Investir 50€ par mois, une bonne idée?

Avec une inflation non négligeable et une pression accrue sur le budget des ménages, l’investissement est souvent la première victime d’une crise financière. Beaucoup de gens pensent même qu’investir chaque mois n’a guère d’intérêt lorsque les montants sont modestes. Pourtant, le fait de mettre régulièrement un peu d’argent de côté est non seulement judicieux sur le plan financier à long terme, mais c’est aussi une méthode d’investissement qui vous permet d’apprendre à faire face aux fluctuations du marché et à développer de bonnes habitudes d’épargne.

Peu et régulièrement est l’une des meilleures façons d’investir. Plutôt qu’une somme plus importante placée en une seule fois, le fait d’investir régulièrement de petites sommes sur les marchés financiers offre aux investisseurs l’occasion d’acheter actions, obligations ou autres fonds à des prix différents.

En agissant de la sorte, ils évitent d’engager une grosse somme d’argent à un moment où les cours des actions sont élevés et de s’exposer à une correction. Au lieu de cela, une épargne mensuelle de 50€ par exemple permettra d’acheter davantage lorsque les marchés sont peu onéreux, et moins lorsqu’ils sont chers. Cela permet de maintenir un certain équilibre dans la durée plutôt que de se bercer de l’illusion d’un parfait market timing.

La magie de la capitalisation des intérêts

Investir mensuellement permet également aux investisseurs d’acquérir de bonnes habitudes. Même si vous commencez par investir 50€ seulement, libre à vous d’augmenter le montant si vous recevez une augmentation de salaire ou héritez d’une grosse somme. Si vous êtes habitué(e) à ce qu’une certaine somme d’argent quitte votre compte chaque mois, elle ne vous manquera pas.

De plus, vous n’avez pas à vous demander si c’est le bon moment pour investir ou dans quoi investir – tout se fait automatiquement. Il s’agit là d’une bonne discipline d’épargne pour la vie.

Même de petits montants peuvent s’accumuler de manière significative si vous laissez la magie de la capitalisation opérer.

Même de petits montants peuvent s’accumuler de manière significative si vous laissez la «magie» de la capitalisation opérer. Investis chaque mois à un taux de croissance moyen de 5% (le rendement approximatif à long terme d’un investissement boursier diversifié), un placement à hauteur de 50€ par mois produira 7.800€ sur 10 ans et près de 30.000€ sur 25 ans, par rapport à un investissement total de 6.000€ sur 10 ans et de 15.000€ sur 25 ans. Si de tels rendements sont extrêmement attrayants, ils nécessitent beaucoup de patience, d’autant plus qu’une croissance annuelle de 5% n’est en aucun cas garantie.

Attention aux coûts

Toutefois, si vous comptez investir des montants relativement limités, vous seriez avisé de tenir compte d’un certain nombre de facteurs clés, à commencer par le coût. Si vous n’investissez que de petits montants chaque mois, assurez-vous de ne pas payer des frais fixes importants.

Vous devrez habituellement débourser une commission pour l’accès à la plateforme d’investissement et une autre pour l’investissement sous-jacent; certaines plateformes facturent 10€ ou plus par transaction. Cela revient à gaspiller une grande partie de votre investissement chaque mois et rend plus difficile l’accroissement de votre patrimoine au fil du temps.

En général, les frais fixes tendent à s’appliquer aux actions ou autres produits cotés en bourse tels que les ETF ou les véhicules d’investissement fermés cotés.

Le risque d’une prudence excessive

Les fonds de placement collectif ouverts imputent généralement en frais de gestion un certain pourcentage de l’investissement total, ce qui peut être plus avantageux pour ceux qui investissent de petits montants. La clé est de vérifier et de comprendre ce que vous payez, et dans quelle mesure cela peut affecter la croissance de votre investissement au fil du temps.

En outre, si vous placez un petit montant, évitez de verser dans «l’excès de prudence». Si vous investissez uniquement dans des actifs à faible rendement, par exemple dans des équivalents de trésorerie ou des obligations, il n’est pas garanti que votre placement augmentera au même rythme que l’inflation. Toutefois, contrairement aux investissements boursiers, le rendement des obligations à revenu fixe ne fluctue pas au gré des événements qui touchent l’emprunteur, du moment qu’il continue de pouvoir payer les intérêts dus.

Ceux qui souhaitent que leur investissement génère des rendements plus importants, notamment en vue d’atteindre des objectifs à plus de cinq ans, peuvent choisir de consacrer une part plus importante de leurs actifs au marché boursier.

D’un point de vue historique, le marché action s’est toujours montré plus efficace pour faire croître son patrimoine et dépasser l’inflation sur le long terme, même si le revers de la médaille est que les actions présentent une plus grande volatilité que les autres classes d’actifs. Il est possible d’atténuer ce risque en investissant régulièrement sur une longue période, ce qui devrait permettre d’«égaliser» les prix payés et reçus pour les actions – une approche connue sous le nom de «dollar-cost averaging» ou investissement programmé en français.

Diversification géographique et sectorielle

La règle numéro un pour votre investissement est la diversification. Votre portefeuille devra inclure un éventail de secteurs économiques différents et être investi dans plusieurs régions – par exemple les États-Unis, l’Europe et les marchés émergents tels que la Chine, l’Inde et le Brésil.

En ne mettant pas tous vos œufs dans le même panier, vous pouvez augmenter la probabilité qu’au moins une partie de votre portefeuille soit performante, même lorsque d’autres placements sont en difficulté. Les performances des différents secteurs sont susceptibles de varier à la hausse et à la baisse, d’une manière que même les professionnels de l’investissement les plus aguerris ont parfois du mal à prévoir. Investir dans une série de secteurs divers, soumis à des tendances et des forces économiques différentes, peut donc contribuer à lisser les rendements globaux.

Tenez le cap

Dernier conseil pour ceux qui investissent peu et régulièrement: restez investis, contre vents et marées. Il y aura toujours des moments où votre navire tanguera, mais vendre rapidement pourrait ne pas être la meilleure solution. De nombreux investisseurs sont amenés à vendre au mauvais moment avec des pertes garanties à la clé, tandis que des investisseurs avisés profitent des prix bas en prévision d’un rebond.

Il est également crucial d’identifier le bon moment pour réinvestir. Durant la pandémie de Covid-19, les marchés boursiers ont d’abord essuyé de lourdes pertes, avant de signer un net rebond en l’espace de quelques semaines. Les investisseurs qui ont attendu que les cours des actions retrouvent leur stabilité sont ainsi passés à côté de la partie la plus spectaculaire de la reprise.

Même si vous n’avez que 50€ à investir chaque mois, cela en vaut absolument la peine. Non seulement vos placements constitueront à la longue un montant appréciable, mais vous vous forgez aussi une discipline d’épargne qui vous servira tout au long de votre vie. Vous devrez peut-être faire plus attention aux frais et à la plateforme sur laquelle vous investissez, mais le plus important est de faire quelque chose, plutôt que de rester passif.

Non seulement l’épargne régulière, aussi petite soit-elle, a une valeur financière à long terme, mais elle aide également les investisseurs à apprendre à faire face aux fluctuations du marché et à acquérir de bonnes habitudes d’épargne.