Planung für die Pflege im späteren Leben

Die Planung der Pflege im späteren Leben ist schwierig – die meisten Menschen wissen nicht, ob sie sie benötigen werden; es ist enorm teuer; und die Kosten sind unbegrenzt. Wenn Sie sparen und es nicht benötigen, könnten Sie mit einem großen ungenutzten Kapitalbetrag zurückbleiben, auf den Ihre Erben Steuern zahlen müssen. Zwar braucht jeder eine gewisse Rücklage für schlechte Zeiten, aber dies ist eine andere Größenordnung. Es gibt keine perfekte Lösung, aber es gibt eine Reihe von Optionen.*

Laut dem Langzeitpflegebericht der EU wird etwa ein Drittel der über 65-Jährigen irgendeine Form der Pflege benötigen, eine Zahl, die mit der zunehmenden Langlebigkeit ständig steigt. Die Europäische Kommission schätzt, dass die Anzahl der Menschen in der EU, die langfristige Pflege benötigen, von 30,8 Millionen im Jahr 2019 auf 38,1 Millionen im Jahr 2050 steigen wird.

Sie ist der am schnellsten wachsende Bereich der Sozialausgaben in der Union, und die staatliche Unterstützung für die Langzeitpflege ist lückenhaft und von Land zu Land sehr unterschiedlich.

Die Europäische Kommission schätzt, dass die Anzahl der Menschen in der EU, die langfristige Pflege benötigen, von 30,8 Millionen im Jahr 2019 auf 38,1 Millionen im Jahr 2050 steigen wird.

Die hohen Pflegekosten

Pflege ist unglaublich teuer und kann unvorhersehbar sein. Zum Beispiel können die Pflegekosten für ein Zimmer in einem der über 50 Seniorenheime in Luxemburg von 1.900€ pro Monat bis zu 4.500€ betragen. In den meisten Ländern gibt es ein Sicherheitsnetz wie den Nationalen Solidaritätsfonds, aber oft sind Einzelpersonen auf sich allein gestellt und müssen sich in Krisenzeiten mit begrenzten finanziellen Ressourcen durch komplexe Systeme navigieren.

Ein weiterer Aspekt bei der Planung für spätere Lebensumstände ist, dass wenn Sie für Langzeitpflege sparen, Sie das Geld möglicherweise nie benötigen und dann sehen, wie ein erheblicher Teil dieses Kapitals durch Erbschaftssteuer verbraucht wird.

Als Beispiel – wenn jemand für drei Jahre Langzeitpflege spart, angenommen 4.500€ pro Monat oder 54.000€ pro Jahr, ergibt das einen Gesamtbetrag von 162.000€. Bei dem höchsten Erbschaftssteuersatz in Luxemburg könnte das eine zusätzliche Belastung von 77.760€ bedeuten. Dies unterstreicht nicht nur die Bedeutung, zu lernen, wie man richtig plant und sein Budget verwaltet, sondern auch die Notwendigkeit, die Dienste eines Vermögensverwaltungsexperten in Anspruch zu nehmen.

Öffentliche Versorgung

Die erste Priorität ist zu verstehen, was, wenn überhaupt, vom Staat bereitgestellt wird. In einigen Ländern ist die Versorgung großzügig. In Luxemburg gibt es beispielsweise ein öffentlich finanziertes System der Langzeitpflegeversicherung, das 1999 geschaffen wurde.

Das System wird durch Beiträge von Arbeitnehmern, Selbständigen und einen 40%igen Beitrag aus dem Staatshaushalt finanziert. In Ländern wie Spanien oder Großbritannien sind die Systeme jedoch komplex und fragmentarisch, und Einzelpersonen erhalten staatliche Unterstützung nur unter begrenzten Umständen.

Die Kapitalbeschaffung zur Selbstfinanzierung von Pflege kann herausfordernd sein. Investoren müssen oft in kurzer Zeit eine große und zuverlässige Einkommensquelle identifizieren.

Die Kapitalbeschaffung zur Selbstfinanzierung von Pflege kann herausfordernd sein. Investoren müssen oft in kurzer Zeit eine große und zuverlässige Einkommensquelle identifizieren. Es gibt spezielle Versicherungsprodukte für Langzeitpflege, bei denen Einzelpersonen eine jährliche Prämie zahlen, um im Bedarfsfall finanzielle Unterstützung für Pflege oder alltägliches Leben zu erhalten.

Eine Alternative besteht darin, ein Element der Langzeitpflege zu einer bestehenden Lebensversicherungspolice hinzuzufügen. Dies kann eine willkommene Absicherung bieten und sicherstellen, dass das Erbe einer Person für zukünftige Generationen erhalten bleibt.

Renten zur Zahlung von Pflegeheimgebühren

Das Problem bei diesem Ansatz ist jedoch, dass die meisten Menschen nicht wissen, ob sie Pflege benötigen werden, sodass die Prämien verschwendet werden könnten; und wenn sie es tun, könnte es Streitigkeiten mit den Versicherungsunternehmen geben, um die benötigte Pflege zu erhalten. Wenn dies jedoch Ihr bevorzugter Weg ist, wird es günstiger, je früher Sie beginnen.

Die meisten Menschen verlassen sich jedoch auf eine Kombination aus vorhandenen Ersparnissen, Rentenzahlungen, dem Familienhaus und Beiträgen anderer Familienmitglieder. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, um die Pflege zu bezahlen, können Sie eine Rente kaufen, um die Pflegeheimgebühren zu bezahlen. Der Schlüssel liegt darin, den Erlös aus Ihrem Immobilienverkauf richtig zu organisieren. Auch hier wird fachkundige Hilfe dringend empfohlen.

Rentensätze sind heute weitaus wettbewerbsfähiger als in der jüngsten Vergangenheit und können zeitlich begrenzt sein (zum Beispiel fünf oder zehn Jahre). Wenn Sie diese Option wählen, sollten Sie sicherstellen, dass die Zahlungen inflationsbereinigt sind, da die Pflegeheimgebühren im Laufe der Zeit steigen werden.

Alternativen umfassen die Vermietung des Familienhauses. Dies kann eine nützliche Option sein, wenn der Pflegebedarf voraussichtlich vorübergehend ist. Allerdings wird jedes generierte Einkommen steuerpflichtig sein, und die mit der Vermietung verbundenen Kosten können hoch sein, einschließlich Maklergebühren und Wartung.

Kapitalfreisetzungsprogramme oder Ersparnisse?

Auch Kapitalfreisetzungsprogramme können zur Finanzierung der Pflege genutzt werden. Dabei wird ein Hypothekenpfandrecht auf das Familienheim bestellt, wobei die Zinsen aufgerollt und erst im Todesfall fällig werden. Dies schmälert zwar die Höhe des Vermächtnisses an die Familienmitglieder, verringert aber die Erbschaftssteuer, und die Kapitalfreisetzung lässt sich schnell und einfach organisieren.

Eine andere Möglichkeit ist es, Ersparnisse zur Bezahlung der Pflege zu verwenden. Dies kann eine gewisse finanzielle Umorganisation erfordern – zum Beispiel, wenn Ersparnisse derzeit in bar gehalten werden, könnten sie in Staatsanleihen umgewandelt werden, um eine bessere Rendite zu erzielen.

Bestehende Wachstumsinvestitionen könnten in Aktienertragsfonds umgeschichtet werden, die dividendenzahlende Aktien halten. Das Geld könnte schneller wachsen, als wenn es einfach in bar gelassen würde, und das Einkommen sollte im Laufe der Zeit steigen. Allerdings müssen Sie bereit sein, einige Marktschwankungen zu überstehen.

Der einzige Fall, in dem die Planung von Pflegekosten zu einer Erhöhung der Erbschaftssteuerverpflichtung führen könnte, ist, wenn Menschen für Pflegekosten gespart haben, die sie letztendlich nicht benötigen. Allerdings sollten eskalierende Pflegebedürfnisse innerhalb der Familie zu einem Gespräch darüber führen, ob bestehende Planungsvereinbarungen noch angemessen sind.

Wenn das Familienheim verkauft wird, um für die stationäre Pflege zu bezahlen, könnte beispielsweise ein Teil des Erlöses an Familienmitglieder verschenkt werden, um Geld aus dem Nachlass zu steuerlichen Erbschaftszwecken herauszubewegen?

Es ist auch sehr wichtig sicherzustellen, dass Ihre Familie die Autorität über finanzielle Ressourcen hat, um für Ihre Pflege bezahlen zu können.

Finanzielle und gesundheitliche Entscheidungen

Es ist auch sehr wichtig sicherzustellen, dass Ihre Familie die Autorität über finanzielle Ressourcen hat, um für Ihre Pflege bezahlen zu können. Viele Aufnahmen in Pflegeheimen sind Notfälle, und es kann erheblichen Stress verursachen, wenn Ihre Familie nicht befugt ist, gesundheitliche oder finanzielle Entscheidungen in Ihrem Namen zu treffen.

Sie sollten auch die steuerlichen Auswirkungen aller Entscheidungen, die Sie treffen, klären. Die meisten Länder befreien das Familienheim von der Kapitalsteuer, aber wenn Sie andere Vermögenswerte verkaufen, sollten Sie darauf achten, ob Sie erhebliche Kapitalgewinne erzielen.

Die Finanzierung der Langzeitpflege ist teuer und oft komplex, in einer Zeit, die bereits sehr stressig sein kann. Vorauszuschauen und sicherzustellen, dass Sie einen klaren Plan haben, mag morbid erscheinen, aber es kann es für Familienmitglieder viel einfacher machen, wenn der Moment kommt.

* Inhalt aus dem Englischen übersetzt mit dem AI-Tool BIL GPT