Dépassement bancaire, une très mauvaise idée!

Ne sous-estimez jamais une situation de découvert sur votre compte! Ce qui semble anodin au départ peut progressivement se transformer en spirale infernale. Prenez l’exemple de Sarah et Thomas, un jeune couple dont la gestion financière a basculé à cause de quelques dépenses imprévues, un premier dépassement et plusieurs mauvaises décisions. Leur histoire illustre combien il est crucial de garder un œil sur son solde pour préserver sa santé financière et son avenir.

Vous pensez qu’un exceptionnel petit dépassement sur votre compte n’est pas un problème majeur? C’est vrai. Mais si cela se reproduit trop souvent et que vous n’y prêtez garde, les conséquences peuvent progressivement prendre une tournure très désagréable. Imaginons le cas de Sarah et Thomas, un jeune couple qui vient de s’installer ensemble. Au début, tout semble idéal au niveau de leur couple et de leur budget: un appartement confortable, des projets d’avenir et une gestion raisonnable de leurs finances. Cependant, quelques mois après leur emménagement, ils commencent à rencontrer des difficultés financières qui, mal gérées, les entraînent dans une spirale infernale vers le surendettement.

Un premier dépassement… puis d’autres

Tout commence toujours par un premier petit accroc. En l’occurrence, Sarah et Thomas décident de fêter leur premier anniversaire de mariage avec un dîner dans un restaurant chic. La soirée est parfaite. Au moment de payer, ils utilisent leur carte de crédit pour payer. Ayant oublié de vérifier le solde de leur compte joint, cela les amène à dépasser leur limite de découvert autorisé. La banque leur facture des frais de pénalité, et ils reçoivent un SMS les informant de leur solde négatif à régulariser au plus vite. Ils ne sont pas ravis de la nouvelle, mais ce n’est pas un drame. Ils régularisent leur situation le mois suivant et, au lieu d’apprendre de cet incident, la vie continue comme s’il n’avait jamais eu lieu.

Les frais qui s’accumulent ne restreignent pas seulement votre budget, ils hypothèquent aussi votre capacité à épargner ou à investir dans des projets futurs.

Au fil des mois, la situation se répète. Sarah et Thomas prennent l’habitude de dépenser plus que ce qu’ils gagnent, pensant qu’ils pourront toujours «rattraper» le solde lors du prochain versement des salaires. Ils savent que chaque dépassement s’accompagne de frais supplémentaires, mais ils commencent à s’habituer à la situation. Ils entendent bien y remédier un jour, mais ce sera demain. Ce qu’ils ne réalisent pas vraiment, c’est que ces frais qui s’accumulent ne restreignent pas seulement leur budget, ils hypothèquent aussi leur capacité à épargner ou à investir dans des projets futurs.

Un impact sur le rating de crédit

Au moment d’acheter une nouvelle voiture, notre couple entend se tourner vers le crédit. Il n’a de toute manière pas les moyens de financer un nouveau véhicule avec ses fonds propres. Thomas contacte leur banque commune et, à leur grande surprise, leur demande est refusée. Leur banquier explique que leur score de crédit, autrement dit la qualité de leur dossier d’emprunteur, a été affecté par leurs dépassements fréquents et leurs retards de paiement. La banque ne les suit pas! Ce refus leur pose un problème car ils ont besoin d’une voiture pour se déplacer et leur véhicule actuel montre des signes d’essoufflement. Il faudra prévoir des frais de réparation potentiellement importants et ce n’est vraiment pas le moment.

Le score de crédit est affecté par les dépassements fréquents et les retards de paiement.

Petit à petit, leur situation financière devient une source de stress constant. Sarah et Thomas commencent à se disputer au sujet de l’argent, estimant qu’il appartient à l’autre de fournir des efforts pour stopper l’hémorragie. Leurs soirées, autrefois joyeuses, se transforment en discussions tendues sur leurs dépenses. Ce stress affecte leur relation et leur bien-être général, ajoutant une pression supplémentaire à leur quotidien. Des vacances à deux feraient du bien, mais ce n’est tout simplement pas envisageable compte tenu de leur situation financière.

Un impact sur la relation bancaire

En raison de leurs antécédents de dépassement et à la suite de leur refus de crédit, Sarah et Thomas seraient bien inspirés de solliciter un rendez-vous avec leur conseiller bancaire pour discuter de leur situation. Se sentant mal à l’aise et craignant d’être jugés, ils évitent au contraire tout contact avec leur banque et se privent ainsi de précieux conseils. En optant pour la stratégie de la fuite en avant, ils aggravent encore leur situation au point de ne plus pouvoir s’en sortir seul Mais où trouver de l’aide.

Le choix du crédit renouvelable

Avec leur rating de crédit endommagé auprès de leur banque, Sarah et Thomas décident de solliciter un crédit renouvelable auprès d’une société peu connue de l’autre côté de la frontière belge. Cela se passe sans accroc et ils profitent d’une mise à disposition rapide des fonds dont ils ont besoin dans l’immédiat pour payer leurs dettes. Mais en faisant leurs calculs, ils réalisent un peu tard que leur situation à moyen terme s’est encore dégradée. Le taux de leur crédit est sensiblement supérieur à celui qu’ils auraient obtenu pour un crédit classique. Bien entendu cela alourdit encore un peu plus leur charge financière mensuelle.

Le risque de surendettement

Finalement, la combinaison de tous ces facteurs les entraîne dans une spirale de surendettement. Ils trouvent des solutions temporaires, comme des prêts entre amis ou des regroupements de crédits qui permettent un remboursement plus étalé dans le temps, mais à des conditions encore moins avantageuses. Leur situation prend l’eau de toute part. Ils finissent par être tellement endettés qu’ils doivent envisager des solutions extrêmes, comme la faillite personnelle.

Malheureusement, leur couple n’a pas survécu à toutes ces épreuves. Sarah a demandé le divorce. Il va falloir à présent bien étudier les conséquences du régime matrimonial sous lequel ils étaient mariés car il a des répercussions importantes sur la répartition de leur patrimoine et de la dette qu’ils ont accumulée. L’histoire de Sarah et Thomas illustre comment des dépassements de compte, initialement perçus comme des incidents isolés, peuvent déclencher une spirale de problèmes financiers, affectant leur santé mentale, leur relation et leur avenir. S’il est trop tard pour eux, il est encore temps pour vous de prendre conscience de l’importance d’une gestion financière rigoureuse pour éviter de telles dérives.

Les pires situations de surendettement débutent souvent par quelques petits dérapages qui semblent initialement anodins. Ne laissez jamais cela vous arriver, prenez votre budget en main et faites-vous accompagner par des experts. myLIFE vous propose également tout un dossier spécial «budget» pour vous aider. Profitez-en, c’est gratuit!