Bien fixer ses objectifs financiers

La planification financière est essentielle pour assurer une stabilité à long terme pour vous et votre famille. Mais comment établir des objectifs financiers clairs et réalistes qui vous permettent de mieux gérer vos dépenses, d’épargner et d’investir de manière stratégique. Éléments de réponses avec myLIFE.

Sans objectifs clairs, il est facile de dépenser trop, d’épargner trop peu ou de manquer des opportunités financières importantes. Que vous souhaitiez construire votre patrimoine, prendre votre retraite confortablement ou éliminer vos dettes, un plan financier structuré vous aidera à rester sur la bonne voie et à prendre des décisions éclairées.

Si certaines personnes comprennent très tôt l’importance de la gratification différée, nombreux sont ceux qui en prennent conscience après avoir souffert quelques mésaventures budgétaires par manque de prévoyance. Fini de jouer les cigales, il est temps de devenir un peu plus fourmi. Mais comment s’y prendre? D’abord en se fixant des objectifs clairs et réalistes. Et cela implique de réaliser qu’ils existent différents types d’objectifs financiers.

Comprendre les types d’objectifs financiers

Fondamentalement, les objectifs financiers peuvent être classés en trois catégories principales.

• • Les objectifs à court terme. Il s’agit d’objectifs qui peuvent être atteints en moins d’un an et qui visent généralement à améliorer votre stabilité financière immédiate et à poser des fondements solides. Il s’agit par exemple d’établir un budget mensuel, de créer un fonds d’urgence ou de rembourser des dettes à intérêt élevé.
  • Les objectifs à moyen terme. S’étalant sur trois à cinq ans, ces objectifs nécessitent une planification plus stratégique. S’ils ne mobilisent pas forcément des moyens très importants au quotidien, ils se rapportent à des projets qui portent sur des montants conséquents. Cela peut par exemple être l’ambition de se constituer un apport personnel suffisant pour obtenir un prêt immobilier, avoir de quoi financer les études supérieures de vos enfants ou encore rembourser votre propre prêt étudiant.
  • Les objectifs à long terme. Ces objectifs prennent plus de cinq ans à atteindre et portent souvent sur ce qui compte le plus: votre indépendance financière. En la matière, le temps est votre meilleur allié grâce à la dynamique des intérêts composés. Exemples: planifier votre retraite, établir un plan successoral ou atteindre une pleine liberté financière.

Prendre conscience de la différence de temporalité impliquée dans l’accomplissement de ces objectifs est essentiel pour progresser sur la pyramide des placements.

Il y a trois étapes à suivre pour une planification financière efficace: évaluer votre situation financière, définir des objectifs clairs, prioriser vos objectifs.

Les étapes pour définir vos objectifs financiers

Fondamentalement, il y a trois étapes à suivre pour une planification financière efficace.

• • Évaluer votre situation financière. Avant de vous lancer, examinez votre situation financière actuelle. Analysez vos revenus, vos dépenses, vos économies et vos dettes pour avoir une vue d’ensemble. Cette étape est cruciale pour établir des objectifs réalistes et atteignables. Si vous ne savez pas où vous en êtes, il est difficile d’identifier le meilleur chemin pour aller là où vous voulez vous rendre. Démarrer sa vie active sans la moindre économie n’est pas tout à fait la même chose que d’être parents d’enfants sur le point de partir étudier à l’étranger.
  • Définir des objectifs clairs. Vous avez une vue précise de votre situation de départ? Réfléchissez à ce que vous souhaitez réaliser. Que ce soit la constitution d’un fonds d’urgence ou le remboursement de prêts, utilisez le cadre SMART (Spécifique, Mesurable, Atteignable, Relevant, Temporel) pour formuler vos objectifs. Par exemple, au lieu de simplement dire «Je veux économiser», précisez: «Je vais économiser 5.000€ en un an en mettant de côté 400€ par mois via un ordre permanent à la date du premier jour de chaque mois.»
  • Prioriser vos objectifs. Classez vos objectifs par ordre d’importance. Par exemple, créer un fonds d’urgence est prioritaire avant d’investir en bourse. Identifiez les objectifs urgents et ceux qui auront un impact à long terme sur votre situation financière.

Élaborer un plan financier

Un plan financier vous aidera à gérer vos revenus et vos dépenses tout en vous concentrant sur les objectifs que vous venez de définir. Voici quelques éléments clés à inclure:

• • un budget. Établissez un budget solide pour suivre vos dépenses. Vous pouvez par exemple vous inspirer de la règle des 50/30/20. Utilisez des applications de gestion financière, un calculateur de budget ou un bon vieux tableau Excel. Attention toutefois à ne pas vous constituer un budget trop rigide.
  • un fonds d’urgence. Quels que soient vos objectifs, il est important de se constituer un fonds équivalent à entre 3 et 6 mois de dépenses courantes pour faire face aux imprévus. Calculez combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif.
  • une bonne gestion de la dette. Établissez votre niveau d’endettement personnel et adoptez une stratégie de remboursement de vos dettes. Vous pourrez opter par exemple pour la méthode de l’avalanche (prioriser les dettes à intérêt élevé) ou la méthode de la boule de neige (rembourser les petites dettes en premier).
  • une épargne. Vos objectifs financiers impliquent de pouvoir financer des projets à moyen ou long terme. Cela présuppose d’être intentionnel au niveau de son épargne. Ici, l’important est d’être constant et endurant.

Une fois votre plan en place, il est important de le mettre en application, de le suivre et de l’ajuster régulièrement.

Mise en œuvre et suivi

Il est impressionnant de constater combien de personnes se donnent la peine d’établir un bon plan financier… sans jamais le mettre en pratique. Inutile de dire que la procrastination n’a jamais été une bonne méthode pour obtenir des résultats en la matière. Ainsi, une fois votre plan en place, il est important de le suivre concrètement, mais aussi de l’ajuster régulièrement. Cela passe par:

• • se payer en premier. Plutôt que d’attendre la fin du mois pour voir s’il y a quelque chose à mettre de côté, prenez l’habitude de vous payer en premier, c’est-à-dire allouez en début de mois une portion de vos moyens à l’atteinte de vos objectifs financiers.
  • automatiser son épargne. Mettez en place des ordres permanents pour l’atteinte de vos différentes catégories d’objectifs établis dans votre plan financier.
  • ajuster régulièrement. Évaluez vos objectifs au moins une fois par an pour vous assurer qu’ils sont toujours alignés avec vos priorités et votre situation financière.

Surmonter les obstacles

Il est normal de rencontrer des défis en cours de route. Ceux-ci peuvent être de différents ordres comme:

• • sous-estimer les dépenses. La solution ici consiste à tenir un journal de vos dépenses pour éviter les mauvaises surprises. Cela ne sera peut-être plus nécessaire après quelques mois, mais astreignez-vous à cet effort au moins au début de l’implémentation de votre plan financier.
  • procrastiner. Vous n’avez pas programmé des ordres permanents? Attention au risque de remettre constamment au lendemain vos bonnes résolutions. Fixez-vous des rappels pour effectuer vos bilans financiers.
  • être impulsifs. Les achats impulsifs (surtout les achats à crédit) sont souvent les pires ennemis de l’atteinte de vos objectifs financiers. Établissez des limites de dépenses strictes pour maîtriser vos impulsions d’achat. Il n’est pas interdit de se faire plaisir, mais cela ne signifie pas devenir l’esclave de ses pulsions d’achat.
  • succomber à l’inflation de son niveau de vie. Lorsque les revenus augmentent, il y a le risque de se laisser emporter à augmenter sensiblement ses dépenses en fonction plutôt que d’en profiter pour réaliser plus efficacement son plan financier. Mauvaise idée.
  • oublier les aspects fiscaux. Cela fait partie des défis «de luxe», mais n’oubliez pas que vos décisions financières ont des impacts fiscaux plus ou moins importants. Parlez-en avec un expert.

Établir des objectifs financiers est un processus continu qui nécessite réflexion, planification et ajustements. En définissant des objectifs clairs et en élaborant un plan solide, vous pouvez vous bâtir progressivement une sécurité financière pour vous et votre famille. Rappelez-vous que le plus important est de commencer. Vous pouvez toujours affiner vos objectifs, mais avoir un plan et le mettre en action est ce qui compte vraiment. Au travail!