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27 février 2024

Retraite, un non-sens (financier)?

D’un point de vue financier, quel intérêt y a-t-il à prendre sa retraite? N’est-il pas plus sensé de continuer à travailler et à mettre de côté plutôt que de faire une croix sur un revenu régulier et puiser dans l’investissement et l’épargne que l’on a mis des années à construire? Certes. Mais là n’est pas vraiment la question. C’est plutôt sur le timing qu’il convient de s’interroger: à partir de quand la retraite devient-elle financièrement possible et à quel moment est-elle réellement une bonne idée?

Peu importe ce que vous avez épargné pour votre retraite, le principal est que vous disposiez de ressources financières saines, ce qui revient essentiellement à présenter un endettement minimal. Si la plupart des prêteurs hypothécaires acceptent de laisser courir les échéances au-delà de la retraite, il devient de plus en plus difficile, et même plus coûteux, de rembourser une dette sans salaire. Votre revenu disponible sera nettement plus confortable si vous parvenez à rembourser tout emprunt hypothécaire avant votre départ à la retraite (en plus d’autres créances accessoires telles que les prêts non garantis ou les encours de carte de crédit).

Pensez qu’il est généralement préférable de prendre votre retraite une fois les plus grosses dépenses acquittées. Pour beaucoup, il s’agit de rembourser un prêt immobilier. Mais cela peut être aussi payer les frais de scolarité ou d’université de vos enfants (ou petits-enfants). À cet égard, il sera peut-être prudent d’attendre que ces derniers aient trouvé un emploi stable assurant leur indépendance financière, et peut-être même déjà un bien immobilier? Rien ne vous empêchera de leur donner un petit coup de pouce de temps en temps, mais ils seront certainement moins susceptibles de devoir faire appel en urgence au compte en banque de Papa et Maman.

Comment voyez-vous votre retraite?

Avez-vous une idée précise de la vie que vous souhaitez mener une fois retraité(e)? Posez-vous la question avant de quitter un emploi salarié. Il serait dommage d’oublier de prendre en compte vos désirs de vacances, de sorties ou de voiture neuve.

Visualisez votre vie de retraité, et faites-vous une idée de ce que cela vous coûtera.

Visualisez votre vie de retraité, et faites-vous une idée de ce que cela vous coûtera. Prenez en compte les dépenses importantes, comme les voyages ou l’ameublement de votre logement, et voyez ce que pouvez économiser en quittant votre grande maison familiale pour un petit appartement.

Préparez-vous également à devoir faire face à des dépenses imprévues. Deux personnes sur trois sont un jour amenées à suivre un traitement médical de long terme, ce qui coûte cher. La prise en charge par l’État est soumise aux caprices de la politique gouvernementale et les prestations varient considérablement d’un pays à l’autre. Comme beaucoup de retraités, vous voudrez peut-être vous assurer d’avoir accès à un choix de soins plus vaste que ceux couverts par l’État.

Quels actifs et revenus pour financer votre retraite?

Pour éviter les mauvaises surprises, sachez exactement quelles sont les ressources financières dont vous disposez. Commencez par évaluer vos actifs de pension: à combien de régimes différents (sous-entendu, de prestataires différents) êtes-vous affilié(e)? Tout au long de sa vie professionnelle, un travailleur peut avoir fait carrière auprès de plusieurs employeurs, s’être mis à son compte et avoir cotisé à un système de prévoyance-vieillesse individuel. Il peut être utile de regrouper tous ces actifs de pension en un seul régime (ou deux) afin d’en avoir une vision plus claire.

Outre vos actifs de pension, vous possédez peut-être un bien en location ou un portefeuille d’investissements, qui peuvent à terme venir alimenter vos ressources financières. L’idée est de faire un état des lieux complet de votre patrimoine et de voir comment il est possible d’en tirer un revenu. Vous trouverez sur Internet une foule de calculateurs qui peuvent vous aider à déterminer le revenu que vous pouvez espérer dégager à partir d’une somme donnée. Cet exercice vous permettra d’évaluer le temps que durera votre épargne et, partant, votre budget de dépenses.

Selon des statistiques actuarielles, si un couple prend sa retraite à l’âge de 65 ans, on estime à 50% les chances que l’un des conjoints vive au moins jusqu’à 92 ans.

Et puis, il faudra bien se poser la question de l’espérance de vie, sujet peu réjouissant auquel bien des gens préféreraient ne pas devoir penser. Difficile de prévoir le temps que nous passerons sur cette terre. Et bien souvent d’ailleurs, nous le sous-estimons. Selon des statistiques actuarielles, si un couple prend sa retraite à l’âge de 65 ans, on estime à 50% (respectivement 25%) les chances que l’un des conjoints vive au moins jusqu’à 92 ans (respectivement 97 ans).

Cela vaut le coup de se demander si l’on ne peut pas reporter d’un an ou deux son départ à la retraite. Dans la plupart des cas (mais pas tous, le système d’assurance pension luxembourgeois faisant notamment exception), chaque année de travail supplémentaire améliore votre revenu futur: le volume des actifs disponibles pour créer votre revenu de retraite augmente tandis que le nombre d’années à financer diminue.

Avez-vous envie de prendre votre retraite?

Le travail, ce n’est pas qu’une question d’argent. Si certains sont impatients de dire adieu aux corvées ingrates, à un patron lunatique et à des collègues agaçants, pour d’autres, la retraite sera un véritable déchirement. Une activité professionnelle qui nous correspond peut être source d’épanouissement intellectuel, de camaraderie, d’éveil et peut surtout apporter à la vie cette structure sans laquelle certains pourraient se sentir perdus.

Les gens sont de plus en plus nombreux à travailler au-delà de l’âge de la retraite légale, surtout s’il s’agit d’emplois qui ne sont pas physiquement exigeants ou qui offrent la possibilité de télétravailler, en tout ou en partie. Au Royaume-Uni, par exemple, le nombre de personnes de plus de 70 ans qui exercent encore une activité professionnelle (salariée ou indépendante) a augmenté de 61% sur la période 2012-2022, pour atteindre près d’un demi-million (446.601). Et cela n’a en général rien à voir avec un besoin d’argent. Ils ne sont tout simplement pas prêts à rejoindre le terrain de golf ou les allées de leur jardin.

Il faut garder à l’esprit que la retraite ne doit pas forcément être absolue. Les produits financiers dédiés sont aujourd’hui beaucoup plus flexibles que par le passé. Il est possible de poursuivre une activité de consultance ou indépendante bien après sa retraite, voire d’intervenir sur des projets ponctuels. Et pourquoi pas envisager une « deuxième carrière »: créer votre entreprise ou devenir bénévole au sein d’une organisation qui vous tient à cœur?

Prendre sa retraite a rarement un intérêt sur un plan purement financier. Il y a cela dit un bon et un moins bon moment pour l’envisager. Si après avoir pris en compte les différents aspects ci-dessus, le chemin à suivre vous paraît évident, le moment est peut-être venu de franchir le pas.

Il est essentiel d’avoir une idée précise de la vie que vous souhaitez mener une fois retraité(e) avant de quitter un emploi salarié, au risque de vous apercevoir trop tard qu’il vous faudra faire une croix sur vos désirs de vacances, de sorties ou de voiture neuve.