Votre banque, un partenaire pour la vie. Vraiment?

À grand renfort de publicité, les grandes banques de la Place se présentent comme des partenaires de confiance susceptibles de vous accompagner à chaque étape de votre existence. Est-ce vraiment le cas? Une chose est sûre, elles proposent une vaste panoplie de produits et services en fonction de votre âge, de vos besoins et de vos projets.

À quoi sert une banque? Idéalement, à vous faciliter la gestion de vos finances au quotidien, à rendre possible la concrétisation de vos projets de vie présents et l’atteinte de vos objectifs financiers et patrimoniaux futurs. Et dans les faits? Suivons ensemble les parcours d’Éric et Isabelle, deux personnes qui résident au Luxembourg et qui ont su profiter d’un bon accompagnement bancaire à chaque étape de leur existence.

Les premières années

À peine né, Éric disposait déjà d’un compte épargne à son nom. En effet, ses parents ont immédiatement souhaité préparer son avenir en versant un certain montant sur ce premier compte. À l’aide d’un ordre permanent, ils l’ont alimenté régulièrement avec de petits montants. Après quatre ans, ils réalisent que cette épargne rapporte peu malgré le taux préférentiel obtenu et décident de la compléter avec un plan d’épargne en fonds d’investissement. Bien que plus risqué, ce dernier présente des perspectives de rendement plus intéressantes.

Du côté d’Isabelle, les parents ont opté pour la prévoyance en souscrivant un produit d’assurance vie. Face à la réalité des prix de l’immobilier, les grands-parents ont également souscrit à une épargne logement pour elle afin de l’aider à accéder un jour à la propriété. Un choix compréhensible.

Afin de garantir une bonne éducation financière et d’aider leur enfant à bâtir un rapport sain à l’argent, ils consultent régulièrement des plateformes comme myLIFE ou Lëtzfin.

Afin de garantir une bonne éducation financière et d’aider leur enfant à bâtir un rapport sain à l’argent, tant les parents d’Isabelle que ceux d’Éric consultent régulièrement des plateformes comme myLIFE ou Lëtzfin. Dès 12 ans, Éric et Isabelle ont pu ouvrir leur premier compte courant sans frais et disposer d’une carte de débit et d’un accès à un espace de banque en ligne. Trop tôt? Au contraire, cela permet de mieux apprivoiser son rapport à l’argent en grandissant. Et il n’y pas de stress pour les parents puisqu’ils n’y déposent que des montants très modestes et que les comptes ne permettent pas de découvert.

Les études

Comme le temps passe! Isabelle vient d’obtenir son BAC et elle souhaite poursuivre ses études à l’étranger. Heureusement, ses parents avaient anticipé son choix. De son côté, sa banque s’adapte et lui propose un pack adapté à son nouveau statut. En plus des aides financières de l’Etat, sa banque lui donne accès à un prêt à un taux avantageux et garanti par l’Etat. Bonne surprise pour Isabelle, sa banque consent un geste financier à la première souscription du prêt et accepte de se porter garant pour le loyer vis-à-vis du propriétaire de son logement. Sympa!

Isabelle profite également d’un taux d’épargne avantageux jusqu’à ses 25 ans, ainsi que des bons plans et réductions auxquels lui donne droit sa Carte Jeune Européenne offerte la première année. Là encore, cela est spécifique à sa banque et d’autres institutions ont d’autres atouts à faire valoir.

Premiers pas dans la vie active

De son côté, Éric se lance dans la vie active et a trouvé un boulot prometteur dans le commerce. Ayant souscrit un package daily banking «jeune actif», il dispose de tout ce qui lui faut pour bien gérer son budget: espace de banque en ligne, cartes et comptes gratuits jusqu’à ses 30 ans, virements instantanés gratuits et illimités.

Pour sa première location, Éric s’est tourné vers sa banque afin d’emprunter de quoi rembourser sa garantie locative tout en finançant son installation matérielle dans son bel appartement. Un coup de pouce bienvenu. Il sait qu’il pourra en outre bénéficier d’un taux préférentiel sur son prêt personnel. Peut-être pour sa première voiture dans un avenir proche.

Même si ses revenus sont encore relativement modestes, il s’interroge déjà sur les solutions disponibles pour investir régulièrement une petite portion de ce qu’il gagne et préparer l’avenir. Contrats de prévoyance-vieillesse, assurance-vie, produits structurés, dépôts à terme, les options sont nombreuses et il a sollicité un «rendez-vous finances» avec son banquier pour l’aider à progresser pas à pas sur la courbe de l’investissement.

Projet immobilier

De retour de ses études, Isabelle n’a pas seulement rapporté un Master en biomédecine dans ses valises, elle a aussi une jolie bague de fiançailles au doigt. François, son futur mari, compte la rejoindre prochainement. Parmi les différentes démarches à faire pour les nouveaux arrivants, il aura notamment besoin d’ouvrir un compte bancaire au Luxembourg. La question sera également de savoir comment gérer les finances du couple et organiser un budget commun. Ensemble, ils ont le projet de s’installer dans une ancienne ferme à retaper. L’épargne-logement souscrite par les grands-parents d’Isabelle lorsqu’elle était petite constitue un sérieux coup de pouce pour cela. Ils comptent profiter de meilleures conditions de crédit et des aides d’Etat disponibles dans la mesure où le projet consiste également à rendre le logement plus vert.

De son côté, le commerce d’Éric est florissant et ses finances se portent de mieux en mieux. À présent en couple, lui et sa partenaire ont le projet d’avoir des enfants. Et ce projet s’accompagne de celui de devenir propriétaire de leur propre logement. Après une discussion avec leur banquier, ils savent exactement quelle est leur capacité d’emprunt, les différentes formules possibles et quelles sont les implications en achetant à deux. Ils sont prêts pour voir la famille s’agrandir!

Investissements et retraite

Bien des années ont passé. Si Isabelle est épanouie sur le plan professionnel, sa vie sentimentale est plus compliquée depuis sa séparation avec François à la suite de grosses divergences sur la manière de gérer le budget en commun. Couple et argent ne font pas toujours bon ménage. Heureusement, elle a su bien gérer ses finances personnelles pendant cet épisode difficile et elle a conservé la ferme en continuant à rembourser seule le crédit immobilier. Comme il ne lui reste pas beaucoup de moyens pour investir, elle se concentre sur la préparation de sa retraite via un contrat de prévoyance-vieillesse qui lui permet de bénéficier de certains avantages fiscaux. Fille unique, elle sait qu’elle héritera aussi le moment venu de ses parents. Une perspective qui la rassure un peu face à la baisse de ses revenus le jour où elle partira à la retraite.

Père de trois enfants, Éric se demande à son tour comment préparer l’avenir financier de sa progéniture, même si sa situation financière est à présent très confortable. Il a confié la gestion de ses investissements à son banquier privé en optant pour un contrat de gestion discrétionnaire. Il a également souscrit un contrat d’assurance-vie et s’est lancé dans l’investissement locatif, au Luxembourg comme à l’étranger avec l’achat d’une résidence secondaire en France. Bref, tout roule pour lui. Cela ne l’empêche pas de penser aux autres à travers des projets philanthropiques.

Même s’il lui reste encore de nombreuses belles années devant lui, il souhaite faire le nécessaire pour protéger son patrimoine et garantir, le moment venu, une transmission de celui-ci d’une manière conforme à ses volontés.

Isabelle et Éric ont des trajectoires de vie très différentes, mais ils ont tous les deux fait le choix d’une banque universelle, en l’occurrence la BIL. Ce n’est pas la seule banque universelle de la Place, mais elle a toujours su répondre à leurs besoins. Comme à ceux de leurs parents, grands-parents et aïeux avant eux. Cela depuis 1856. Quand on vous dit que votre banque peut être un partenaire pour la vie, c’est un euphémisme.

Depuis la naissance jusqu’à la transmission de votre patrimoine à vos enfants après votre départ, votre banque est à vos côtés pour vous aider à gérer vos finances et à concrétiser vos projets de vie. Elle met à votre disposition tout un éventail de produits et de services adaptés à votre situation et à vos besoins. Elle est à vos côtés pour bâtir demain ensemble!