Diese kognitiven Verzerrungen, die das Karriereende schwächen

Steht der Ruhestand bevor? Auch wenn es Ihnen überlassen bleibt, ihn nach Ihren Vorstellungen zu gestalten, ist es wichtig zu erkennen, dass eine Vielzahl von kognitiven Verzerrungen die Vorbereitung auf den Ruhestand beeinträchtigen kann. Dies ist eine Zeit in Ihrem Leben, in der Sie mit vielen wichtigen Entscheidungen konfrontiert werden, insbesondere in finanzieller und sozialer Hinsicht. Sie müssen klar sehen! Keine Panik, myLIFE hilft Ihnen, die acht kognitiven Verzerrungen zu erkennen und zu zähmen, die einen ruhigen Übergang in den Ruhestand beeinträchtigen könnten.*

In jedem Alter seine kognitiven Verzerrungen

Einige Jahre vor der Pensionierung können die Gefühle ambivalent sein. Einerseits die Erleichterung bei der Aussicht, endlich mehr Zeit für sich selbst zu haben, und andererseits die Besorgnis, die Arbeitswelt zu verlassen, in der man über viele Jahre hinweg die wesentlichen Orientierungspunkte aufgebaut hat. Obwohl diese Gefühle real sind, werden sie von den Betroffenen oft beiseitegeschoben, überzeugt davon, dass sie das Wissen und die Erfahrung haben, um diesen Übergang gut zu bewältigen. Manchmal zu Unrecht!

Auch wenn Erfahrung helfen kann, rationaler zu werden, sind nicht nur junge Berufstätige von verschiedenen kognitiven Verzerrungen beeinflusst. Unabhängig vom Alter ist es immer schwierig, die Emotionen beiseite zu legen, wenn es um die persönliche Situation und die Finanzen geht. Dabei sind die kognitiven Verzerrungen nicht unbedingt dieselben, je nach Alter und Lebensphase. Ein junger Arbeitnehmer kann stärker vom Optimismus-Bias oder Kurzfristdenken beeinflusst werden, indem er sofortige Vorteile gegenüber der Altersvorsorge bevorzugt. Er ist auch eher geneigt, Risiken einzugehen, in dem Glauben, „genug Zeit zu haben, um sich zu erholen“. Im Gegensatz dazu sind ältere Menschen stärker empfindlich gegenüber Verlustaversion, Status-quo-Verzerrung und dem Besitztumseffekt. Sie bevorzugen Sicherheit, Stabilität und schätzen stark, was sie bereits besitzen. Da sich das Verhältnis zu Risiko, Veränderung und Zukunft im Laufe der Karriere tiefgreifend verändert, ist es wichtig, die Verzerrungen zu erkennen, die je nach Lebensphase an Einfluss gewinnen.

Da sich das Verhältnis zu Risiko, Veränderung und Zukunft im Laufe der Karriere tiefgreifend verändert, ist es wichtig, die Verzerrungen zu erkennen, die je nach Lebensphase an Einfluss gewinnen.

Rente und Unsicherheitsgefühl

Mit dem nahenden Ruhestand sind viele von einem doppelten Gefühl der finanziellen und emotionalen Unsicherheit betroffen. Ob gerechtfertigt oder nicht, die Angst, nicht genug Geld zu haben, führt zu einer Abneigung gegen Ausgaben und einer Zurückhaltung, notwendige Vermögensentscheidungen zu treffen. Sie kann sogar zu einem Rückzug in sich selbst führen. Die Unsicherheit wird durch das bevorstehende Verschwinden starker identitätsstiftender Anhaltspunkte verstärkt: sozialer Status, beruflicher Rhythmus, Beziehungsbindung. Dies kann Stress, Angst und die Fähigkeit, sich positiv zu projizieren, hemmen.

Eine erfolgreiche Transition erfordert die Fähigkeit, die eigene Beziehung zur Arbeit neu zu überdenken, neue Projekte in Betracht zu ziehen und sich zu erlauben, sein Kapital zu mobilisieren, um die Lebensqualität zu sichern oder sogar zu verbessern. Dazu ist es unerlässlich, sich vorzubereiten, mit seinen Angehörigen zu diskutieren und sich von einem Finanzberater begleiten zu lassen.

Wie geht man vor? myLIFE bietet Ihnen eine Liste mit acht wichtigen kognitiven Verzerrungen, die Ihre Entscheidungsfindung beeinflussen, damit Sie diese erkennen und zähmen können. So maximieren Sie Ihre Chancen, diese Übergangsphase erfolgreich zu gestalten!

1. Der Ankereffekt: In alten Bezugspunkten gefangen sein

Der Ankereffekt fuhrt dazu, dass Individuen ihre Entscheidungen unter Bezugnahme auf eine ursprüngliche Information treffen, die als verlässlicher Anhaltspunkt gilt, obwohl sie möglicherweise veraltet ist. Diese Diskrepanz zwischen Glaube und rechtlicher Realität kann zu einer unzureichenden finanziellen Vorbereitung oder sogar zu Einkommensverlusten führen. Das Ignorieren von Reformen oder Systementwicklungen kann zu falschen Einschätzungen der eigenen Rechte oder zu vorzeitigen Austrittsentscheidungen führen.

Beispiel: Das Rentenalter wird oft als unveränderlicher Orientierungspunkt betrachtet – aber das jüngste Reformprojekt in Luxemburg erinnert uns daran, dass dies nicht der Fall ist. Laut diesem bleibt das gesetzliche Alter grundsätzlich bei 65 Jahren, aber die erforderliche Beitragsdauer für eine Vollrente wird bis 2040 schrittweise von 40 auf 43 Jahre verlängert. Viele Erwerbstätige, die sich dem Karriereende nähern, verlassen sich weiterhin auf veraltete oder bald veraltete Normen. Dies ist typisch für den Ankereffekt.

Lösung: Es ist entscheidend, seine Orientierungspunkte zu aktualisieren und die laufenden Gesetzesänderungen zu verfolgen, um besser auf das Karriereende vorbereitet zu sein. Wenn Sie sich von der Menge an Informationen überwältigt fühlen, warum lassen Sie sich nicht von einem Finanzexperten begleiten?

2. Der Status-quo-Bias: Widerstand gegen Veränderung

Der Status-quo-Bias bezeichnet die Tendenz, Untätigkeit oder Kontinuität dem Wandel vorzuziehen, was dazu führt, potenziell vorteilhafte Alternativen zu ignorieren, ja sogar die Risiken der Untätigkeit zu übersehen. Er veranlasst insbesondere ältere Arbeitnehmer, Anlagestrategien oder Arbeitsweisen beizubehalten, die nicht mehr zu ihrer Situation passen.

Beispiel: In einem sich wandelnden Umfeld verhindert die Starrheit, den Rentenplan an neue wirtschaftliche, steuerliche oder soziale Realitäten anzupassen. Konfrontiert mit Neuerungen ziehen es einige ältere Arbeitnehmer vor, ihre Spar-, Anlage- oder Arbeitszeitstrategien nicht zu ändern. So führt das Ablehnen einer Arbeitszeitreduzierung trotz abnehmender körperlicher Fähigkeiten dazu, dass man an passenden Möglichkeiten wie die Altersteilzeit vorbeigeht.

Angesichts des Widerstands gegen Veränderung sollte man sich zwingen, objektiv verschiedene Übergangsszenarien zur Rente zu betrachten.

Lösung: Angesichts des Widerstands gegen Veränderung sollte man sich zwingen, objektiv verschiedene Übergangsszenarien zur Rente zu betrachten.

3. Der „Besitzt-Effekt“: Überbewertung dessen, was man bereits hat

Der Besitzt-Effekt führt dazu, dass man das, was man bereits besitzt, überbewertet und behindert die Optimierung des Vermögens. Die Folgen dieses Bias können sehr ernst sein: mangelnde Diversifikation, ungenutztes Renditepotenzial, unzureichende Liquidität für eine aktive Rente.

Beispiel: Im Vorfeld der Rente wird das bestehende Vermögen (Wohnung, Portfolio, Aktien…) zu einem identitätsstiftenden Merkmal. So sehr, dass dies eine Form der Lähmung hervorrufen kann. So weigern sich viele ältere Arbeitnehmer, eine viel zu große Immobilie oder eine wenig rentable Anlage zu verkaufen, einfach weil sie daran hängen. Auch wenn eine Vermögensumstrukturierung am Ende der Karriere sinnvoll sein kann, überwiegt oft das Emotionale die Vernunft.

Lösung: Um den Besitzt-Effekt zu vermeiden, betrachten Sie Ihr Vermögen so, als ob es nicht Ihres wäre. Würden Sie die gleichen finanziellen Entscheidungen treffen, wenn Sie dieses Vermögen im Auftrag eines Dritten verwalten müssten?

Um den Besitztumseffekt zu vermeiden, betrachten Sie Ihr Vermögen so, als ob es nicht Ihres wäre. Würden Sie die gleichen finanziellen Entscheidungen treffen, wenn Sie dieses Vermögen im Auftrag eines Dritten verwalten müssten?

4. Der Überkonfidenz-Bias: Sich auf fehlerhaftes Wissen stützen

Der Überkonfidenz-Bias führt dazu, dass eine Person ihre Fähigkeiten in verschiedenen Bereichen überschätzt und ihren Erfolg systematisch ihren eigenen Kompetenzen zuschreibt, anstatt externen oder zufälligen Faktoren.

Beispiel: Mit zunehmendem Alter und Erfahrung überschätzen einige Arbeitnehmer ihre Fähigkeiten im Bereich der Finanzverwaltung. Sie vernachlässigen externe Ratschläge oder die Entwicklung von Steuer- und Sozialvorschriften. Dies kann zu einer schlechten Einschätzung der Besteuerung, der Rentenansprüche oder des Bedarfs an Krankenversicherung führen. Sich für zu autonom zu halten, kann dazu führen, eine weniger bekannte Gelegenheit zu übersehen oder den Übergang in den Ruhestand schlecht zu managen.

Lösung: Die beste Lösung für diesen Bias besteht darin, einen qualifizierten externen Blick (Berater, Buchhalter, offiziellen Simulator) einzuholen, bevor die vorgeschlagenen Alternativen wirklich in Betracht gezogen werden.

5. Der Verlustaversion-Bias: Vorsicht mit Blockierung verwechseln

Der Verlustaversion-Bias beschreibt die Tendenz von Individuen, Verluste zu vermeiden, anstatt gleichwertige Gewinne zu erzielen. Tatsächlich ist der antizipierte Schmerz eines Verlustes stärker als das antizipierte Vergnügen eines Gewinns.

Beispiel: Trotz geringem Interesse an ihrer Arbeit oder einem fragilen Gesundheitszustand verschieben einige ältere Arbeitnehmer ihren Ruhestand aus Angst, ihren Lebensstandard zu verlieren. Andere, geplagt von der Angst vor Mangel, häufen übermäßig Ersparnisse an, ohne jemals ihr Kapital zu nutzen.

Lösung: Betrachten Sie verschiedene mögliche Szenarien und behandeln Sie das Szenario der „Bewegungslosigkeit“ als eines unter anderen. Dies zwingt Sie dazu, aktiv und bewusst Ihre zukünftigen Entscheidungen zu treffen, anstatt sie aufgrund der Verlustaversion zu erleiden.

6. Die Kontrollillusion: Denken, dass alles von einem selbst abhängt

Die Kontrollillusion äußert sich in der Überzeugung, externe Ereignisse wie Finanzmärkte, Gesundheit, soziale Gesetze beherrschen zu können. Dieser Bias führt zu starren Strategien, zu optimistischen Prognosen oder zum Fehlen von Ausweichlösungen. Sich nur auf das eigene Können zu verlassen, kann jedoch zu Enttäuschungen führen, wenn man nicht auf das Unvorhersehbare vorbereitet ist.

Lösung: Das Erkennen dieses Bias ermöglicht es, realistischere Szenarien zu entwickeln, die die Möglichkeit von Unwägbarkeiten oder Kursänderungen, die außerhalb unserer Kontrolle liegen, beinhalten. Das Anerkennen, dass einige Faktoren völlig außerhalb der eigenen Kontrolle liegen, ermutigt dazu, die Einkommensquellen zu diversifizieren.

7. Der „intertemporale Kurzsichtigkeits“-Bias: Falsche Zeitplanung

Der „intertemporale Kurzsichtigkeits“-Bias verhindert die Vereinbarung von gegenwärtigen und zukünftigen Bedürfnissen und führt zu Entscheidungen, die nicht im besten langfristigen Interesse liegen.

Beispiel: Einige Senioren geben in den ersten Jahren des Ruhestands zu schnell Geld aus und müssen später den Gürtel enger schnallen, andere hingegen trauen sich nicht, ihre Ersparnisse anzutasten, obwohl sie sich ab und zu Extras leisten könnten. Der Ruhestand ist eine eigenständige Lebensphase, in der man Gesundheit, Freizeit, soziales Engagement, aber auch Unsicherheiten vereinbaren muss.

Das Gleichgewicht zwischen kurz- und langfristiger Planung liegt in einer dynamischen Planung, die zwischen regelmäßigen Geldflüssen, Anpassungen an Rentenphasen und Lebenspläne sowie dem Gesundheitszustand jongliert.

Lösung: Das Gleichgewicht zwischen kurz- und langfristiger Planung liegt in einer dynamischen Planung, die zwischen regelmäßigen Geldflüssen, Anpassungen an Rentenphasen und Lebenspläne sowie dem Gesundheitszustand jongliert.

8. Der Konformitäts-Bias: Folgen wie ein Schaf

Der Konformitäts-Bias drängt eine Person dazu, ihre Entscheidungen an die ihres Umfelds anzupassen, ohne ihre persönliche Situation zu berücksichtigen. Diese Tendenz kann ein mangelndes Verständnis oder sogar eine Form der Blindheit gegenüber den eigenen Bedürfnissen verbergen. Die finanzielle Realität, die Erwartungen an Lebensqualität oder Gesundheit unterscheiden sich von Person zu Person.

Beispiel: Im Hinblick auf den Ruhestand äußert sich dieser Bias in nachahmenden Verhaltensweisen: „Jeder geht mit 65 in Rente, also ich auch“ oder „Meine Kollegen investieren alle in dieses Produkt, ich sollte es auch tun“.

Lösung: Die Definition eines klaren, personalisierten und mit den eigenen Ressourcen abgestimmten Rentenprojekts verhindert, dass man Entscheidungen trifft, die vom sozialen Umfeld diktiert werden. Mehrere Jahre vor der Pensionierung sollten Sie sich die Zeit nehmen, eine Liste Ihrer Wünsche zu erstellen, um einen glücklichen und friedlichen Ruhestand zu erleben. Vermeiden Sie es, Entscheidungen aus Gewohnheit zu treffen, und bewerten Sie Ihre Optionen stets im Hinblick auf Ihre Lebensziele, nicht die der anderen.

Die Vorbereitung auf den Ruhestand ist nicht nur eine Angelegenheit von Zahlen. Sie betrifft unsere Vorstellungen, Ängste und mentalen Automatismen. Kognitive Verzerrungen zu erkennen, die damit verbunden sind, bedeutet, sich die Chance zu geben, besser, gelassener und mit den richtigen Werkzeugen in diesen neuen Lebensabschnitt zu starten und ihn voll auszukosten.

* Inhalt aus dem Französischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT