Retraite à l’étranger: que doit considérer un résident luxembourgeois?

Le Luxembourg a bien des choses à offrir, mais, parvenus à l’âge d’or, nombreux sont les résidents, tant nationaux qu’étrangers, qui rêvent de soleil et d’air marin. Cependant, passer sa retraite à l’étranger est une étape importante qui requiert un examen attentif des questions financières avant de prendre des engagements sur lesquels il peut être difficile de revenir plus tard. Personne ne souhaite se retrouver sans le sou ou sans couverture santé dans un pays étrange, sans amis ni famille.

L’organisation d’un tel changement devrait idéalement commencer bien avant la retraite et être intégrée dans la planification financière à long terme. Si vous avez pour objectif de passer votre retraite à l’étranger, vous pourriez être amené à gérer votre patrimoine autrement, en détenant par exemple une part moins importante de votre argent ou de vos investissements au Luxembourg, et plus dans le pays de destination.

Certains problèmes logistiques liés à un déménagement à l’étranger se manifestent également avant tout engagement financier. Est-ce que vous parlez la langue du pays? Est-ce que des amis y résident? Est-ce qu’il y a des magasins, des prestataires de services et d’autres aménagements ainsi qu’un accès aux soins médicaux et hospitaliers? La plupart des experts recommandent dans un premier temps une période de location afin « d’essayer avant d’acheter » avant de vendre votre maison au Luxembourg et de tourner la page de votre ancien quotidien. La retraite peut occasionner une période d’ajustement difficile, même sans déménagement important – et, bien trop souvent, les rêves d’une vie à l’étranger sont déçus par la réalité.

Pensions et revenus

Il convient de vous assurer de pouvoir mener le style de vie auquel vous aspirez dans le pays de votre choix. Par exemple, quelles sont les conditions pour que vous ayez droit à votre pension légale? Comment sera taxée votre pension publique ou autre pension privée?

Le Luxembourg dispose de l’un des régimes de pension légale les plus généreux au monde, et la plupart des employés auront contribué au système au fil des ans par le biais de parts importantes de leur salaire. La plupart des pays disposent de conventions bilatérales avec le Luxembourg en matière de retraite, mais il vaut mieux s’en assurer, plus particulièrement si vous vous envolez vers des latitudes inhabituelles telles que le Panama, élu destination de retraite numéro 1 dans le monde pour 2022.

Le processus de retraite à l’étranger est bien plus simple lorsque vous déménagez dans un État membre de l’UE. Les personnes qui ont contribué à une pension légale dans un ou plusieurs État(s) membre(s) ont droit à leur pension combinée dans tout autre pays de l’UE. Toutefois, si vous n’avez jamais travaillé dans le pays dans lequel vous souhaitez vivre, la demande de pension peut devoir être traitée dans le dernier pays où vous avez été employé. Cela pose un problème supplémentaire, mais pas insurmontable.

L’âge auquel vous pourrez prendre votre retraite dépend généralement de la période et du pays où vous avez cotisé. Au Luxembourg, l’âge de la retraite est fixé à 65 ans, et vous devez avoir cotisé au régime de retraite pendant au moins 10 ans pour pouvoir prétendre à une pension mensuelle continue. Dans le cas contraire, vos cotisations vous seront retournées en une seule fois. Vous pouvez également recevoir les fruits de cotisations réalisées dans d’autres pays, dont certains en dehors de l’Union européenne (aux États-Unis par exemple).

Votre situation et le pays où vous souhaitez passer votre retraite peuvent influencer la façon dont vous recevez les bénéfices de votre régime de retraite.

La gestion des régimes de retraite privés et publics peut être très compliquée et il vous est vivement recommandé de demander conseil à des experts. Votre situation et le pays où vous souhaitez passer votre retraite peuvent influencer la façon dont vous recevez les bénéfices de votre régime de retraite. Certaines multinationales ont mis sur pied des fonds de pension paneuropéens domiciliés dans un seul État membre de l’UE, dans certains cas le Luxembourg, ce qui simplifie l’accès à ses avantages dans d’autres pays.

Gare aux fluctuations de change

Les problèmes de devises sont simples pour les pays de la zone euro, où le risque lié au taux de change est nul et les retraités ne doivent pas ajuster leur niveau de vie en fonction de fluctuations de la monnaie (si tant est que votre pays de destination reste membre de la zone euro, ce qui était remis en cause pour la Grèce il y a tout juste 10 ans). Cela dit, en dehors de la zone euro, les taux de change constitueront un facteur important si votre revenu est libellé dans une devise et vos frais au jour le jour dans une autre.

Dans une certaine mesure, les retraités doivent accepter que les taux de change puissent être volatils (ce qui pourrait tout aussi bien jouer en leur faveur qu’en leur défaveur), mais il existe des moyens d’assurer une prévisibilité accrue. Vous pouvez avoir recours à des contrats à terme, dans le cadre desquels le taux de change de transactions futures est fixé au préalable. Pour les achats importants, il est conseillé d’échelonner les transferts entre devises afin d’éviter des fluctuations importantes et inattendues qui pourraient entraîner un manque de ressources pour l’acquisition d’un bien immobilier, par exemple.

Ces dernières années, des bouleversements politiques tels que le retrait du Royaume-Uni de l’UE ont engendré des mutations profondes et durables sur les marchés des changes, et les retraités doivent toujours tenter, dans la mesure du possible, de réduire leur sensibilité au risque de voir leurs actifs et leurs revenus baisser sensiblement.

Il convient de vous assurer que vous avez accès à des soins de santé abordables dans votre pays de destination.

Sécurité sociale et protection

La plupart des personnes se sentent en forme et en bonne santé lorsqu’elles atteignent la retraite, mais avec l’âge surviennent habituellement des problèmes de santé plus ou moins graves. Il convient de vous assurer que vous avez accès à des soins de santé abordables dans votre nouvelle terre d’accueil. Cette problématique est d’autant plus importante dans des pays tels que les États-Unis, où les coûts peuvent s’avérer très élevés et la couverture automatiquement accordée aux expatriés minime, voire inexistante. Disposer d’une assurance sera une composante cruciale afin d’éviter le risque de voir votre épargne totalement engloutie par une urgence médicale.

Selon des données de l’agence Centers for Medicare and Medicaid Services, l’Américain moyen a dépensé 12.914$ dans les soins de santé en 2021. Dans d’autres pays, les soins de santé sont pratiquement gratuits pour les résidents, mais il est important de savoir dans quelle mesure la composante santé peut affecter vos finances.

Achats immobiliers

La procédure d’acquisition de biens immobiliers à l’étranger peut s’avérer bien différente de celle d’un achat au Luxembourg. Chaque pays a ses particularités juridiques, qui peuvent poser problème aux expatriés non avertis. Si les acomptes sur les achats de maisons peuvent être élevés au Luxembourg, où les investisseurs doivent également tenir compte des droits d’enregistrement et de transcription outre le prix d’achat convenu, les pays tels que le Royaume-Uni imposent des droits de timbre correspondant à un certain pourcentage du prix d’achat, qui peuvent être considérablement plus élevés. En Espagne, les frais s’élèvent à 2% de la valeur théorique du bien, mais les frais de notaire pour le transfert de propriété du bien peuvent également s’élever jusqu’à 10% du prix d’achat.

Il existe par ailleurs des différences au niveau de l’engagement pris lors de l’achat d’un bien. En France, cet engagement est pris par la signature d’un compromis de vente, alors qu’au Royaume-Uni il intervient bien plus tard au cours du processus. Il est recommandé aux acheteurs dans un pays qui ne leur est pas familier de faire appel à des experts locaux agréés pour se faire conseiller et ainsi éviter d’être victimes de pratiques peu scrupuleuses ou simplement de ne pas respecter certaines mesures de prudence.

Les retraités plus aisés doivent également tenir compte de l’impôt sur la fortune. Si plusieurs pays européens ont aboli les impôts sur la fortune nette ces dernières années, ces derniers s’appliquent toujours dans certains pays, comme en France (quoique cette taxe s’applique désormais uniquement aux biens immobiliers), en Suisse et en Espagne.

Préserver son mode de vie

Le coût de la vie peut mener à des surprises désagréables certes, mais peu de pays dans le monde sont aussi onéreux que le Luxembourg. Prendre sa retraite à l’étranger pourrait ainsi vous permettre de vivre plus longtemps sur vos revenus. Il est toujours important cela dit d’évaluer ce que vous coûtera la vie que vous désirez mener. Vous poussez toujours le chauffage au maximum ou vous ne pouvez pas vivre sans votre chocolat luxembourgeois préféré? Assurez-vous de tenir compte du coût de ces facteurs.

Si la vie à l’étranger tourne mal, vous pouvez toujours revenir au pays, mais vérifiez le délai requis avant que vous soyez à nouveau considéré comme résident et assurez-vous que vous avez toujours droit aux mêmes avantages. Passer sa retraite à l’étranger peut s’avérer difficile, mais il est possible de faire de votre rêve une réalité grâce à une planification minutieuse.