Débuter en investissement: 6 erreurs à éviter

Vous disposez d’une épargne et envisagez de vous lancer dans l’investissement? Si cette démarche peut sembler accessible au premier abord, elle nécessite pourtant de maîtriser certaines bases et d’adopter dès le départ les bons réflexes. myLIFE vous aide à identifier les six erreurs les plus fréquentes à éviter pour partir sur de bonnes bases.

Aujourd’hui, les possibilités pour faire fructifier son capital sont nombreuses: actions, fonds, immobilier ou autres instruments financiers. Tandis qu’il est devenu particulièrement aisé d’accéder aux plateformes de trading en ligne, pas question pour autant de se lancer dans l’investissement comme on se rend au marché. Investir demande réflexion et prudence. Et à défaut d’avoir une formule magique pour dénicher systématiquement les meilleurs placements, il existe sans aucun doute des faux pas à éviter absolument. Pour partir sur de bonnes bases, voici les six erreurs les plus fréquentes à éviter lorsque l’on débute en investissement.

Erreur n°1: investir sans objectif ni stratégie

Il s’agit de l’une des erreurs les plus fréquentes. De nombreux débutants se lancent en suivant les conseils de leur entourage ou après avoir entendu parler d’une opportunité, sans réellement savoir pourquoi ils investissent. Or, sans budget arrêté, objectif précis ni stratégie claire, vous risquez de multiplier les choix incohérents et contre-productifs.

Que vous souhaitiez préparer votre retraite, financer un projet immobilier, payer des études, générer un complément de revenu ou simplement faire fructifier votre épargne, il est essentiel de définir vos objectifs ainsi que votre tolérance au risque. Ceux-ci orienteront vos décisions et vous permettront de rester en phase avec votre situation et vos besoins.

Voici quelques repères pour structurer votre démarche:

• • Définissez clairement vos objectifs. Ceux-ci déterminent la stratégie à privilégier (plus risqués mais potentiellement plus rentables ou plus sécurisés mais moins performants) ainsi que la durée pendant laquelle votre argent sera investi. Par exemple, la préparation de la retraite s’inscrit généralement dans le long terme et peut intégrer une part de risque si elle débute tôt, tandis qu’un projet immobilier à court terme nécessite des supports plus sécurisés.
  • Établissez votre profil d’investisseur. Connaître le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter est indispensable pour choisir des placements adaptés. Sachez que votre banque est légalement obligée de déterminer votre profil de risque avant de vous prodiguer des conseils en investissement.
  • Constituer une épargne de précaution. Elle permet de faire face à certains imprévus (dépense urgente, perte de revenus, problème de santé) et d’éviter devoir vendre vos investissements dans de mauvaises conditions.
  • Faire les choses dans l’ordre. Après l’épargne de précaution, veillez à progresser pas à pas sur la pyramide des placements plutôt que de vous précipiter sur les investissements qui semblent les plus attractifs et qui s’avèrent également être les plus risqués.

Il est essentiel de vous familiariser avec les bases de l’investissement: fonctionnement des marchés, intérêts composés, notion de risques ou encore volatilité.

Erreur n°2: ne pas comprendre les produits dans lesquels vous investissez

Les produits financiers peuvent être complexes. Avant d’investir, il est donc important d’en comprendre le fonctionnement. Par exemple, si vous souscrivez une assurance-vie sans en connaître les caractéristiques, vous risquez de découvrir, quelques années plus tard, des frais de gestion ou des pénalités de sortie que vous n’aviez pas anticipées.

Il est essentiel de vous familiariser avec les bases de l’investissement: fonctionnement des marchés, intérêts composés, notion de risques ou encore volatilité. Sans ces connaissances, vous pourriez prendre des décisions inadaptées à votre situation.

Quelques bonnes pratiques pour mieux s’y retrouver:

• • Formez-vous avant d’investir. Prenez le temps de comprendre où vous placez votre argent. Appuyez-vous sur des sources fiables (livres, podcasts, sites spécialisés reconnus comme myLIFE) et analysez les caractéristiques des produits qui vous intéressent: avantages et inconvénients, risques, frais associés, etc. Vous pouvez aussi vous adresser à un professionnel du secteur pour vous accompagner.
  • Adaptez vos investissements à votre niveau de compréhension. Privilégiez les supports simples pour commencer et évitez les placements qui vous paraissent trop complexes. Une alternative consiste à déléguer la gestion de vos investissements à un expert ou à faire appel à ses conseils avant de prendre vos décisions.
  • Restez vigilant face aux effets de mode. Ce n’est pas parce qu’un investissement est populaire qu’il est pertinent pour vous. Vous pourriez ainsi exposer votre argent à un produit surévalué ou trop risqué par rapport à votre profil.

Erreur n°3: négliger la diversification de votre portefeuille

Placer toutes vos économies sur un seul type de support vous expose à ce qu’on appelle un risque de concentration. Par exemple, investir uniquement dans l’immobilier, vous expose à des pertes importantes si ce marché traverse une période difficile, même si les autres secteurs se portent bien.

Le manque de diversification vous expose aux aléas d’une entreprise, d’un secteur ou d’une zone géographique. Un événement isolé peut alors avoir un impact significatif sur le capital investi. En répartissant vos placements, vous lissez les variations du marché et réduisez la volatilité globale de votre portefeuille.

Quelques réflexes pour mieux diversifier votre portefeuille:

• • Répartissez vos placements. Selon votre profil, combinez produits sécurisés et produits plus risqués (voir la pyramide des placements).
  • Diversifiez vos investissements. Variez les secteurs d’activité (technologies, énergie, santé, finance, etc.), les zones géographiques (Europe, États-Unis, pays émergents) et les classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, métaux précieux, etc.).

Vous ne savez pas comment faire? Faites-vous accompagner par un professionnel!

La fiscalité est un facteur à considérer, surtout dans la région frontalière du Luxembourg où les règles fiscales peuvent varier selon le pays de résidence et le pays de souscription du produit.

Erreur n°4: sous-estimer l’impact des frais et de la fiscalité

Au début, vous pourriez être tenté de vous focaliser uniquement sur le rendement de vos investissements, sans tenir compte des coûts: commission de gestion, frais de courtage, droit d’entrée, etc. Ces frais, souvent invisibles au premier abord, peuvent pourtant réduire significativement vos gains. Par exemple, deux investisseurs placent chacun 10.000€ dans un même produit financier avec des frais différents. Sur le long terme, ces écarts de frais, même faibles, peuvent avoir un impact notable, car ils s’appliquent chaque année et réduisent progressivement la performance globale de votre placement.

La fiscalité est également un facteur à considérer, surtout dans la région frontalière du Luxembourg où les règles fiscales peuvent varier selon le pays de résidence et le pays de souscription du produit. Sous-estimer ces aspects peut diminuer votre rendement net et peser sur la rentabilité de votre investissement.

Quelques éléments clés à prendre en compte:

• • Vérifiez les frais. Comparez les coûts associés aux différents produits pour choisir ceux qui offrent le meilleur rapport.
  • Renseignez-vous sur la fiscalité. Comprenez comment sont imposés les dividendes, les intérêts ou les plus-values de vos placements, selon votre pays de résidence et le produit choisi.

Erreur n°5: oublier de suivre vos investissements

Vous avez sauté le pas et investi. Vos produits sont alignés avec votre profil et votre portefeuille est diversifié. Vous laissez alors votre argent «travailler» et ne consultez plus vos placements pendant des mois, voire des années.

De leur côté, les marchés financiers sont en mouvement constant. Certains actifs peuvent surperformer, d’autres sous-performer ou devenir plus risqués. Votre portefeuille peut ainsi se retrouver déséquilibré par rapport à la répartition que vous aviez choisie au départ.

D’autre part, vos objectifs personnels peuvent évoluer: changement professionnel, volonté de revoir votre stratégie de placement ou de sécuriser progressivement votre patrimoine. Sans ce suivi régulier, vous pourriez ne plus être en phase avec vos objectifs, perdre en diversité ou encore voir votre portefeuille s’éloigner de l’équilibre initialement défini.

Pour un suivi adapté de vos investissements:

• • Réalisez un point périodique. Vérifiez régulièrement l’évolution de vos placements afin de vous assurer qu’ils correspondent toujours à vos objectifs et à votre situation. Évitez les suivis trop intensifs qui pourraient vous pousser à prendre des décisions impulsives inadaptées à votre stratégie. Évitez également de réajuster trop souvent vos positions. Ces réajustements ont des coûts qui, additionnés, peuvent peser lourd sur la rentabilité globale de votre portefeuille.
  • Réévaluez votre portefeuille si nécessaire. Si les fluctuations des marchés financiers sont normales, ajuster votre approche peut être pertinent dans certaines situations: évolution de vos objectifs personnels, modification de votre tolérance au risque ou optimisation de la répartition de vos actifs.

Erreur n°6: vous laisser guider par vos émotions

Lorsque vous investissez, particulièrement lorsque vous débutez, il est difficile de rester totalement objectif dans vos décisions. Vous pouvez ainsi attendre le bon moment pour oser vous lancer, accorder trop d’importance à certaines informations ponctuelles, paniquer en cas de baisse des marchés et tout vendre, ou encore vous précipiter pour acheter de peur de passer à côté d’une opportunité.

Ces comportements inconscients sont influencés par ce qu’on appelle les biais cognitifs: des réflexes instinctifs qui peuvent perturber votre jugement. Vos décisions ne reposent alors plus uniquement sur un raisonnement logique, ce qui peut affecter la performance de vos placements.

Afin de limiter les décisions émotionnelles:

• • Programmez des versements réguliers. Le DCA (Dollar-Cost Averaging) consiste à investir une somme d’argent fixe à intervalles réguliers, indépendamment des mouvements du marché. Cela permet de lisser les risques et de réduire les pertes potentielles.
  • Adoptez une approche à long terme. Les fluctuations sur les marchés financiers sont nombreuses, mais la tendance est plutôt haussière sur la durée. C’est pourquoi investir avec un horizon étendu aide à compenser les oscillations et à limiter votre exposition aux risques.
  • Gardez la tête froide. Analysez objectivement la situation et respectez la stratégie d’investissement que vous aviez fixée au départ.

Débuter en investissement ne nécessite pas d’être un expert, mais demande un minimum de méthode et de discipline. En évitant les erreurs les plus fréquentes et en appliquant quelques règles simples, vous pouvez poser des bases solides pour vos placements. N’hésitez pas à vous faire accompagner par votre conseiller bancaire. Il pourra vous aider à structurer votre stratégie, en tenant compte de vos objectifs, de votre situation financière et de votre horizon d’investissement. Faire appel à un véritable expert constitue toujours une plus-value, même si cela a un coût.