Guide pratique du bien-être financier familial

Pour atteindre le bien-être financier, myLIFE rappelle régulièrement l’importance de faire le tri entre besoins et envies, sans se laisser influencer par les projets des autres. Le bien-être financier est avant tout une démarche personnelle. Mais si vous vivez en famille, l’exercice s’avère plus compliqué. La compréhension mutuelle est essentielle. Voici quelques conseils pour l’élaboration d’un budget qui favorise le bien-être financier de toute la famille.

Qu’est-ce que le bien-être financier?

Il n’existe pas de définition unifiée du bien-être financier. En synthèse, il est quelque chose comme la capacité à gérer les finances quotidiennes, à absorber les chocs financiers, à atteindre ses objectifs financiers et à profiter d’une liberté financière.

Le bien-être financier englobe à la fois des facteurs financiers objectifs tels que les revenus ou les économies, mais aussi des perceptions subjectives, de notre connaissance financière, de nos comportements vis-à-vis de l’argent ou même de notre environnement. Les éléments subjectifs pèsent parfois plus lourds que les critères objectifs dans l’évaluation qu’un individu fait de son bien-être financier. Et ces perceptions subjectives évoluent en fonction de notre âge et de nos préoccupations du moment. Ce que nous considérons comme important pour notre bien-être financier n’est pas figé dans le temps.

Tandis que la question du bien-être financier est déjà difficile à gérer pour un individu, elle devient particulièrement complexe pour une famille qui entend gérer collectivement son budget. Des tensions entre les générations peuvent survenir si on ne prend pas le temps de se parler, de comprendre ce qui importe à chacun et de faire des compromis. Au niveau familial, le bien-être financier de chacun ne peut être atteint que si tout le monde fait un pas vers l’autre.

Entre un jeune adulte recherchant l’indépendance financière, un parent d’âge moyen jonglant avec les obligations professionnelles et familiales, et une personne à la retraite préoccupée par sa sécurité financière, un bon plan financier doit tenir compte des besoins de chacun tout en poursuivant des objectifs communs.

Liberté, sécurité et indépendance, des préoccupations à réconcilier

Dans nos sociétés occidentales, il y a une propension à l’individualisme forcené et, bien souvent, chacun gère ses finances sans trop se préoccuper du reste de la famille. En même temps, avec les crises économiques successives, de plus en plus de familles se serrent davantage les coudes pour permettre à chacun de maintenir une certaine forme de bien-être financier. Ce qui implique une planification collective plus ou moins poussée.

La première étape pour gérer efficacement un budget familial est de reconnaître que le bien-être financier diffère selon les générations.

La première étape pour gérer efficacement un budget familial est de reconnaître et de tenir compte du fait que le bien-être financier diffère selon les générations. Les éléments de bien-être financier qui priment en fonction de la tranche d’âge peuvent être très différent:

• • Les adolescents et jeunes adultes de la famille valorisent avant tout la liberté financière pour vivre au présent un style de vie désiré.
  • Les adultes d’âge moyen (souvent des parents) valorisent avant tout la sécurité collective. Ils se concentrent généralement sur le soutien de leurs enfants et la stabilité du style de vie actuel. Leur bien-être financier tourne autour de la satisfaction des besoins immédiats de la famille, de la gestion des dettes et de l’épargne pour des objectifs à long terme tels l’éducation des enfants.
  • Les seniors de la famille s’inquiètent principalement du maintien de leur indépendance financière. Leur plus grosse crainte est de devenir une charge pour les autres.

Entre des parents qui pensent avant tout à la sécurité des autres, des jeunes qui rêvent d’indépendance financière et des ainés qui craignent une perte d’autonomie financière, une discussion multigénérationnelle sur le bien-être financier peut rapidement générer des tensions et des incompréhensions lors d’un dîner de famille. Pas de panique, il est possible d’établir un plan financier commun qui reconnaît les besoins individuels tout en œuvrant à l’élaboration d’objectifs financiers partagés.

Apprendre à s’écouter pour mieux planifier ensemble

Imaginons une famille ordinaire. Kevin, le jeune adulte de la famille, vient tout juste de démarrer sa vie active et ne pense pas à épargne pour le futur. Il dépense la majorité de ses revenus pour suivre un style de vie similaire à ses amis, sans planification financière à long terme. Ses parents, qui ont encore à charge ses deux petites sœurs, concentrent toutes leurs ressources sur l’éducation des enfants et le financement des études supérieures, négligeant complètement la préparation financière de leur retraite. Jean, le grand-père maternel veuf, est de la veille école et n’aime pas parler argent avec sa fille. Il tait ses craintes par rapport aux coûts de ses soins de santé alors que ses réserves financières s’amenuisent doucement mais sûrement.

Comme l’illustre notre exemple, tandis que chacun est pris par ses préoccupations légitimes, il est évident que tous bénéficieraient grandement d’une discussion commune. Entre la stabilité à court terme poursuivie par les uns et la sécurité à long terme désirée par les autres, il peut naître un équilibre propice à une bonne planification rendant possible le bien-être financier individuel et collectif.

Concrètement, cela exige d’apprendre à écouter les membres de sa famille et de ne pas uniquement se contenter de faire valoir ses priorités. Ce n’est pas de l’altruisme, mais un ingrédient clé du succès. Car à trop vouloir s’aveugler sur ses propres priorités, personne n’est à l’abri de commettre des erreurs.

• • Les adolescents et jeunes adultes doivent comprendre l’importance d’épargner tôt, de mettre non seulement de côté une partie de leurs revenus pour des objectifs à court terme (urgences, voyages, etc.), mais aussi d’investir pour des projets à long terme (retraite ou création d’entreprise).
  • Les parents doivent se concentrer sur la constitution d’un solide fonds de retraite, la gestion des dettes et, éventuellement, l’épargne pour l’éducation de leurs enfants. Il peut être utile de les encourager à automatiser l’épargne et les investissements pour garantir des contributions régulières à leurs objectifs.
  • Les seniors doivent s’assurer qu’ils ont suffisamment d’économies pour les soins à long terme ou ont prévu de souscrire à une assurance dépendance. Mettre de côté de l’argent pour des besoins spécifiques à venir, comme les frais funéraires ou la planification successorale, peut apporter une tranquillité d’esprit et réduire le fardeau financier sur les autres membres de la famille.

Liberté, sécurité, indépendance, les trois éléments constitutifs du bien-être financier ne sont pas irréconciliables à condition de les confronter dans un climat de confiance. Cela implique un certain niveau d’éducation financière.

Liberté, sécurité, indépendance, les trois éléments constitutifs du bien-être financier ne sont pas irréconciliables à condition de les confronter dans un climat de confiance. Cela implique un certain niveau d’éducation financière.

Favoriser la confiance et les connaissances financières

Pour se sentir bien financièrement, il faut avoir confiance en sa capacité à gérer ses finances. Le manque de connaissances financière ou la prédominance de biais cognitifs peuvent être des obstacles à chaque âge de la vie. Il faut apprendre à les reconnaître pour mieux les éviter. Autrement, les conséquences peuvent être lourdes.

• • Kevin, le jeune adulte de la famille, pourrait se laisser séduire par le mirage de l’argent facile entretenu par certains influenceurs en ligne et investir dans des produits financiers mal compris, sans se former à la gestion des risques.
  • Son père, persuadé de maîtriser suffisamment les bons principes de finances personnelles, se passe des services d’un conseiller financier. Se faisant, il se prive de certains produits ou services dont il ignore peut-être l’existence ou les avantages fiscaux associés.
  • De son côté, le grand père ne peut que constater, un peu tardivement, qu’il est encore possible de mieux sécuriser sa situation actuelle pour ne pas avoir à craindre une situation de dépendance financière demain.

Pour éviter ces situations qui génèrent beaucoup de frustration et un manque de confiance autour des finances, tous les membres de la famille ont intérêt à accroître leurs connaissances financières. C’est la raison d’être d’une plateforme comme myLIFE. Les jeunes adultes doivent apprendre les bases de l’investissement, de la budgétisation et des risques associés aux produits financiers. Les parents, comme ceux de Kevin, ne devraient pas hésiter à se rapprocher de leur conseiller financier pour en apprendre plus sur les solutions à leur disposition pour leurs projets de vie (financer la retraite, acheter une maison ou anticiper les études supérieures des autres enfants de la famille). Quant aux séniors d’une famille, ils doivent être mieux informés sur les moyens de profiter de leur retraite et de renforcer leur sécurité financière pour, par exemple, couvrir des frais de santé ou de dépendance.

Vers une approche holistique du bien-être familial

Le bien-être financier n’est pas seulement une question d’argent et d’éléments objectifs. C’est aussi une capacité à aligner les décisions financières sur les valeurs et aspirations de la famille. Liberté, sécurité et indépendance sont des valeurs qui constituent le bien-être financier et il est normal que des générations différentes pondèrent différemment l’importance de chacune de ces valeurs. Pour autant, elles ne sont pas incompatibles. La clé pour atteindre le bien-être financier collectif est d’adopter une approche holistique, qui prend en compte tant les faits objectifs que les aspirations subjectives des membres de la famille.

Assurer le bien-être financier au sein d’une famille nécessite de reconnaître les objectifs financiers spécifiques de chaque membre et de travailler sur un plan commun. En mettant l’accent sur l’épargne, en encourageant l’éducation financière et en alignant les objectifs financiers à court et à long terme, les familles peuvent créer un budget qui soutient à la fois les aspirations individuelles et la sécurité collective. En fin de compte, un budget familial réussi est celui qui équilibre la flexibilité avec la stabilité, garantissant que chaque génération puisse bien vivre aujourd’hui tout en construisant un avenir commun sûr et prospère. Le premier pas dans cette direction consiste à prendre le temps de se parler ouvertement.