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3 août 2021

Gérer son héritage intelligemment

Vous avez touché une grosse somme d’argent ? La tentation peut être grande de la dilapider en quelques années de vie extravagante. Pourtant, utilisée à bon escient, elle peut procurer des avantages plus durables. Vous aider à acquérir une liberté financière ou élargir vos horizons professionnels ou personnels, par exemple. Voyez comment votre héritage peut vous permettre de réinventer votre avenir.

Investir en Bourse en vue de dégager un revenu

Les investissements boursiers peuvent dans bien des cas générer un revenu moyennant une approche d’investissement à long terme. Il est ainsi possible d’obtenir un revenu proche de 2,7 % en investissant dans un fonds négocié en Bourse indexé sur l’indice MSCI Europe. Même si « les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs », c’est nettement plus ce que rapporte un compte d’épargne et, surtout, que l’inflation, ce qui signifie que votre capital conservera son pouvoir d’achat au fil du temps. Il est également possible de viser un revenu plus important encore avec un fonds en actions de revenu, qui cible spécifiquement les entreprises versant des dividendes élevés.

Tout investissement boursier vous permet d’augmenter la valeur en capital de votre portefeuille si les marchés s’apprécient. Les placements en Bourse sont généralement plutôt liquides. Vous pouvez donc changer d’avis et investir ailleurs à tout moment. Gardez à l’esprit cependant que de tels investissements ne sont pas dénués de risques.

Investir dans un bien locatif

Une autre option pour générer un revenu consiste à investir dans l’immobilier. Certes, un bien immobilier ne s’achète et ne se vend pas aussi facilement ni aussi rapidement qu’une action de Bourse, et il s’agit bien entendu d’un engagement à plus long terme. Mais s’il est géré efficacement, un bien locatif peut procurer un revenu appréciable à long terme. Il faudra s’informer sur la localisation, la demande et les rendements locatifs potentiels, tout en veillant à prévoir un budget pour les frais d’agences et les aménagements nécessaires. Les réparations peuvent s’avérer coûteuses, il est donc utile de prévoir de quoi faire face aux dépenses imprévues.

Utilisez votre héritage pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé.

Rembourser ses dettes

La dette est aujourd’hui extrêmement bon marché. Les taux d’intérêt sont nuls ou proches de zéro, et les taux des prêts au logement sont depuis bien longtemps inférieurs à 2 %. Le remboursement d’un prêt n’a donc plus autant de sens sur le plan financier que lorsque les taux étaient plus élevés. Il est généralement possible d’investir son capital pour obtenir un meilleur rendement. Mais il se peut aussi que les taux augmentent, de sorte que le remboursement de vos dettes peut « protéger » vos finances à l’avenir. En revanche, n’hésitez pas à utiliser votre héritage pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé.

Investir dans votre carrière

La pandémie de Covid-19 a d’un seul coup mis en évidence la précarité de l’emploi, mais en réalité, cela fait déjà plus de trente ans que le monde du travail se délite peu à peu. Au Luxembourg, les entreprises ne sont tenues d’accorder une indemnité de licenciement qu’aux salariés comptant plus de cinq ans d’ancienneté. Pour les autres, la loi prévoit seulement un préavis de deux mois. Un héritage peut être utilisé comme une assurance carrière, pour financer une reconversion, pour se lancer dans un emploi ou une activité complémentaire, ou pour investir dans une petite entreprise. Tout revenu que vous pourrez en tirer, même modeste, peut offrir une solution de repli utile en cas de chômage soudain.

Sauver le monde

Il était jadis d’usage, pour faire le bien, de donner de l’argent à des organismes de bienfaisance, en bénéficiant au passage de certains avantages fiscaux. Mais ceci implique de remettre son capital aux mains d’autres personnes, en leur laissant le soin de décider de son utilisation. Aujourd’hui, il vous est possible de faire le bien sans pour autant perdre le contrôle de vos investissements. L’investissement d’impact gagne en popularité en tant que moyen d’exercer un impact social ou environnemental mesurable tout en dégageant un rendement financier. Les investissements d’impact peuvent ainsi réellement faire la différence dans des domaines tels que le changement climatique, l’économie circulaire ou les soins de santé.

Les fonds à impact offrent généralement d’excellentes performances financières, car les entreprises et les activités responsables bénéficient aujourd’hui d’un soutien accru des pouvoirs publics.

Un impact oui, mais pas seulement : les fonds à impact offrent généralement d’excellentes performances financières, car les entreprises et les activités responsables bénéficient aujourd’hui d’un soutien accru des pouvoirs publics. De même, il existe des risques importants pour les entreprises qui ne peuvent ou qui ne veulent pas s’adapter aux changements structurels à long terme.

S’adonner à une passion

Ceci ne fera pas de vous un millionnaire, mais en mobilisant ne fût-ce qu’une petite partie de votre héritage, pourquoi ne pas envisager un investissement-passion dans des actifs alternatifs tels que l’art, les voitures ou les vins d’exception. Pour ce faire, vous pouvez avoir recours à un fonds conventionnel – il existe maintenant des ETF qui répliquent des indices représentatifs du marché des grands vins comme l’indice Liv-ex 100 Fine Wine, par exemple. Mais vous pouvez aussi bâtir votre propre collection. Certains négociants en vins gèrent des plateformes spécialisées, qui permettent aux particuliers de négocier des grands crus et d’investir sur une base mensuelle.

Faites appel à un professionnel

Il est surprenant de voir à quelle vitesse un héritage mal utilisé peut s’évaporer. Pour vous assurer que vos actifs sont investis judicieusement, faites appel à un conseiller financier  ou à un gérant de fonds discrétionnaire. Un conseiller financier gère la base de votre situation financière, comme l’épargne-retraite ou l’achat d’une assurance vie, tandis qu’un gestionnaire de fonds discrétionnaire se concentre sur l’aspect investissement. Ils doivent être en mesure d’adapter le portefeuille à vos objectifs financiers à long terme, en matière de revenu, de croissance du capital ou de dépenses d’éducation ou de maison de retraite.

La bonne façon de gérer un héritage ne se limite probablement pas à une seule de ces options. En fonction de sa taille, il sera sans doute approprié d’en combiner deux ou plus. Et si l’une ou l’autre ne produit pas les résultats escomptés, vous n’aurez pas tout perdu. Utilisé intelligemment, un héritage peut être une voie vers la liberté financière. Examinez attentivement les options qui s’offrent à vous et ne prenez aucune décision à la légère.

Un héritage peut être utilisé comme une assurance carrière, pour financer une reconversion, pour se lancer dans un emploi ou une activité complémentaire, ou pour investir dans une petite entreprise. Tout revenu que vous pourrez en tirer, même modeste, peut offrir une solution de repli utile en cas de chômage soudain.