Ces erreurs à ne pas commettre avec vos finances

Si chacun est libre de gérer ses finances comme bon lui semble, cela ne signifie pas pour autant que toutes les approchent se valent. Loin de là ! myLIFE passe en revue quelques erreurs fréquemment commises et vous explique en quoi elles détériorent systématiquement votre situation. De quoi vous éviter bien des désagréments futurs.

Ne pas établir un budget

Si la majorité d’entre nous connaît bien le montant et l’origine de ses revenus, bien plus rares sont ceux qui savent précisément, en dehors de certains gros postes, dans quelles proportions et à quelles fins sont dépensés les deniers disponibles.

Qu’il s’agisse d’automobile ou de finances, piloter à l’aveugle risque de vous emmener rapidement droit dans le mur. Ainsi, même si vos moyens excèdent vos dépenses, il est important de s’astreindre à une certaine discipline en matière de gestion budgétaire. Cela vous permet non seulement d’identifier des poches d’optimisation et de mieux planifier l’avenir, mais aussi de faire face beaucoup plus efficacement en cas de crise financière personnelle.

N’hésitez pas à consulter notre dossier spécial « Budget » pour en savoir davantage à ce sujet. Vous y découvrirez notamment comment constituer un budget selon la règle des 50/30/20 ou encore pourquoi il est important de ne pas s’astreindre à un budget familial trop rigide.

Être cigale plutôt que fourmi

Certes, il est particulièrement agréable de chanter pendant tout l’été. Mais qu’il est douloureux d’être dépourvu lorsque l’hiver sonne à la porte. Être cigale au prétexte qu’on « ne vit qu’une fois » est probablement la pire philosophie possible aux yeux de la personne que vous serez demain et qui devra assumer les conséquences de vos choix présents. Surtout si votre situation économique se dégrade entretemps.

Être cigale au prétexte qu’on « ne vit qu’une fois » est probablement la pire philosophie possible aux yeux de la personne que vous serez demain et qui devra assumer les conséquences de vos choix présents.

Vous voulez être égoïste et profiter de la vie? Pourquoi pas, mais donnez-vous les moyens d’en profiter longtemps. Vivre en dépensant jusqu’au dernier centime de votre salaire le dernier jour du mois est la meilleure manière de ne plus pouvoir profiter de la vie à la moindre dépense imprévue ou en cas de perte de revenus. Si vous voulez gagner en liberté financière, il va falloir commencer à préparer demain. La première étape consiste à vous constituer une épargne de précaution facilement accessible afin de pouvoir tenir au moins 2-3 mois en cas de coup dur et diminuer le risque d’entrer dans la spirale infernale du surendettement.

Multiplier les abonnements reconductibles

Plus simples à gérer et avantageux à condition de les utiliser, les abonnements en tout genre ne cessent de gagner du terrain dans nos sociétés: fitness, plateformes de films et séries à la demande, service de musique en ligne, applications, etc.

Oui mais voilà, tous ces abonnements ont un coût récurrent, ils vous engagent généralement sur une certaine durée et ils sont souvent reconduits tacitement si vous ne faites pas la démarche de les stopper. Tout l’argent qui y est investi ne vous rapporte rien sur le plan financier. Pire, ils peuvent être très douloureux si votre situation financière devient compliquée et qu’il n’est pas possible de les résilier sans frais.

Pourquoi ne pas évaluer aujourd’hui le coût total de tous ces abonnements dans votre budget mensuel et s’interroger sur la nécessité de tous les prolonger à l’avenir?

S’autoriser de petites dépenses frivoles

Rassurez-vous, il n’est pas question ici de vous interdire des achats pour le plaisir. En revanche, il est important d’avoir conscience que ce sont souvent les petites dépenses frivoles qui contribuent souvent à terme aux gros soucis financiers.

Avez-vous vraiment besoin de ce croissant et café à emporter achetés à la station-service située sur le chemin qui vous conduit au travail? Faut-il absolument voir ce film uniquement disponible en pay-per-view alors que des dizaines d’autres sont disponibles en replay gratuit? Allez-vous vraiment commander cette pizza qui vous fait envie alors que votre frigo est plein?

Aucun de ces actes n’est un drame en soi, mais il est important de ne pas les accomplir machinalement et sans réaliser qu’ils ont un coût qui pèse à long terme. En imaginant que toutes ces petites dépenses représentent un montant de 40€ par semaine, ce sont plus de 2.000€ qui ne sont pas sur votre compte en fin d’année pour payer cette grosse facture non planifiée. À vous de choisir.

Sous-estimer la dépréciation de certains achats

Après avoir repris le contrôle de vos petites dépenses, il est temps de s’attaquer aux grosses. À commencer par l’achat d’une nouvelle voiture. Trop souvent, la confrontation entre vos besoins et vos envies tourne en grande partie à l’avantage de ces dernières… avec un impact financier important.

Si vous ne pouvez pas le payer cash, c’est peut-être le signe que vous ne pouvez pas non plus vous le permettre sans vous appauvrir.

Avez-vous les moyens de l’achat que vous envisagez, par exemple une voiture? Si vous ne pouvez pas le payer cash, c’est peut-être le signe que vous ne pouvez pas non plus vous le permettre sans vous appauvrir. Allez-vous vraiment payer des intérêts sur un prêt pour acquérir un actif dont la valeur diminue drastiquement dans le temps? Le prêt automobile n’est pas un souci, à condition qu’il ne constitue pas une occasion de vivre au-delà de vos moyens et d’acheter ce gros SUV dont l’entretient et l’assurance pèseront également lourdement sur votre budget.

Si vos moyens sont limités, il est temps de redonner la priorité à la fonctionnalité pour ce type d’achat et d’opter pour un véhicule dont le coût réel de propriété est moindre. Encore une fois, mettez-vous à la place de votre moi futur et demandez-vous s’il serait heureux de devoir assumer les conséquences de vos choix présents.

Trop dépenser pour votre bien immobilier

Facile à dire alors que les prix de l’immobilier restent très élevés au Luxembourg. Mais, ici encore, la question est surtout de faire les bons choix en fonction de votre situation et de vos projets de vie. Nombreux sont les acheteurs potentiels recherchant le meilleur bien immobilier possible en fonction du montant maximal qu’ils peuvent emprunter. Ce n’est pas une bonne approche sur le plan financier.

Il est beaucoup plus sain d’effectuer ses recherches exclusivement en fonction de ses besoins présents et projets de vie. Cela vous évitera d’opter pour un trois chambres au prétexte que « ça rentre dans le budget » alors qu’un deux chambres sensiblement moins onéreux suffisait. Vu les montants en jeu sur ce type d’achat, la différence peut être très importante. Non seulement cela fera baisser vos mensualités, mais cela vous reviendra également moins cher à l’entretien et au niveau des charges. Bref, évitez d’acheter plus grand que nécessaire.

Oublier de préparer sa retraite

Cela peut vous sembler encore très lointain, mais ne pas préparer financièrement sa retraite a des conséquences importantes sur votre qualité de vie le moment venu. Si vous voulez que votre argent travaille pour vous le jour où vous partez en pension, il va falloir d’abord investir de votre côté pendant votre vie active. Plus vous vous y prenez tôt, plus vous profitez de la dynamique des intérêts composés pour vous constituer un joli capital dans la durée. Parlez-en avec votre banquier.

Nous sommes tous la proie de biais cognitifs qui, si l’on n’y prend garde, influencent notre prise de décision à notre insu.

Ne pas tenir compte de ses biais cognitifs

Personne n’est totalement objectif lorsqu’il s’agit de prendre des décisions en général, sur le plan financier en particulier. Pire, nous sommes tous la proie de biais cognitifs qui, si l’on n’y prend garde, influencent notre prise de décision à notre insu. Il est essentiel de comprendre leurs mécanismes afin de pouvoir s’en prémunir. Le sujet vous intéresse? N’hésitez pas à consulter l’article intitulé « 5 astuces comportementales pour épargner intelligemment » ou notre Dossier spécial « finance comportementale ».

Prendre conscience des erreurs susceptibles d’impacter négativement vos finances constituent déjà un premier pas dans la bonne direction. N’hésitez pas à vous faire accompagner par des experts afin d’assainir vos finances et de gagner toute la reconnaissance et la gratitude de la personne que vous serez demain et qui récoltera les fruits des bons comportements adoptés aujourd’hui.