Le dépôt à terme au service votre épargne

Vous cherchez à faire fructifier une somme d’argent dans l’attente de l’utiliser pour l’un de vos projets? Vous voulez diversifier vos placements sans pour autant prendre de risques? Avez-vous pensé au dépôt à terme? Alternative aux comptes épargne classiques, ce type de produit offre un taux d’intérêt garanti sur une durée déterminée et connue à l’avance. myLIFE vous donne quelques précisions.

Depuis maintenant plusieurs années, Mathieu essaye de gérer au mieux son patrimoine en mettant régulièrement de l’argent de côté et en diversifiant ses placements. Il possède plusieurs comptes épargne, une assurance-vie et il place même un peu d’argent dans un fonds d’investissement. Pour l’aider à optimiser la gestion de son capital, il s’est inspiré du concept de la pyramide des placements qui consiste à répartir son argent entre des placements diversifiés et liquides (l’argent est disponible rapidement) et des investissements à long terme plus risqués, mais en principe, plus rentables.

Le jeune homme dispose aujourd’hui d’une somme d’argent qu’il aimerait utiliser pour financer les importants travaux de rénovation prévus dans son appartement dans quelques mois. Plutôt que de laisser son capital dormir sur un compte en attendant le début du chantier, il souhaiterait trouver un moyen pour le faire fructifier davantage, mais sans risquer une baisse du capital. Le dépôt à terme (DAT) pourrait être une solution intéressante.

Qu’est-ce qu’un dépôt à terme?

Un dépôt à terme est un produit d’épargne. L’épargnant peut y déposer une somme d’argent qui est immobilisée sur une durée déterminée et rémunérée à un taux d’intérêt fixe établi par la banque lors de la souscription du contrat.

Le dépôt à terme permet de faire fructifier son capital, de manière sécurisée, sans qu’il ne soit bloqué pendant une trop longue période.

Ce type de produit peut être considéré comme une option intéressante lorsque l’on dispose d’une somme d’argent importante (héritage, fruit d’une vente immobilière, excédent de trésorerie d’entreprise, etc.) que l’on souhaite utiliser à court ou moyen terme. Le dépôt à terme permet de faire fructifier son capital sans qu’il ne soit bloqué pendant une trop longue période.

Comment cela fonctionne?

Le DAT est un placement accessible aux particuliers, mais aussi aux indépendants et aux entreprises. Pour y accéder, Mathieu devra posséder un compte bancaire auprès de la banque qui propose le dépôt à terme. Il pourra choisir la devise de placement parmi toutes celles proposées par l’établissement. Il décidera également de la durée, c’est-à-dire de la période durant laquelle son capital sera immobilisé: 1 mois, 3 mois, 6 mois ou 12 mois, par exemple. Ces durées peuvent varier selon les établissements bancaires. La somme devra être versée en une seule fois au moment de la souscription du contrat et Mathieu devra respecter le montant minimum à déposer (fixé par la banque). Les intérêts sont en principe payés à l’échéance et le taux d’intérêt est fixe. Il dépendra du montant investi, de la durée du dépôt et des taux du marché selon la devise retenue.

Au terme du contrat, Mathieu aura deux options:

• • Renouveler le dépôt à terme: il pourra alors réinvestir le montant de son épargne (avec ou sans les intérêts cumulés) ou choisir de diminuer ou d’augmenter la somme à replacer. Le client peut également modifier la durée en cas de renouvellement. Le taux d’intérêt sera quant à lui actualisé.
  • Clôturer le dépôt à terme: le capital et les intérêts seront alors versés sur son compte courant.

Pourquoi choisir ce type de placement?

Mathieu se montre intéressé par ce produit d’épargne qu’il vient tout juste de découvrir. Il pourrait tout à fait correspondre à ce qu’il recherche pour l’argent qu’il a mis de côté pour ses travaux de rénovation. Cela lui permettrait de faire grossir ses économies, sans risque de perte en capital, sur une durée limitée. Il pourrait ainsi récupérer son capital, plus les intérêts cumulés, à temps pour le début de son chantier.

Voilà les avantages qu’il a relevés:

• • Le placement est sécurisé, sans risque de perte en capital*. Il est donc non seulement adapté aux investisseurs prudents ayant un profil défensif, mais aussi à tous les autres profils dans le cadre de la gestion de leurs liquidités.
  • La durée d’immobilisation des avoirs est choisie et limitée.
  • L’épargne est disponible à chaque date d’échéance.
  • Le taux d’intérêt est garanti et fixe pendant toute la durée d’immobilisation des fonds.
  • Le rendement est connu dès la souscription.
  • Les frais de gestion sont inexistants.
  • Le capital est protégé par le Fonds de garantie des dépôts Luxembourg jusqu’à 100.000€ par personne et par banque.

Il note cependant aussi quelques inconvénients:

• • Le capital est immobilisé pendant toute la durée du contrat.
  • Le retrait de l’argent avant le terme du contrat, lorsque l’établissement financier le permet, entraîne des pénalités financières (sauf en cas de décès).
  • Le montant minimum de souscription peut être élevé.
  • Pour les épargnants résidents luxembourgeois, les intérêts sont soumis à une retenue à la source libératoire de 20% (RELIBI).

Attention: les résidents étrangers qui possèdent un dépôt à terme au Luxembourg doivent se renseigner sur les obligations fiscales dans leur pays de résidence. En principe, ils doivent déclarer ces revenus (revenus de capitaux mobiliers) dans la déclaration annuelle de leur pays de résidence. La banque leur fournit un rapport fiscal à cet effet.

Exemple

Mathieu décide d’ouvrir un dépôt à terme et d’y déposer 30.000€ pour une durée de 6 mois. Imaginons que le taux de rémunération annuel s’élève à 2,00%.

• • 30.000€ + 2,00% x 30.000 = 30.600€.
  • Intérêts sur un an = 600€.
  • Comme le dépôt à terme est souscrit pour 6 mois: 600 / 2 = 300€ d’intérêts.
  • Soit au total 30.300€ à l’issue de la période.
  • Une retenue à la source libératoire de 20% est appliquée sur le montant brut des intérêts, soit 20% de 300€ = 60€ d’impôts.
  • 30.300€ – 60€ = 30.240€.

Le jeune homme touchera finalement 30.240€, soit 240€ d’intérêts nets capitalisés en 6 mois.

Le dépôt à terme paraît être une alternative intéressante pour Mathieu qui souhaite valoriser son capital pendant une période déterminée. Avec ce produit, il adopte une approche prudente visant à faire fructifier son argent sans prendre de risque et de pouvoir en disposer le moment voulu. Avant de se lancer, il peut se rapprocher de son banquier afin d’obtenir plus d’informations et s’assurer que le placement réponde bien à ses attentes (horizon de placement, rentabilité, etc.).

* Le capital déposé sur un DAT est protégé par le Fonds de garantie des dépôts Luxembourg (FGDL) qui couvre jusqu’à 100.000€ par personne et par banque.