Rembourser ses dettes, oui mais comment?

Rembourser ses dettes peut sembler une tâche ardue. Outre les aspects financiers, il y a aussi les aspects psychologiques et relationnels qui peuvent être une source importante de stress. Heureusement, il existe plusieurs stratégies possibles pour mieux gérer la situation. Parmi les approches les plus populaires, il y la méthode de «l’avalanche» et celle de la «boule de neige». myLIFE vous explique de quoi il s’agit avant d’aborder d’autres stratégies possibles.

Si personne n’aime contracter des dettes, tout le monde comprend la nécessité de devoir y recourir dans certaines situations. Cela peut être pour faire face à un coup dur ou pour concrétiser un projet onéreux comme un achat immobilier. Une fois la dette contractée, il va falloir rembourser. Mais comment gérer le remboursement lorsqu’on a plusieurs dettes à rembourser simultanément? Quelle est la meilleure méthode pour y arriver rapidement? La réponse dépend des situations et de la psychologie de chacun. On peut par exemple vouloir rembourser les petites dettes en premier pour avoir l’impression de progresser rapidement. On peut privilégier les dettes qui coûtent le plus pour limiter au maximum l’impact des intérêts. On peut même choisir de privilégier l’investissement dans certaines circonstances et de tout rembourser à terme.

Intéressons-nous à quelques-unes des stratégies possibles, non sans préciser qu’il s’agit ici d’approches théoriques qu’il faut pouvoir adapter à la réalité de votre situation.

La méthode de la boule de neige consiste à rembourser d’abord les dettes les plus petites, quels que soient leurs taux d’intérêt.

La méthode de la boule de neige

La méthode de la boule de neige consiste à rembourser d’abord les dettes les plus petites, quels que soient leurs taux d’intérêt. Une fois la plus petite dette remboursée, vous passez à la suivante, et ainsi de suite.

Comment devez-vous vous y prendre?

• • Listez toutes vos dettes par ordre croissant.
  • Payez le minimum requis pour chaque dette (si vous avez des échéances mensuelles par exemple) sauf pour la plus petite.
  • Concentrez tous vos moyens encore disponibles sur la plus petite dette.
  • Une fois la plus petite dette remboursée, appliquez la même méthode à la dette suivante.

Si cette méthode a le mérite d’être simple à suivre et de produire des résultats rapidement visibles, elle peut s’avérer potentiellement plus chère à long terme dans la mesure où elle ne tient pas compte des différents taux d’intérêt liés à vos dettes. Dit autrement, la simplicité et la motivation de voir des résultats rapidement ont un coût.

La méthode de l’avalanche

La méthode de l’avalanche consiste à rembourser d’abord les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés. Cela permet de réduire au maximum le montant total des intérêts que vous paierez tout au long du processus de remboursement.

Comment devez-vous vous y prendre?

• • Listez toutes vos dettes, en commençant cette fois par ordre décroissant des taux d’intérêt.
  • Payez le minimum requis pour chaque dette (si vous avez des échéances mensuelles par exemple) sauf pour la plus coûteuse en termes de taux.
  • Concentrez vos moyens encore disponibles sur la dette la plus coûteuse.
  • Une fois la première dette remboursée, appliquez la même méthode à la dette suivante.

L’avantage de cette méthode est double: non seulement vous économisez de l’argent sur le long terme en limitant l’impact des intérêts au maximum, mais vous gagnez aussi du temps dans le remboursement total de vos dettes. En revanche, cette méthode peut prendre plus de temps avant de produire des résultats significatifs. Cela peut affecter la motivation et le moral.

La méthode de l’avalanche consiste à rembourser d’abord les dettes avec les taux d’intérêt les plus élevés.

La méthode du remboursement proportionnel

Cette méthode consiste à allouer une partie de ses ressources financières à chaque dette en fonction de son montant total ou de son solde restant.

Comment devez-vous vous y prendre?

• • Dressez une liste de toutes vos dettes sans distinction.
  • Additionnez toutes les dettes pour obtenir un montant total.
  • Pour chaque dette, calculez le pourcentage qu’elle représente par rapport au montant total des dettes. Ce pourcentage détermine la part de votre budget de remboursement qui y sera affectée.

Cette méthode est relativement simple à mettre en pratique pour ceux qui ont de nombreuses dettes et elle équilibre le remboursement entre toutes vos dettes. Ce n’est cependant pas la méthode la plus efficace sur le plan financier dans la mesure où elle peut prolonger le temps nécessaire pour rembourser les dettes avec des taux d’intérêt élevés.

Plus globalement, ni cette méthode, ni les précédentes ne tiennent compte d’autres facteurs comme les implications émotionnelles de chaque dette. Certaines dettes, peu importe leur montant et taux d’intérêt, peuvent être une source d’angoisse importante selon la personne ou l’organisme auprès desquels elles ont été contractées.

Certaines dettes peuvent être une source d’angoisses importante selon la personne ou l’organisme auprès desquels elles ont été contractées.

La méthode de la priorité des dettes

Cette méthode consiste à établir une liste de vos dettes en tenant compte de différents facteurs, tels que le montant et le taux d’intérêt, mais aussi l’impact émotionnel qu’elles ont sur vous. Vous pouvez ainsi choisir de vous concentrer sur les dettes qui vous causent le plus de stress en premier.

Comment devez-vous vous y prendre?

• • Listez toutes vos dettes selon l’impact émotionnel ou personnel.
  • Payez le minimum requis pour chaque dette (si vous avez des échéances mensuelles par exemple) sauf pour celle qui est absolument prioritaire pour vous.
  • Concentrez vos moyens encore disponibles sur cette dette prioritaire.
  • Une fois la première dette remboursée, appliquez la même méthode à la dette suivante.

L’avantage évident de cette approche est de réduire le stress psychologique associé à certaines dettes, ce qui peut améliorer votre motivation. La contrepartie, c’est que le prioritaire pour vous ne constitue pas forcément le plus intéressant financièrement parlant, car vous pourriez ignorer les dettes avec des taux d’intérêt élevés.

La méthode de l’exploitation des intérêts composés

Au lieu d’utiliser votre argent pour rembourser rapidement vos dettes, cette méthode vous invite à investir et à utiliser les intérêts composés à votre avantage pour effectuer vos remboursements de dettes à échéance.

Comment devez-vous vous y prendre? Évaluez le taux d’intérêt de vos dettes. Si le taux est inférieur au rendement potentiel de vos investissements, vous pouvez choisir d’investir plutôt que de rembourser rapidement. À l’échéance, les montants accumulés vous permettent non seulement de rembourser toutes vos dettes et les intérêts afférents, mais d’avoir un reste qui vous appartient.

Si tout fonctionne bien, cette méthode offre l’avantage de gagner plus d’argent en investissant que ce que vous perdez en intérêts sur vos dettes. Le désavantage réside dans la prise de risque si les investissements ne rapportent pas autant que prévu. Entre viser moins de dettes ou plus d’investissements, la décision n’est pas simple à prendre. Faites-vous accompagner par des experts.

Il existe plusieurs méthodes pour rembourser ses dettes, chacune ayant ses propres avantages et inconvénients. Que vous choisissiez la méthode de la boule de neige pour sa motivation psychologique, la méthode de l’avalanche pour économiser sur les intérêts, ou d’autres stratégies comme la priorité des dettes, l’important est de trouver celle qui convient le mieux à votre situation financière et émotionnelle. L’essentiel est de rester engagé et proactif dans la gestion de vos dettes pour retrouver un équilibre financier. Bon courage!