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19 novembre 2018

Bien préparer sa demande de prêt logement

Pour de nombreuses familles, devenir propriétaire de son logement est un projet de vie important. Et dans la plupart des cas, un prêt logement s’avère nécessaire pour en concrétiser le financement. Comment préparer votre demande?

Un projet immobilier est un investissement à long terme conséquent qui nécessite un partenaire financier fiable pour vous accompagner dans l’analyse de votre situation financière. Afin de préparer votre demande de prêt, il est important de vous renseigner sur les paramètres à considérer pour déterminer la formule la plus adaptée à vos attentes.

Si vous désirez en savoir davantage sur l’état du marché immobilier résidentiel au Luxembourg avant d’introduire votre demande de prêt, consultez le BIL IMMO index. Si vous êtes décidés à solliciter un financement, suivez le guide!

Types de prêt, durée et mensualités

Il existe principalement trois formules de prêt, chacune ayant ses avantages et inconvénients.

  • Prêt à taux d’intérêt fixe. Indépendamment des fluctuations des marchés financiers, vous remboursez en principe votre prêt selon des mensualités constantes et connues d’avance durant toute sa durée. Vous évitez ainsi les mauvaises surprises en cas de hausse des taux. La contrepartie de cette sécurité consiste habituellement en un taux légèrement supérieur au taux variable. En toute logique, cette formule est très prisée en période de taux bas.
  • Prêt à taux d’intérêt variable. Les fluctuations de taux sur les marchés financiers se répercutent, à la baisse ou à la hausse, sur vos remboursements mensuels. Ainsi, si le taux proposé à la souscription est généralement compétitif, cette formule comprend le risque d’un renchérissement de votre crédit en cas de hausse des taux. Cela signifie alors pour vous une augmentation de vos mensualités et/ou un rallongement de la durée de votre prêt. En période de taux très bas, ce risque est important.
  • Prêt à taux d’intérêt révisable. Cette formule vous permet de conserver un taux fixe pendant 3, 5 ou 10 ans. Au terme de cette période, vous retenez un taux variable, un nouveau taux fixe ou à nouveau un taux révisable.

Quelle que soit la formule retenue, vos remboursements peuvent s’échelonner théoriquement sur une période allant jusqu’à 40 ans. En pratique, la durée de l’emprunt est fonction de votre âge et de votre budget mensuel. Généralement, la somme des mensualités des prêts d’un ménage ne doit pas dépasser le tiers de ses revenus permanents. Il est important de vous faire accompagner par votre banquier pour fixer le montant des mensualités selon vos possibilités d’apport et vos revenus.

Les sûretés liées à votre prêt

Les garanties habituellement demandées par votre banque sont de quatre ordres.

  • L’assurance solde restant dû. Elle permet de sécuriser vos proches. En cas de décès, l’assureur prend en effet en charge le remboursement du capital restant dû à l’établissement prêteur.
  • L’hypothèque. L’établissement prêteur bénéficie ainsi d’une sûreté réelle qui demeure limitée à votre bien immobilier.
  • La cession de salaire. Vous autorisez la banque à s’adresser à votre employeur en cas de défaut de remboursement de vos mensualités.
  • Le cautionnement solidaire et indivisible. Un tiers s’engage à rembourser la dette en cas de défaut de votre part.

Face au coût croissant de l’immobilier, le législateur luxembourgeois a mis en place une série de mesures fiscales incitatives afin de promouvoir l’accès à la propriété.

Avantages fiscaux et aides de l’Etat

Face au coût croissant de l’immobilier, le législateur luxembourgeois a mis en place une série de mesures fiscales incitatives afin de promouvoir l’accès à la propriété. Sans entrer dans les détails, celles-ci portent notamment sur:

  • la déduction intégrale des intérêts débiteurs de votre prêt logement pendant la période de non-occupation de l’immeuble en voie de construction ou de transformation, ou pour un logement donné en location;
  • la déduction des intérêts suivant des seuils liés au nombre d’années d’habitation dans le bien;
  • la déduction intégrale sous condition des commissions et frais d’obtention en relation avec le prêt (exception : l’acte notarié en relation avec l’acquisition de l’immeuble);
  • un abattement fiscal pour les primes périodiques de votre assurance solde restant dû (ensemble avec les intérêts sur prêts autres qu’hypothécaires) à concurrence de 672€ par an et par personne faisant partie du ménage fiscal. Opter pour une prime unique s’avère encore plus intéressant. En effet, si cette dernière n’est déductible que pour l’année du paiement de la prime, elle fait l’objet d’une majoration et d’une sur majoration qui varie selon votre âge, votre classe d’impôt et votre situation familiale.

Á côté de ces mesures, l’Etat luxembourgeois propose différentes aides pour la construction, l’acquisition, la rénovation ou la transformation de logements par des personnes physiques:

  • aides directes en capital;
  • aides en intérêt pour le remboursement d’un prêt;
  • aides pour l’amélioration des performances énergétiques;
  • aides pour la récupération des eaux de pluie;
  • prêt climatique à taux zéro (Klimabank);

Pour en savoir davantage sur ces sujets, contactez directement votre banque ou surfez sur www.guichet.public.lu.

Les documents à fournir pour soumettre votre demande de prêt

Lors de votre demande de prêt logement, votre établissement de crédit vous demande le plus souvent les documents suivants:

  • le compromis de vente, l’acte notarié ou le projet d’acte notarié;
  • l’extrait cadastral;
  • la preuve de détention des fonds propres (si ces derniers ne sont pas détenus par l’établissement en question);
  • le détail des prêts existants;
  • vos dernières fiches de salaire;
  • tout autre document nécessaire à l’ouverture de votre dossier et à l’acceptation du financement sollicité.

Dans le cas d’une construction ou d’une rénovation, les pièces suivantes seront également nécessaires:

  • l’autorisation de bâtir;
  • le plan de la construction;
  • les photos de l’immeuble (intérieur et extérieur) s’il s’agit d’une rénovation;
  • le plan, le cahier des charges ou les devis s’il s’agit d’une nouvelle construction.

Venez préparés, vous avez tout à y gagner!