fonctions. La grande différence est que les banques traditionnelles offrent toujours un soutien humain si le chatbot n’est pas en mesure d’aider, alors que pour les banques exclusivement en ligne cela n’est pas possible.

Frais bancaires

Les banques traditionnelles ont tendance à facturer des frais légèrement plus élevés que les établissements purement en ligne en raison des charges supplémentaires qu’elles doivent supporter et de la qualité du service qu’elles fournissent. Cependant, elles proposent de plus en plus d’offres de bienvenue et d’entrée de gamme adaptées au profil de leurs clients, de sorte que les frais ont tendance à être compétitifs avec ceux des établissements ciblant les clients souhaitant uniquement utiliser des services en ligne.

Les banques en ligne peuvent proposer des frais très attractifs grâce à leurs coûts d’exploitation plus faibles, et facturent des prix compétitifs pour les transactions, incluant les paiements et retraits à l’étranger. Elles cherchent souvent à attirer de nouveaux clients avec des offres de bienvenue, des primes de parrainage et l’accès à certains types de cartes bancaires.

Les banques en ligne peuvent proposer des frais très attractifs grâce à leurs coûts d’exploitation plus faibles, et facturent des prix compétitifs pour les transactions, incluant les paiements et retraits à l’étranger.

Cependant, leurs services ne sont pas gratuits, et il peut y avoir des frais supplémentaires pour d’autres types de transactions. La résolution de problèmes de paiement, la nonutilisation d’une carte bancaire, la communication avec un conseiller et certains virements ou retraits peuvent entraîner des frais additionnels.

Sécurité

Les banques traditionnelles offrent toujours la plus grande tranquillité d’esprit aux clients grâce à leur longue expérience et à leurs réseaux d’agences étendus. Les clients apprécient également de pouvoir demander l’aide d’un conseiller attitré, ainsi que la garantie de la protection légale des dépôts jusqu’à 100.000€ en cas de faillite de l’établissement. Mais tout comme les banques de réseau, les banques en ligne sont soumises à des contraintes réglementaires et offrent aux clients des garanties équivalentes, en particulier les garanties de dépôts.

Les banques numériques sont soumises à des contrôles réglementaires, qu’elles soient agréées en tant que banques ou en tant qu’établissements de paiement, bien qu’elles n’offrent pas le même niveau de protection que les établissements traditionnels. Une banque numérique autorisée dans un autre État membre de l’UE offrira également une protection des dépôts, mais en pratique il peut être plus difficile d’y recourir si la banque est située à des milliers de kilomètres.

Décider si une banque traditionnelle ou une banque en ligne est la plus adaptée pour vous dépend en grande partie de votre profil et de vos besoins. Êtesvous à l’aise avec les transactions Internet et les technologies en ligne? Envisagezvous des investissements complexes? Aurezvous besoin de conseils et d’un accompagnement de votre banque pour faire des choix financiers? Avezvous besoin de déposer des espèces sur votre compte? Souhaitezvous une maîtrise totale et personnelle de la gestion de vos finances?

Les réponses à ces questions vous aideront à choisir le type d’établissement – physique ou purement numérique – le plus adapté à vos attentes et à vos besoins. Rappelezvous que, puisque la plupart des banques traditionnelles ont pleinement adopté les technologies numériques, leurs offres de banque à distance rivalisent avec celles des établissements exclusivement en ligne. Si vous n’êtes toujours pas convaincu, examinez les produits et les forfaits proposés pour comparer les prix réels facturés par les différents établissements pour les mêmes services.

* Contenu traduit de l’anglais par l’outil d’IA BIL GPT