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August 26, 2019

Ruhestand im Ausland: Was sollten Personen mit Wohnsitz in Luxemburg beachten?

  Gesammelt von myLIFE team myWEALTH April 23, 2018 4521

Luxemburg hat viel zu bieten. Doch ihren Ruhestand wollen viele – ganz gleich ob Luxemburger oder nicht – lieber im Süden oder am Meer genießen. Wer seinen Ruhestand im Ausland verbringen möchte, muss wichtige finanzielle Entscheidungen treffen, bevor er Schritte unternimmt, die hinterher schwer rückgängig zu machen sind. Niemand möchte sich ohne finanzielle Mittel und ohne Freunde und Familie in einem fremden Land wiederfinden.

Im Idealfall sollte die Planung lange vor dem Ruhestand beginnen und im Rahmen einer langfristigen Finanzplanung erfolgen. Wenn Sie planen, Ihren Ruhestand im Ausland zu verbringen, kann sich dies auf die Verwaltung Ihres Vermögens auswirken – so wollen Sie möglicherweise weniger Geld oder Anlagen in Luxemburg und dafür einen größeren Teil in ihrem Zielland halten.

Doch noch bevor man finanzielle Verpflichtungen eingeht, stellen sich einige praktische Fragen. Sprechen Sie die jeweilige Landessprache? Haben Sie Freunde in dem Land? Wie sieht es vor Ort mit der Versorgung aus (Geschäfte, Dienstleistungen, Krankenhäuser usw.)? Die meisten Experten raten zu einer Testphase, in der Sie zunächst zur Miete wohnen, bevor Sie Ihr Haus in Luxemburg verkaufen und Ihr gewohntes Leben hinter sich lassen. Der Übergang in den Ruhestand kann eine schwierige Umstellung sein, selbst wenn man nicht umzieht – allzu oft erweist sich der Traum vom Leben im Ausland in der Realität als Enttäuschung.

Rente und Einkommen

Sie müssen sicherstellen, dass Sie im Zielland den Lebensstil pflegen können, den Sie sich wünschen. Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, damit Ihnen beispielsweise die gesetzliche Rente ausgezahlt wird? Wie wird eine Betriebsrente oder private Rente besteuert?

Luxemburg verfügt über eines der großzügigsten Rentensysteme der Welt, und die meisten Arbeitnehmer werden im Laufe der Jahre einen erheblichen Teil ihres Gehalts in das System einzahlen. Die meisten Länder haben ein Sozialversicherungsabkommen mit Luxemburg geschlossen. Dies sollte im Zweifelsfall aber überprüft werden, vor allem wenn Sie in exotischere Länder wie zum Beispiel Costa Rica auswandern wollen, das 2018 zum besten Ruhestandsziel der Welt gekürt wurde.

Den Ruhestand in einem anderen EU-Land zu planen, ist hingegen wesentlich unkomplizierter. Personen, die in das staatliche Rentensystem eines oder mehrerer Mitgliedsländer eingezahlt haben, können ihre Rente in jedem anderen EU-Land beziehen. Sofern Sie noch nie in dem Land gearbeitet haben, in das Sie auswandern möchten, müssen Sie den Antrag möglicherweise in dem Land stellen, in dem Sie zuletzt gearbeitet haben. Dies macht es etwas komplizierter, stellt aber keine unüberwindliche Hürde dar.

Ab welchem Alter Sie in Rente gehen können, hängt in der Regel davon ab, wo Sie die Beiträge gezahlt haben. In Luxemburg ist das gesetzliche Renteneintrittsalter auf 65 Jahre festgelegt, dabei müssen Sie mindestens zehn Jahre in das Rentensystem eingezahlt haben, um eine monatliche gesetzliche Rente zu erhalten. Andernfalls werden Ihnen die geleisteten Beiträge in Form einer Einmalzahlung zurückerstattet. Sie können Gutschriften für in anderen Ländern gezahlte Beiträge erhalten. Dies gilt auch für einige Länder außerhalb der EU wie zum Beispiel die USA.

Ihre individuellen Umstände und das jeweilige Ruhestandsland können beeinflussen, wie die Leistungen der Rentenversicherung ausgezahlt werden.

Die Behandlung von privaten und betrieblichen Rentenversicherungen ist möglicherweise komplizierter. Hier empfiehlt sich die Beratung durch einen Experten. Ihre individuellen Umstände und das jeweilige Ruhestandsland können beeinflussen, wie die Leistungen der Rentenversicherung ausgezahlt werden. Einige multinationale Unternehmen haben paneuropäische Pensionsfonds mit Sitz in einem EU-Land eingerichtet (zum Beispiel in Luxemburg), was die Dinge erleichtert.

Vorsicht vor Währungsschwankungen

Bei Ländern der Eurozone gibt es kein Währungsrisiko, sodass der Lebensstandard nicht durch Währungsschwankungen gefährdet wird (solange das Zielland Mitglied der Währungsunion bleibt). Außerhalb der Eurozone ist die Währung jedoch ein wichtiger Faktor, wenn das Einkommen in einer Währung bezogen wird und die täglichen Lebenshaltungskosten in einer anderen Währung anfallen.

Volatile Wechselkurse müssen bis zu einem gewissen Grad hingenommen werden. Es gibt aber Möglichkeiten, eine größere Vorhersagbarkeit zu erreichen. Sie können Termingeschäfte nutzen, mit denen Sie den Wechselkurs für in der Zukunft liegende Transaktionen festlegen. Bei größeren Anschaffungen ist es wichtig, Währungstransaktionen zu staffeln, um nicht durch unerwartete, hohe Schwankungen belastet zu werden (andererseits könnten Sie natürlich auch von Währungsschwankungen profitieren).

In den letzten Jahren haben politische Ereignisse wie der Brexit zu tiefgreifenden und dauerhaften Veränderungen auf den Devisenmärkten geführt. Rentner sollten versuchen, ihre Vermögens- und Einkommensrisiken so gering wie möglich zu halten.

Es ist wichtig, sich zu vergewissern, dass Sie in Ihrem Wunschland eine gute Gesundheitsversorgung zu vertretbaren Kosten erhalten.

Sozialversicherung

Obwohl sich die meisten Menschen fit fühlen, wenn sie in Rente gehen, bringt das Alter in der Regel kleinere oder größere Gesundheitsprobleme mit sich. Es ist wichtig, sich zu vergewissern, dass Sie in Ihrem Wunschland eine gute Gesundheitsversorgung zu vertretbaren Kosten erhalten. Dies ist vor allem in Ländern wie den USA ein Problem, wo man um hohe Kosten kaum herum kommt und andernfalls nur unzureichende oder gar keine medizinische Versorgung erhält. Eine Versicherung ist hier unerlässlich, um das Risiko zu vermeiden, im Krankheitsfall alle Ersparnisse aufzuzehren.

Gemäß den neuesten Daten der Centers for Medicare and Medicaid Services gaben die Amerikaner 2017 im Schnitt 10.739USD für Gesundheitsleistungen aus. In anderen Ländern erhalten Einwohner eine kostenlose Gesundheitsversorgung. Es ist aber in jedem Fall wichtig zu wissen, wie stark sich Gesundheitskosten auf Ihre finanzielle Situation auswirken können.

Immobilienkauf

Der Kauf einer Immobilie im Ausland kann sich sehr von einem Immobilienkauf in Luxemburg unterscheiden. In jedem Land gibt es rechtliche Besonderheiten, die bei mangelnder Kenntnis zu Problemen führen können. Während der zu zahlende Betrag bei einem Hauskauf in Luxemburg hoch sein kann, da zusätzlich zu dem vereinbarten Kaufpreis auch Eintragungs- und Umschreibungsgebühren zu zahlen sind, wird in Ländern wie dem Vereinigten Königreich eine Stempelsteuer fällig, die deutlich höher sein kann. In Spanien betragen die Kosten 2% des theoretischen Werts der Immobilie. Die Notargebühren für die Eigentumsübertragung können bis zu 10% des Kaufpreises der Immobilie ausmachen.

Es gibt auch Unterschiede, wenn es darum geht, sich zu verpflichten, eine bestimmte Immobilie zu kaufen. In Frankreich muss zunächst ein Vorvertrag (compromis de vente) unterzeichnet werden, während die Vertragsunterzeichnung in Großbritannien zu einem viel späteren Zeitpunkt erfolgt. Wer eine Immobilie in einem anderen Land kaufen will, sollte sich vor Ort von einem Anwalt oder Notar beraten lassen, um nicht Opfer krimineller Machenschaften zu werden.

Wohlhabendere Rentner sollten sich auch über Vermögenssteuern informieren. In mehreren europäischen Ländern wurde in den letzten Jahren zwar die Vermögenssteuer abgeschafft, doch in Ländern wie Frankreich (hier allerdings nur noch für Immobilien), der Schweiz und Spanien wird nach wie vor eine Vermögenssteuer erhoben.

Lebensstil

Bei den Lebenshaltungskosten kann es zu unangenehmen Überraschungen kommen. Allerdings sind nur wenige Länder so teuer wie Luxemburg, sodass Sie, wenn Sie Ihren Ruhestand im Ausland verbringen, möglicherweise von einer größeren Kaufkraft profitieren. Es ist in jedem Fall wichtig einzuschätzen, welche Kosten Ihnen bei Ihrem gewünschten Lebensstil entstehen. Falls Sie es in Ihrer Wohnung gerne besonders warm haben oder nicht auf Ihre Lieblingsschokolade aus Luxemburg verzichten möchten, sollten Sie dies bei Ihren Berechnungen berücksichtigen.

Wenn es Ihnen im Ausland letztendlich doch nicht gefällt, können Sie natürlich immer noch nach Luxemburg zurückkehren. Sie sollten jedoch prüfen, wann Sie wieder als in Luxemburg ansässig gelten und ob Sie noch Anspruch auf Ihre früheren Leistungen haben. Wer seinen Ruhestand im Ausland genießen möchte, muss zwar einiges beachten. Bei sorgfältiger Planung kann man sich diesen Traum jedoch erfüllen.