Vous venez de recevoir un courrier de votre banque qui vous annonce que le taux de votre prêt immobilier à taux variable va être revu. Qu’il s’agisse d’une évolution à la baisse ou à la hausse, vous saviez que cela pouvait arriver. Si myLIFE ne peut pas influencer l’évolution des taux en votre faveur, nous pouvons tenter de vous expliquer pourquoi et comment évolue le taux de votre crédit immobilier.
Depuis le début de l’été 2022 et après des années sans grand changement, la Banque Centrale Européenne (BCE) a fait très sensiblement évoluer sa politique avec une remontée conséquente de ses taux. Face à cette situation, les particuliers se sont beaucoup interrogés sur l’impact que cela peut avoir sur leur épargne et, surtout, leurs éventuels crédits. Sur le terrain, les banques de la Place adaptent également leurs taux régulièrement, tant en raison de la situation économique mondiale que suite aux annonces de la BCE.
Déterminer le taux d’un crédit immobilier n’est pas aisé. En effet, de nombreux éléments entrent en ligne de compte comme la situation économique globale, la situation de la personne qui sollicite le crédit, l’objet du crédit ou encore la situation de l’organisme sollicité. Concrètement, il y a quatre paramètres majeurs à considérer.
Plus la banque prête à long terme, plus le risque qu’elle prend est important.
Le coût de refinancement est de loin l’élément le plus important dans la fixation du taux de votre crédit et il dépend essentiellement des décisions de la BCE sur ses taux directeurs. Les taux directeurs constituent un instrument puissant au service de l’économie européenne et la BCE les ajuste régulièrement selon la situation.
Pour stimuler une relance économique, la BCE choisira typiquement de baisser ses taux en plus d’autres mesures pour accroître la masse d’argent en circulation. En effet, une baisse des taux entraîne une diminution du coût de l’emprunt qui encourage l’investissement, ainsi qu’une baisse de la rentabilité de l’épargne qui encourage les particuliers à consommer ou à investir leurs économies. À l’inverse, la BCE peut décider d’augmenter ses taux pour lutter contre une inflation excessive générée par une consommation accrue ou par une pénurie de ressources disponibles.
En matière de prêt immobilier, le coût de refinancement est de nature différente selon la formule choisie.
Lorsque les taux de la BCE évoluent, les banques finissent en principe par répercuter tout ou partie de cette évolution à leurs clients.
Prêter de l’argent comporte toujours un risque d’insolvabilité de la part de l’emprunteur. Un risque que votre banque accepte de prendre en échange d’une contrepartie financière qui impacte votre taux de crédit. Cette contrepartie est calculée en fonction de votre situation personnelle à la souscription du crédit. Outre la durée du prêt, elle est établie principalement en fonction de deux critères.
Votre banque sera attentive à votre « reste à vivre », c’est-à-dire au budget mensuel encore disponible après remboursement de votre mensualité sur le crédit.
D’autres éléments entrent encore en ligne de compte dans le calcul de votre taux. Citons par exemple les contreparties supplémentaires apportées par l’emprunteur telles qu’une assurance-vie, une assurance habitation, un plan d’épargne, un portefeuille d’investissements… Ces contreparties peuvent également servir de levier lors de la négociation de votre taux.
La BCE fixe le taux interbancaire « MRO » qui détermine pour l’essentiel le taux de votre prêt immobilier. Si vous avez opté pour une formule à taux variable, le montant de vos mensualités évoluera tout au long de la durée de votre emprunt en fonction de l’évolution des taux. Il est donc essentiel de bien se renseigner sur les avantages et inconvénients des formules de prêt disponibles avant de signer. Si vous envisagez un taux variable ou que vous souhaitez anticiper l’impact d’une éventuelle future hausse des taux, nous vous recommandons d’effectuer des simulations avec différents taux afin de mesurer l’impact de ces évolutions sur vos mensualités.
Affichant un taux supérieur à la souscription, un taux fixe offre la sérénité de mensualités fixes tout au long de la durée du contrat. Plus attractif à la souscription, les prêts à taux variables ont par définition des taux qui évoluent et cela impacte le montant de vos remboursements mensuels! Lorsque cela se produit, ne prenez aucune décision hâtive et parlez-en si nécessaire à votre banquier. Avant d’envisager de racheter votre prêt et de changer de formule, ne perdez pas de vue que cela peut engendrer des frais et qu’une telle décision ne garantit pas un résultat plus avantageux à long terme. Pour en savoir davantage sur les crédits en général et le prêt immobilier en particulier, n’hésitez pas à consulter notre dossier spécial « crédit ».
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