Finances personnelles: les 11 erreurs les plus courantes à éviter

Avez-vous tendance à accumuler les petites dépenses, à négliger votre épargne ou encore à vivre à crédit? Si vous souhaitez assainir vos finances, il va falloir essayer de changer vos mauvaises habitudes! myLIFE vous a concocté une liste des 11 erreurs financières à éviter absolument.

Julia a beau avoir l’impression de faire attention à ses dépenses, c’est systématique: à la fin du mois, son compte en banque est dans le rouge. Dans le meilleur des cas, il est tout juste à l’équilibre. Pourquoi n’arrive-t-elle pas à faire mieux et à mieux gérer ses dépenses? Que fait-elle de travers? Et comment peut-elle remédier à cette situation pour mettre enfin un peu d’argent de côté? Voici une liste des erreurs financières les plus courantes et quelques pistes pour aider la jeune femme à soigner son budget et son avenir financier.

Erreur 1: ne pas planifier son budget

Actuellement, Julia navigue un peu à vue. Elle reçoit son salaire tous les mois, paye son loyer et ses charges fixes, mais ensuite, elle dépense au fur et à mesure, sans vraiment faire attention.

Planifier et calculer son budget peut certes paraître fastidieux, mais c’est pourtant une des clés principales pour assurer la bonne santé de ses finances. La première étape consiste à établir un budget réaliste. Pour cela, elle doit lister ses sources de revenus et ses dépenses fixes et variables. Elle pourra ensuite les classer par catégories (logement, alimentation, loisirs, etc), mais sans être trop rigide. Cet état des lieux lui permettra de visualiser où part son argent et elle sera à même d’identifier les postes à optimiser.

Pour l’aider à organiser ses finances personnelles, elle peut utiliser les outils bancaires permettant de catégoriser ses paiements ou encore adopter l’approche du 50/30/20. Julia trouvera aussi de nombreux conseils pratiques dans le dossier spécial «Budget» sur myLIFE.

Erreur 2: accumuler les petites dépenses

Tous les matins, sur le chemin du travail, notre jeune active passe prendre un café à emporter à la boulangerie. Régulièrement, elle commande aussi une salade ou un sandwich pour sa pause de midi et a pris l’habitude de faire de rapides courses le soir en rentrant chez elle, sans toujours savoir exactement ce qui lui reste dans son frigo et son garde-manger.

En prenant conscience de ses habitudes de consommation, Julia pourra prendre des décisions financières plus réfléchies et réduire les achats superflus.

De manière isolée, ces petites habitudes paraissent anodines. Additionnées, elles peuvent rapidement peser lourd dans la balance. Si la jeune femme ne doit pas s’interdire de petits plaisirs de temps à autre, elle doit néanmoins les surveiller et se fixer des limites, en commençant par identifier les dépenses dont elle pourrait se passer: a-t-elle vraiment besoin de s’acheter une énième paire de chaussures ou de commander ce plat à emporter alors que son frigo est plein? En prenant conscience de ses habitudes de consommation, Julia pourra prendre des décisions financières plus réfléchies et réduire les achats superflus.

Erreur 3: multiplier les abonnements

Au fil des années, notre jeune trentenaire s’est abonnée à plusieurs services: plateformes de streaming, de musique en ligne, applications mobiles payantes, etc. Si elle ne prête plus vraiment attention à ces prélèvements automatiques, ils grignotent pourtant chaque mois une petite part de son budget.

Afin de réduire ses dépenses, elle devrait passer en revue tous ces frais et chercher à les optimiser: revoir les options de son forfait téléphonique, annuler l’abonnement à cette une salle de sport qu’elle ne fréquente plus, supprimer l’application de yoga payante qu’elle n’a pas consultée depuis des mois, etc. En stoppant les services inutiles et en prenant l’habitude de comparer les différentes offres présentes sur le marché, elle évitera de gaspiller de l’argent. Et si Julia voulait faire d’une pierre deux coups, elle pourrait immédiatement faire un ordre permanent vers son compte épargne d’un montant égal à ce qu’elle économise en arrêtant certains abonnements.

Erreur 4: vivre à crédit

Julia a pris l’habitude de souscrire à de petits emprunts pour régler certains de ses achats: meubles, ordinateur, téléphone, etc. Elle utilise aussi volontiers sa carte de crédit à débit différé afin de cumuler ses paiements en fin de mois. Ce faisant, elle se sent plus libre au quotidien.

Seulement voilà, cette approche peut inciter à dépenser plus d’argent que ce que l’on possède réellement. La carte à débit différé présente des avantages certains, mais il est conseillé de l’utiliser de manière responsable et de rembourser ses dettes chaque mois afin de ne pas avoir à payer de frais supplémentaires. Un dépassement bancaire n’est jamais une bonne idée.

Concernant les emprunts, si certains sont presque inévitables, pour acheter une maison par exemple, il convient d’y réfléchir à deux fois pour les dépenses plus courantes. Avant de s’engager, Julia devrait toujours étudier attentivement les termes du contrat: conditions de remboursement, montant des mensualités, etc. Bien souvent, les «petits prêts», de type crédits renouvelables, présentent des taux d’intérêt élevés et souvent variables. Les accumuler expose à un risque de surendettement.

Erreur 5: négliger l’épargne

Épargner n’est pas une priorité pour Julia. Elle considère qu’après avoir payé ses charges fixes, elle a bien mérité de profiter de son argent et de se faire plaisir en sorties, loisirs et autres activités.

Le problème, c’est qu’elle n’est pas à l’abri d’un imprévu: frais médicaux non remboursés, rappel de charges locatives, réparation de voiture, etc. C‘est pourquoi, il lui est fortement recommandé de se constituer une épargne de précaution en mettant de l’argent de côté sur un compte facilement accessible. Julia n’a pas besoin de placer une grosse somme, il lui suffit d’être régulière. Elle peut, par exemple, programmer un virement automatique au début de chaque mois afin d’épargner sans y penser.

Erreur 6: voir trop grand

La jeune femme ne s’en cache pas, elle aime les beaux objets. Et pour se faire plaisir, elle n’hésite pas à payer plus cher (et parfois, à s’endetter) pour se les procurer. Mais a-t-elle vraiment besoin d’acheter cette grande berline tendance ou de louer un 90 m² alors qu’elle vit seule? S’il ne nous appartient pas de juger, nous pouvons encourager la remise en question.

Ainsi, Julia doit apprendre à faire la différence entre ses «besoins» et ses «envies». Sans pour autant supprimer tous ces extras qui lui font du bien, elle peut essayer d’arbitrer ses choix un peu plus souvent. En révisant ses critères de sélection, elle pourra réaliser des économies non négligeables à la fin du mois! Un véhicule plus modeste coûtera moins cher à l’achat, mais aussi en assurance et en entretien. Il en va de même pour son logement: en choisissant un bien plus petit, le montant de son loyer et de ses charges diminuera, tout comme ses besoins en équipements. Le principe consiste à ajuster ses choix à ses moyens. Même si les moyens augmentent, il faut faire attention de ne pas succomber à l’inflation du niveau de vie, c’est-à-dire de voir les dépenses augmenter encore plus rapidement que les revenus.

Erreur 7: n’acheter que du neuf

Besoin d’un meuble de rangement, d’un nouveau pantalon ou encore d’un livre: c’est un réflexe, Julia se rend dans le magasin le plus proche ou commande en ligne. Il existe cependant d’autres alternatives, qui lui permettraient d’acheter différemment: les produits d’occasion. Le marché de la seconde main a le vent en poupe ces dernières années et le choix est vaste pour trouver son bonheur: friperie, vide-dressing, ressourceries, brocantes, vide-greniers, etc. En plus d’être économique, ce mode de consommation est aussi plus respectueux de l’environnement. Il est donc possible de se faire plaisir à moindre prix, tout en prenant soin de la planète!

Plus tôt elle commencera à épargner, plus elle réalisera des économies importantes à long terme.

Erreur 8: ignorer la préparation de sa retraite

La retraite paraît encore bien lointaine pour la jeune femme, qui considère qu’elle a d’autres priorités que de penser à ce qui se passera dans une trentaine d’années! Ce qu’elle ne réalise pas, c’est que plus tôt elle commencera à épargner, plus elle accumulera des économies importantes à long terme. Elle peut se renseigner auprès de son entreprise, afin de savoir si un plan de pension complémentaire est proposé aux employés ou encore souscrire à un contrat de prévoyance-vieillesse individuel. Outre les avantages fiscaux, cela lui permettra de bénéficier d’un complément de revenu et de moins avoir à se soucier de sa qualité de vie une fois pensionnée.

Erreur 9: manquer de prévoyance

Julia n’est jamais malade et elle prend grand soin de ses affaires. En dehors de celles qui sont obligatoires, les assurances sont pour elle superflues.

Cependant, même si la souscription à ce type de produits représente une somme d’argent qui peut paraître importante, négliger les assurances est risqué. Personne n’est à l’abri d’un aléa, que ce soit en matière de santé, d’habitation ou d’automobile. À défaut de posséder une couverture appropriée, les conséquences financières pourraient être lourdes, voire catastrophiques.

Elle peut se rapprocher d’une compagnie d’assurance qui pourra la renseigner sur les protections appropriées à ses besoins.

Erreur 10: se désintéresser de la finance

Pour Julia, il n’y a pas besoin d’être un expert pour bien gérer ses finances. Elle fonctionne au feeling et fait confiance aux personnes de son entourage qui s’y connaissent. Toutefois, elle pourrait prendre le temps de développer ses connaissances en matière de finances (gestion de budget, épargne, investissement, opportunités, risques, etc.), afin d’être en mesure de prendre des décisions plus réfléchies et de préparer ses projets en toute connaissance de cause. Cela l’aiderait à mieux comprendre les mécanismes financiers et à identifier plus facilement les tentatives de fraudes ou d’arnaques bancaires.

Une fois qu’elle aura réussi à reprendre en main la gestion de son budget, elle sera à même de commencer à réfléchir à la meilleure manière de faire fructifier son patrimoine.

Erreur 11: trop attendre pour investir

Selon Julia, l’investissement est réservé aux personnes possédant un gros patrimoine financier. Cependant, investir ne signifie pas forcément se lancer dans les actions, les obligations et autres produits structurés. C’est aussi placer son argent dans une assurance-vie, un contrat de prévoyance-vieillesse ou encore un projet immobilier.

Une fois qu’elle aura réussi à reprendre en main la gestion de son budget, elle sera à même de commencer à réfléchir à la meilleure manière de faire fructifier son patrimoine. Elle pourra, par exemple, se baser sur l’approche de la pyramide des placements qui consiste à répartir son argent entre des placements sécurisés et liquides (l’argent est disponible rapidement) et des investissements à long terme (moins liquides et plus risqués, mais aussi, en principe, plus rentables).

Pour la conseiller, elle peut s’adresser à son banquier qui pourra l’orienter vers les solutions les plus adaptées à son profil et à ses objectifs financiers.

En prenant conscience de ses erreurs, Julia fait déjà un premier pas vers l’assainissement de ses finances. Avec un peu de discipline, elle devrait réussir à réajuster ses dépenses et à poser les bases d’une situation financière plus saine. Si vraiment elle se sent dépassée, elle ne doit pas hésiter à se faire accompagner par des experts dans la gestion de son argent. Courage à elle!